【2025年最新】クレジットカードの年齢制限を徹底解説｜18歳・未成年・高齢者の申込条件と注意点

リード文

2025年現在、クレジットカードは生活に欠かせない決済手段となっていますが、「何歳から作れるのか」「未成年や高齢者でも申し込めるのか」など、年齢制限に関する疑問は多くの方が持っています。2022年の民法改正以降、成人年齢が20歳から18歳に引き下げられたことで、クレジットカードの年齢制限や申込条件にも大きな変化が生じました。本記事では、最新の法律やカード会社の基準をもとに、18歳・未成年・高齢者それぞれの申込条件や注意点、年齢制限にかかった場合の代替策まで詳しく解説します。

1. クレジットカードの年齢制限とは？【2025年最新情報】

クレジットカードは、原則として「高校生を除く満18歳以上」から申し込みが可能です。これは2022年4月の民法改正で成人年齢が18歳に引き下げられたことが背景にあります。

• 下限：高校生を除く18歳以上
• 上限：多くのカード会社で明確な上限は設けていませんが、一部カードでは「39歳以下」「29歳以下」などの年齢制限が設定されています。

2025年現在、クレジットカードの年齢制限に関する基本的なルールは以下の通りです。

• 18歳未満：原則として申し込み不可
• 18歳～19歳（高校生除く）：申し込み可能（親の同意不要）
• 20歳以上：すべてのカードの申し込みが可能
• 高齢者：多くの場合、明確な上限なし（一部カードで65～80歳が上限の場合あり）

各カード会社によって細かい条件は異なるため、申し込み前に必ず公式サイトで最新の情報を確認することをおすすめします。

2. 何歳からクレジットカードは作れる？法律・カード会社の基準

法律のポイント

2022年4月1日から民法改正により成年年齢が18歳に引き下げられました。これにより、18歳・19歳でも親の同意なしでクレジットカード契約を結ぶことが可能になりました。以前は20歳未満の場合、親権者の同意が必要でしたが、現在は不要になっています。

カード会社の基準

カード会社ごとに独自の年齢制限を設けていることがあります。

• 一般的なカード：高校生を除く18歳以上
• ゴールドカード：20歳以上が条件のカードが多い
• プラチナカード：20歳以上かつ収入条件あり
• 年齢限定カード：「29歳以下限定」など、特定の年齢層向けのカードも存在

審査の際は、年齢だけでなく「収入の安定性」「信用情報」「返済能力」などが総合的に判断されます。そのため、年齢条件を満たしていても、必ず発行されるわけではないことに注意が必要です。

3. 18歳・19歳の申込条件と民法改正のポイント

2022年4月の民法改正により、18歳・19歳の若年層のクレジットカード事情は大きく変わりました。

民法改正の主なポイント

• 成人年齢が20歳から18歳に引き下げられた
• 18歳・19歳も親の同意なしで契約可能に
• 高校生は年齢に関わらず原則申込不可

18歳・19歳の申込条件

• 年齢：18歳以上（高校生を除く）
• 在籍確認：学生証や在学証明書などで確認
• 収入：アルバイト収入でも申込可能なカードあり
• 本人確認：マイナンバーカード、運転免許証、パスポートなどが必要

18歳・19歳がカードを持つ際の注意点

若年層向けのクレジットカードとしては、学生向けカードや年会費無料カードが人気です。特に学生向けカードは審査が比較的緩やかで、学生特典が付いていることが多いのでおすすめです。

4. 高校生・未成年はクレジットカードを持てる？

高校生のクレジットカード事情

高校生は原則としてクレジットカードの申し込みができません。これは年齢ではなく「高校生」という身分が理由です。例えば、19歳の高校生であっても、単独でのクレジットカード申し込みはできません。

ただし、一部のカード会社では、高校卒業予定の3年生に限り、卒業直前の2～3月頃から申し込みを受け付けている場合があります。これは、卒業後に利用することを前提としたものです。

18歳未満の未成年の場合

18歳未満の未成年者は、クレジットカードを単独で申し込むことはできません。これは民法改正後も変わっていません。18歳未満の場合は、以下の代替手段を検討しましょう。

高校生・未成年向けの代替手段

1. 家族カード
   • 親や保護者が本会員となり、子どもが追加カードを持つ形式
   • 多くのカードで中学生（13歳）以上から申し込み可能
   • 利用明細は本会員（親）にまとめて届く
2. デビットカード
   • 銀行口座と連動し、利用と同時に引き落とし
   • 多くは15歳以上から申し込み可能（一部は12歳から）
   • 審査不要で発行できることが多い
3. プリペイドカード
   • 事前にチャージした金額の範囲内で利用可能
   • 年齢制限がないものが多い
   • 使いすぎ防止に役立つ

高校生や18歳未満の未成年者がこれらの代替手段を利用する場合は、保護者と相談の上、金銭管理についてしっかりとルールを決めておくことが大切です。

5. 20歳以上・社会人・学生の年齢別おすすめカード

20歳以上になると、選べるクレジットカードの種類や条件が大きく広がります。年齢層やライフスタイルに合わせたカード選びが重要です。

年齢別おすすめカード

社会人向けおすすめカード

社会人は収入や職業に応じて選ぶと良いでしょう。

1. 新社会人（20代前半）
   • 年会費無料の一般カード
   • ポイント還元率が高いカード
   • 身近な店舗での優待が充実したカード
2. キャリア形成期（20代後半～30代）
   • 旅行保険が充実したカード
   • 航空会社マイレージと連携したカード
   • 年会費が安いゴールドカード
3. 管理職層（40代以上）
   • ゴールド・プラチナカード
   • 空港ラウンジ利用可能なカード
   • 付帯保険が充実したカード

学生向けおすすめカード

学生の約2人に1人が自分名義のクレジットカードを保有しているというデータもあります。学生向けには以下のポイントで選ぶと良いでしょう。」

• 年会費無料：学生の間は特に年会費無料のカードがお得
• 学生限定特典：学割サービスや学生向け特典があるカード
• ポイント還元率：日常的な利用で還元率が高いカード
• 国際ブランド：留学やオンラインショッピングを考慮したブランド選び

いずれの年齢層も、自分のライフスタイルと利用目的に合ったカードを選ぶことが大切です。年会費とサービス内容のバランスを考え、複数のカードを比較検討することをおすすめします。

6. 高齢者・シニア世代のクレジットカード申込条件と注意点

高齢者・シニア世代のクレジットカード申し込みについては、一般的には明確な年齢上限が設けられていませんが、カード会社によって異なる場合があります。

高齢者の申込条件

• 多くのカード会社では上限年齢を公式に定めていない
• 一部のカードでは65歳～80歳を上限としている場合もある
• 年齢よりも「収入」「返済能力」「健康状態」が重要視される

審査のポイント

高齢者の審査では特に以下の点が重視されます。

1. 安定した収入源
   • 年金受給状況
   • 不動産収入などの副収入
   • 預貯金残高
2. 健康状態
   • 一部カード会社では高齢者の健康状態を考慮する場合あり
3. 過去の信用情報
   • 長年の返済履歴が良ければプラス評価に

注意点

高齢者がクレジットカードを申し込む際の注意点

• 年会費とサービスのバランス：年会費の元が取れるかを検討
• 家族カードの検討：配偶者名義のカードの家族カードも選択肢
• 利用限度額の設定：自身の返済能力に合わせた限度額設定
• 更新時期の確認：長期有効のカードか、頻繁に更新が必要か
• 付帯保険の内容：高齢者特有のリスクに対応した保険内容か

シニア向けカードの特徴

最近では、シニア世代向けの特化したサービスを提供するカードも増えています。

• 旅行や趣味に関連した優待サービス
• 健康管理・医療サポートサービス
• 簡易な操作方法（大きい文字のアプリ、電話サポート充実など）
• 年金受給者向けの特典

高齢者でも安心してクレジットカードを利用するためには、自分の生活スタイルやニーズに合ったカードを選び、無理のない利用を心がけることが大切です。

7. 年齢制限の上限は？「30代限定」「シニア向け」など特殊なカード

クレジットカードの中には、特定の年齢層をターゲットにした特殊なカードが存在します。これらは年齢による制限を設けることで、その年代に特化したサービスや特典を提供しています。

年齢制限のある主なカード

若年層限定カードの特徴

「20代限定」「30代限定」などの若年層向けカードには以下のような特徴があります。

• 通常より審査基準が緩和されている
• 年会費が安い（無料～特別価格）
• 若者向けの店舗やサービスでの優待が充実
• SNSやアプリと連携したサービス
• デザイン性の高いカードフェイス

若年層限定カードは、若いうちからクレジットヒストリーを築くチャンスになります。ただし、年齢上限に達すると更新できなくなる点に注意が必要です。

シニア向けカードの特徴

シニア向けのカードには以下のような特徴があります。

• 旅行保険や医療保険の充実
• 健康管理サポートサービス
• 趣味・娯楽関連の優待
• 孫へのプレゼント購入特典
• 見やすい明細や使いやすいインターフェース

年齢限定カードを選ぶ際のポイント

年齢限定カードは、特定の年代のニーズを満たす特化型のサービスが魅力ですが、長期的な利用を考えると、年齢制限のないカードとの併用や将来的な移行先も検討しておくと良いでしょう。

8. 年齢制限にかかった場合の代替手段（家族カード・デビットカード等）

年齢制限によってクレジットカードを持てない場合でも、代替となる手段はいくつか存在します。それぞれの特徴を理解し、自分に合った選択をしましょう。

主な代替手段の比較

各代替手段の詳細

1. 家族カード

2. デビットカード

3. プリペイドカード

4. 電子マネー

年齢制限にかかった場合は、これらの代替手段を上手に組み合わせて利用することで、クレジットカードがなくても不便なく生活できます。特に若年層は、成人するまでの間、これらの代替手段で金銭管理のスキルを身につけることができます。

9. クレジットカードの年齢制限に関するよくある質問（Q&A）

ここでは、クレジットカードの年齢制限に関して多く寄せられる質問とその回答をまとめています。

基本的な疑問

Q1. 18歳になれば必ずクレジットカードが作れますか？
A. 高校生を除く18歳以上であれば申し込み可能ですが、審査に通る必要があります。収入や信用情報などの条件によっては審査に通らない場合もあります。

Q2. 高校生の18歳と大学生の18歳では違いがありますか？
A. はい、大きな違いがあります。高校生は年齢に関わらずクレジットカードの申し込みが原則できませんが、大学生（または専門学校生、社会人）であれば18歳でも申し込みが可能です。

Q3. 親の同意書があれば高校生でもカードは作れますか？
A. 原則として高校生はクレジットカードを作ることができません。一部カード会社では高校卒業予定の3年生に限り、卒業直前の時期に申し込みを受け付けている場合があります。

若年層の疑問

Q4. 18歳・19歳でも作れるおすすめのカードは？
A. 学生向けカード（楽天カードアカデミーなど）や、年会費無料の一般カード（イオンカード、楽天カードなど）が審査が比較的通りやすくおすすめです。

Q5. 高校卒業予定の18歳は申し込めますか？
A. 一部カード会社では、卒業年度の1～3月に限り申し込みを受け付けています。卒業後の進学先や就職先が決まっている場合に限られることが多いです。

Q6. 18歳・19歳のキャッシング利用は可能ですか？
A. 多くのカード会社では、キャッシング（お金の借入）機能は20歳以上が条件になっています。申込時に確認しましょう。

シニア世代の疑問

Q7. 年金受給者でもクレジットカードは作れますか？
A. はい、可能です。年金を安定した収入源として審査されます。年金額や預貯金残高、健康状態などが総合的に判断されます。

Q8. 何歳まで新規カードの申し込みができますか？
A. 多くのカード会社では明確な上限年齢を設けていませんが、一部カードでは65歳～80歳を上限としている場合もあります。カード会社の公式サイトで確認しましょう。

Q9. 高齢者向けのおすすめカードはありますか？
A. 旅行保険や医療サポートが充実したゴールドカードや、年会費無料で使いやすい一般カードがおすすめです。シニア向けの特典があるカードも検討するとよいでしょう。

その他の疑問

Q10. 年齢上限でカードが作れない場合は？
A. 家族カードやデビットカード、プリペイドカードなどの代替手段を検討しましょう。

Q11. ゴールドカードやプラチナカードの年齢制限は？
A. 20歳以上が条件のカードが多いですが、18歳以上で申し込めるものも一部存在します。ただし、収入条件や利用実績などの審査基準が厳しい傾向にあります。

Q12. 学生と社会人では審査基準に違いがありますか？
A. はい、異なります。学生は収入が少なくても審査に通りやすいカードがありますが、社会人は収入や勤続年数が重視される傾向にあります。

クレジットカードの年齢制限は複雑で例外も多いため、具体的な状況については各カード会社の最新の申込条件を確認することをおすすめします。不明点があれば、カード会社のカスタマーサポートに問い合わせることで正確な情報を得ることができます。

10. まとめ｜年齢に合ったクレジットカードの選び方

クレジットカードの年齢制限についての重要ポイントをまとめます。

年齢別の申込条件

年齢に合ったカード選びのポイント

1. 10代後半～20代前半
   • 学生向けカードがおすすめ
   • 年会費無料のカードを優先
   • ポイント還元率の高いカード
   • 利用限度額は低めに設定
2. 20代後半～30代
   • ライフスタイルに合わせた特典のあるカード
   • 旅行保険などの付帯サービスを検討
   • 年会費とサービスのバランスを考慮
   • ゴールドカードも選択肢に
3. 40代～50代
   • ステータスと実用性を兼ね備えたカード
   • 付帯保険や空港ラウンジ利用などのサービス重視
   • 家族カードの活用も検討
   • 複数のカードで使い分け
4. 60代以上
   • 使いやすさと安全性を重視
   • 医療や旅行の保険が充実したカード
   • 年会費に見合ったサービスがあるか確認
   • 家族カードの検討も

年齢を問わず重要な選択基準

• 信頼性：大手企業発行のカードか
• セキュリティ：不正利用対策は充実しているか
• 利便性：使いたい店舗で使えるか、アプリ対応しているか
• コストパフォーマンス：年会費と特典のバランスは取れているか
• サポート体制：困った時のサポートは充実しているか

最後に

クレジットカードの年齢制限は、法律や時代の変化に伴い変わっていきます。2022年の民法改正による成人年齢引き下げは大きな転換点となりました。今後も制度やサービスの変更に注意しながら、自分のライフステージに合ったカードを選ぶことが大切です。

年齢制限に関わらず、クレジットカードは正しく理解して利用することで、便利で安全な決済手段となります。計画的な利用と返済、セキュリティへの意識を常に持ちながら、自分に最適なカードを選びましょう。

最新の法改正やカード会社の基準を踏まえ、年齢制限の正しい知識を持って、自分に合ったクレジットカードを選択してください。

※本記事は2025年4月時点の情報に基づいています。最新の情報は各カード会社の公式サイトでご確認ください。