「クレジットカードを6枚持っているけど、多すぎてやばいのでは？」と不安になっていませんか。

実は日本人のクレジットカード平均保有枚数は約3枚で、2〜3枚を「理想枚数」とする解説が多い一方、法的な上限はなく審査に通れば何枚でも保有可能です。つまり、6枚持ち自体が即アウトではありませんが、「管理の難しさ」「年会費負担」「総利用枠の膨張」が、家計や今後の審査に悪影響を与えるリスクがある枚数でもあります。

この記事では、クレジットカード6枚持ちのメリット・デメリット、理想枚数との比較、審査への影響、安全に管理するコツ、見直すべきケースまでまとめて解説します。「自分は6枚のままでいいのか」「何枚まで減らすべきか」を判断できるようになることがゴールです。

クレジットカード6枚持ちは多い？結論とこの記事でわかること

クレジットカード6枚持ちは「多いがNGではない」という結論

日本人の平均保有枚数は約3枚で、多くのカード会社・専門サイトが「2〜3枚」を一般的な理想枚数として紹介しています。この平均と比べると、6枚持ちは単純に「平均の約2倍」であり、統計的には「多め」のゾーンに入ります。

一方で、クレジットカードの保有枚数に法的な上限はなく、審査に通れば何枚でも持てると明記している解説が多数あります。したがって、「6枚だからダメ」ではなく、次のような条件を満たせていれば実務上は問題になりにくいと言えます。

6枚持ちでも問題ないケース

• すべてのカードの支払いを遅延なく行えている
• 総利用枠が年収に対して過大になっていない
• 不要な年会費を払い続けていない
• 紛失や不正利用への対策をとれている

逆に言えば、これらの条件を満たせていない状態での6枚持ちは、「持ちすぎ」「管理しきれていない」サインと考えた方が安全です。

この記事で解説する内容（上限・平均枚数・メリット・デメリット・対策）

この記事では、次のようなポイントを詳しく解説します。

• クレジットカードは何枚まで持てるのか（法的な上限はあるか、審査・与信枠の考え方）
• 日本人の平均保有枚数と、一般的に推奨される「理想枚数」（2〜3枚が目安）
• 6枚持ちならではのメリット（使い分け、ポイント・特典の最大化、バックアップなど）
• 6枚持ちで特に気を付けたいデメリット・リスク（管理の複雑化、年会費、審査への影響など）
• 6枚持ちでも問題ない人・危険な人の条件を整理した診断チェックリスト
• 6枚を安全に管理するコツと、見直すときの優先順位や理想的なカード構成の考え方

クレジットカードは何枚まで持てる？法的上限・審査・与信の基本

クレジットカードの枚数に法的な上限はない

日本の主要カード会社や金融メディアは、クレジットカードの保有枚数について「法的な上限はない」「原則として枚数制限はない」と説明しています。つまり、法律で「3枚まで」「5枚まで」と決められているわけではなく、審査に通りさえすれば理論上は何枚でも保有できます。

ただし、「いきなり10枚以上作る」「短期間に大量申し込みをする」といった行動は、後述する審査・与信の観点からリスクが高いとされています。

実務的な上限は「審査」と「総与信枠（年収など）」で決まる

実務的には、1人が持てるクレジットカード枚数は「各社の審査」と「総与信枠（すべてのカードの利用枠合計）」で決まります。

一般に、カード会社は個人の年収や勤務先、他社を含めた借入状況などを踏まえ、「この人にいくらまで信用を与えるか」を判断します。複数のカードの利用枠合計が年収に対して過大になると、「返済能力を超えている」と見なされ、新規カードやローンの審査に通りにくくなる可能性があります。

具体例： 年収300万円の人が、合計利用枠300万円以上のカードを多数持っていると、審査側からは「いつでも多額の借入ができる状態」と評価されるため慎重に見られやすいと解説されています。

短期間に申し込みすぎると審査に落ちやすくなる理由

クレジットカードの申し込み履歴や保有枚数は、信用情報機関に登録され、各社が審査時に参照できる仕組みになっています。

多くの専門サイトは、「1ヶ月に2枚程度まで」「短期間に3枚以上の申し込みは避ける」といった目安を紹介し、多重申し込みが審査にマイナスになり得ると注意喚起しています。

理由： 「短期間で大量にクレジット枠を欲しがっている＝資金繰りが厳しい」と判断されるリスクがあるためです。

6枚持ちを目指す場合でも、数ヶ月〜1年以上の時間をかけて徐々に増やしていく方が審査面では安全です。

日本人のクレジットカード平均保有枚数と「理想枚数」

日本人の平均保有枚数は約3枚前後

日本クレジット協会などのデータをもとにした最新の解説によると、日本国内のクレジットカード発行枚数を成人人口で割ると、1人あたりの平均保有枚数はおおよそ3枚です。

2024年前後の統計では、クレジットカード発行枚数が3億1,000万枚超、20歳以上人口が約1億人とされており、単純計算で約3.0枚前後という数字が紹介されています。また、年代・属性別に見ると「社会人で3〜4枚」「学生で1〜2枚」「主婦層で2〜3枚」といった傾向があるとする解説もあります。

多くの専門家・カード会社が「2〜3枚」を理想枚数として推奨

カード会社の公式コラムや金融メディアでは、「一般的な目安として2〜3枚がバランスのよい枚数」と紹介されることが多いです。

2〜3枚が推奨される主な理由

• 利用シーンに応じた使い分けができる
• 還元率や特典を最適化しやすい
• 複数枚でも家計管理の負担が過度に増えない

一方で「4枚以上になると管理負担が増えやすい」「年会費やポイント分散で損をしやすい」といった注意点が添えられているケースもあります。

ライフスタイル別におすすめの枚数（1枚・2〜3枚・4枚以上）

ライフスタイルによって適正枚数は変わるため、6枚持ちが必ずしも全員にとって多すぎるとは限りません。

6枚持ちは、この「4枚以上が許容される層」の中でも、特に管理の難度が高いゾーンと考え、後述の条件を満たせるかどうかを基準に判断するとよいです。

クレジットカード6枚持ちのメリット｜なぜ複数枚持ちは推奨されるのか

シーン別に使い分けできる（メイン・サブ・交通系・ネット専用など）

複数枚持ちの最大のメリットは、「利用シーンごとのベストカードを選べること」です。

6枚を役割分担する例

• メインカード： 日常のスーパー・コンビニ・ドラッグストアで高還元の1枚
• サブカード： 特定のネットショップや電気・ガスなどの公共料金に強い1枚
• 交通・電子マネー系： 交通IC・タッチ決済に強いカード
• ネット専用カード： オンライン決済専用と割り切り、不正利用時の切り離しをしやすくする
• 旅行・出張系カード： 旅行保険・空港ラウンジなどが充実したカード
• 予備カード： メインカード障害などの非常用カード

6枚持ちなら、こうした役割をかなり細かく分けられるため、「どの支払いも常にお得なカードで払える」体制を作りやすくなります。

ポイント・還元率・特典を最大化できる

カード会社ごとに「特定店舗で高還元」「特定サービスの決済でポイント倍増」といった条件があるため、複数カードを使い分けることでトータルの還元率を引き上げやすくなります。

2〜3枚の使い分けだけでも年間数千〜数万円単位で差が出ると解説されることが多く、6枚を戦略的に組み合わせれば、より細かく最適化することが可能です。また、複数枚持ちにより「複数のポイントプログラム」や「複数の優待特典」（映画割引・ホテル優待など）を享受できる点もメリットです。

障害・磁気不良・盗難時のバックアップになる

カード会社のシステム障害や磁気不良、紛失・盗難などで1枚が使えなくなった場合でも、別のカードを持っていれば決済手段を失わずに済むため、複数枚持ちはリスク分散として有効とされています。

特に、海外旅行や出張時には「異なる国際ブランド」「異なる発行会社」を組み合わせて持つことで、あるブランドが使えない店舗・国でも別ブランドで決済できる可能性が高まります。

6枚持ちであれば、国際ブランドや発行元を分散させたバックアップ体制を組みやすく、「どこか1社でトラブルが起きても他でカバーする」設計がしやすい枚数です。

クレジットカード6枚持ちのデメリット・リスク｜ここを外すと危険

利用額・引き落とし日の管理が極端に複雑になる

クレジットカードが増えるほど「利用明細・引き落とし日・引き落とし口座」の数が増え、家計管理が複雑になります。

2〜3枚でも「明細管理が手間」とする声があるため、6枚まで増えると、カードごとの利用額を把握しにくく「気づいたら使いすぎていた」というリスクが高まります。特に、複数の締め日・引き落とし日が存在する場合、給与日とのズレで残高不足を起こしやすくなる点は要注意です。

支払い遅延で信用情報に傷がつくリスクが高まる

カードの支払いを延滞すると、信用情報機関に「延滞情報」として登録され、一定期間は新規カードやローン審査で不利になります。

枚数が増えるほど、どこか1枚ででも引き落とし口座の残高不足や引き落とし日の見落としが起きやすくなり、「意図せぬ延滞」のリスクが増大します。延滞情報が付くと、住宅ローンや自動車ローンなどの大きな審査にも響く可能性があるため、「管理できない枚数まで増やさないこと」が最優先です。

年会費の合計額が大きくなりがち

年会費無料カードのみで構成していれば問題は小さいですが、6枚中1〜2枚でも有料カードが混ざると、トータルの年会費負担が無視できない金額になることがあります。

多くの解説では「特典を使い切れていない年会費カードは見直すべき」とされており、6枚持ちでは「なんとなく作ったまま使っていないカード」が紛れ込みやすくなります。特典価値より年会費の方が高くついているカードは、解約やダウングレードを検討した方が合理的です。

紛失・盗難・不正利用時の対応が大変になる

カード枚数が増えるほど、財布やカードケースに収納する枚数も増え、紛失・盗難時の「どのカードを止めるべきか」の確認に時間がかかりやすくなります。

不正利用への対応もカード会社ごとに連絡先や手続きが異なるため、6枚分すべてを把握しておくのは負担が大きくなりがちです。そのため、「普段使うカード」と「予備カード」を明確に分け、持ち歩く枚数を絞るなどの対策が重要になります。

クレジットカード6枚持ちは審査に影響する？ローン・住宅購入への注意点

6枚持っていても、それだけで否決されるわけではない

多くのカード会社や金融メディアは、「保有枚数そのものに上限はなく、枚数だけで一律に審査落ちにはならない」と説明しています。

審査で見られるのは主に「年収」「勤務先・勤続年数」「既存の借入状況」「返済履歴（延滞の有無）」などであり、枚数はその一部に過ぎません。ただし、「短期間に急激に枚数を増やしている」「延滞履歴がある」「総利用枠が過大」という状況が重なると、結果として審査に通りにくくなる可能性があります。

総利用枠が大きいと新規クレカやローン審査に不利になるケース

クレジットカードのショッピング枠やキャッシング枠は「潜在的な借入」と見なされるため、総利用枠が年収に比べて大きすぎると「いつでも多額の借入が可能な状態」と評価されがちです。

具体例： 年収300万円で6枚合計のショッピング枠が300万円を超えるようなケースでは、住宅ローンや新たなカード審査で慎重に見られるリスクがあります。

住宅ローン審査では、クレジットカードのキャッシング枠を含む他の借入状況もチェックされるため、不要なキャッシング枠はできるだけ減らしておくことが推奨されます。

住宅ローン・自動車ローン申込前に確認すべきポイント

住宅ローンや自動車ローンの申込前に、次の点を確認しておくと安心です。

確認ポイント

• 不要なカードや使っていないカードがないか
• キャッシング枠が大きすぎないか（必要なければ0円に近づける）
• 直近に多重申し込みをしていないか
• 延滞や遅延が過去にないか、またはすでに解消されてから時間が経過しているか

6枚持ちでも、これらを整理しておけばローン審査そのものが不可能になるわけではありませんが、「ここまでやっておけば安心」と言えるラインを意識して整えることが大切です。

クレジットカード6枚持ちはどんな人ならアリ？診断チェックリスト

6枚持ちでも問題ない人の条件（収入・管理能力・利用状況）

次の条件を満たしていれば、6枚持ちでも比較的安全に運用できる可能性があります。

安全に運用できる条件

• 年収に対して総利用枠が過大ではない（例：年収と同程度またはそれ以下など、無理のない範囲）
• 引き落とし日の管理ができており、直近数年延滞がない
• 各カードの役割を明確に定めており、「なんとなく作っただけのカード」がない
• アプリや家計簿を活用し、利用額を把握できている
• 年会費カードについては、特典価値が年会費を上回っている

これらに当てはまるなら、「多いがきちんと管理されている6枚」と言えます。

6枚持ちが危険信号の人の特徴（リボ常用・残高ギリギリ・家計把握不足）

逆に、次のような状態がある場合は、6枚持ちは明らかに危険ゾーンです。

危険信号のサイン

• リボ払い・分割払いの残高が複数カードに分散しており、総額を把握できていない
• 給与日前に口座残高がギリギリになり、引き落としに不安があることが多い
• どのカードにいくら請求が来るかを明確に説明できない
• 一度でも延滞・遅延を起こしたことがあり、その後も枚数を増やしている
• 年会費を払っているが、ポイントや特典をほとんど使っていない

このような状況なら、まずはカード枚数の縮減や利用状況の見直しを優先すべきです。

簡易チェックリストで自分のリスクを確認

自分の状況を簡単にチェックするために、以下のような自問表を用意すると判断しやすくなります。

自己診断チェックリスト

• □ 6枚すべての「利用目的」「年会費」「利用枠」を即答できるか
• □ 直近3ヶ月分の引き落とし額と利用内訳を説明できるか
• □ すべての支払いを口座残高に余裕を持って行えているか
• □ 住宅ローンや自動車ローンなどの大きな借入予定が近いか
• □ 新規カードの勧誘に対して「なんとなくお得そう」で作っていないか

「はい」と自信を持って答えられない項目が多いほど、6枚持ちを見直す必要性が高いと考えてよいでしょう。

クレジットカード6枚を安全に管理するコツと整理術

役割ごとにカードを整理する（メイン・サブ・固定費・ネット専用など）

複数枚管理のコツは、「目的別に役割を明確化する」ことです。

役割分類の例

• メインカード： 日常の買い物・生活費決済用
• サブカード： 特定店舗・特定サービスで高還元のカード
• 固定費用カード： 家賃・光熱費・通信費などの固定費専用
• ネット専用カード： ネット通販・サブスク専用
• 旅行・出張カード： 旅行保険やラウンジ特典があるカード
• 予備カード： 障害や紛失に備えたバックアップ用

役割がかぶるカードはどれか、ほとんど使っていないカードはどれかを洗い出すことで、解約候補も見えやすくなります。

家計簿アプリ・明細アプリで「一元管理」する

6枚持ちでは手動の管理が難しくなるため、家計簿アプリや各社の明細アプリを活用し、全カードの利用履歴を一元的に確認できる環境を整えることが推奨されます。

多くの家計管理サービスは、複数のクレジットカードや銀行口座を連携し、自動で入出金を取り込めるため、「カードごとの利用額を毎月手計算する」手間を減らせます。また、利用通知や引き落とし前のアラート機能を活用することで、残高不足や不正利用に早く気づきやすくなります。

使っていないカード・コスパの悪いカードの見直し手順

6枚すべてを維持する必要があるかどうかを判断するには、次のようなステップで見直すと効果的です。

見直しステップ

この見直しを行うだけでも、「必要な6枚」なのか「なんとなく増えてしまった6枚」なのかが明確になり、行動方針を決めやすくなります。

何枚まで増やすべき？6枚持ちからの見直しと理想構成の具体例

「とりあえず6枚」の人がまず削るべきカードの見極め方

6枚持ちの中には、「キャンペーンに釣られて作った」「昔メインだったが今は使っていない」カードが紛れていることが多いです。

削る優先順位の目安

• 直近1年間まったく使っていない年会費有料カード
• 特典やポイント設計が他のカードより明らかに見劣りするカード
• ほぼ同じ用途・同じブランドで役割が重複しているカード
• キャッシング枠だけ残っていてショッピングで使っていないカード

これらから順に解約やダウングレードを検討することで、管理の手間とコストを減らせます。

一般的なおすすめ構成（汎用高還元＋国際ブランド違い＋交通系など）

多くの「最強の2枚」「複数枚持ち」系の記事では、次のような基本構成が紹介されています。

理想的なカード構成

• 汎用高還元カード（メイン）： 日常のほとんどをこの1枚でカバー
• サブカード（特化型）： 特定店舗・特定サービス用の高還元カード
• 交通・モバイル決済に強いカード： タッチ決済や交通IC・モバイル決済と相性が良いカード
• 旅行・出張用カード： 海外旅行保険やラウンジサービスが充実したカード

6枚から見直す際は、この「2〜4枚の基本構成」を中心に据えつつ、どうしても残す必要があるカードだけ追加で残す形にすると整理しやすくなります。

今後申し込む場合の枚数・タイミングの目安

すでに6枚持っている人が、さらにカードを増やしたい場合は、次のポイントを守ると審査リスクを抑えられます。

申し込み時の注意点

• 1ヶ月に2枚を超える新規申し込みは避ける
• 直近の利用・返済状況が安定してから申し込む（延滞直後は避ける）
• 年収やライフステージが変わり、必要性が明確になったタイミングで検討する
• 新しいカードを1枚増やしたら、不要なカードを1枚減らす「入れ替え」を意識する

結果として、「常時6枚を維持する」のではなく、「必要な時に必要な枚数に調整する」という発想を持つことが重要です。

クレジットカード6枚持ちに関するよくある質問（Q&A）

Q1. クレジットカードは最大何枚まで作れますか？

A. 法律上の枚数制限はなく、審査に通れば何枚でも作ることが可能です。ただし、総利用枠や多重申し込みの状況によっては、途中から審査に通りにくくなる場合があります。

Q2. クレジットカードを6枚持っていると審査に落ちやすいですか？

A. 6枚保有しているという事実だけで自動的に審査落ちになるわけではありませんが、総利用枠が大きすぎたり、短期間に多く申し込んでいたりすると、審査にマイナスになる可能性があります。延滞履歴がある場合は枚数に関わらず厳しく見られるため、返済履歴の健全性が最も重要です。

Q3. 年会費無料カードなら何枚持っても大丈夫？

A. 年会費無料であればコスト面の負担は軽いですが、枚数が増えるほど「利用額の把握」「不正利用の監視」「紛失時の対応」など管理コストが増える点には注意が必要です。また、年会費無料でも総利用枠が膨らめば審査に影響する可能性はあるため、「管理できる枚数」に抑えることが大切です。

Q4. 家計管理が苦手でも6枚持っていて問題ない？

A. 家計管理に自信がない場合、6枚持ちはおすすめしにくい枚数です。まずは2〜3枚程度まで減らし、家計簿アプリなどで支出を見える化しながら「カード払いに慣れる」段階を経た方が安全とされています。

Q5. これからクレジットカードを作るなら何枚から始めるべき？

A. 一般的には、まず「メインで使える1枚」を作り、慣れてきたら2枚目・3枚目を検討する流れが推奨されています。はじめから6枚を目指す必要はなく、生活スタイルや支出パターンが固まってから必要なカードを追加していく方が、結果的に失敗しにくいです。

この構成・内容をベースに、クレジットカード6枚持ちについて「多いがNGではない」という結論と、管理のコツ、見直しの基準を網羅的に解説しました。自分の状況に照らし合わせて、6枚のままでいくべきか、減らすべきかを判断する参考にしてください。