クレジットカードの偏差値（ステータス・審査難易度）の目安｜公式の申込資格・年会費・招待制で見る5つの階級

この記事の編集責任者

中井聖（SaaS飯）: 株式会社アップス代表取締役社長

株式会社アップス代表取締役社長。クレジットカード決済を含む決済ページと会員サイトを作れる販売基盤「Apps」を運営し、事業者がカード決済や継続課金を導入する現場に日々関わっています（Appsの累計流通総額は2026年2月に100億円）。Appsクレカナビの運営責任者・編集責任者として記事の企画と確認を担当。監修の範囲と手順は監修者ページに記載しています。

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監修：中井聖（2026年9月26日に確認：JCB（ラインアップ・招待条件）、三井住友カード（各カードページと解説）、楽天カード（カードページ・プレミアムプログラム・ブラックカードFAQ）、dカード（申込条件FAQ・カードページ）、エポスカード（FAQ・カードページ）、アメリカン・エキスプレス（カードページの年会費）の公式記載で、申込資格・年会費・招待制を確認。偏差値の数字は媒体の目安で公式指標ではないと明記）

「クレジットカードの偏差値」は、比較サイトがカードのステータスや審査の難しさを分かりやすく示すために付けている目安の数字で、カード会社が公表している指標ではありません。同じカードでも媒体によって数字が違うのはそのためです。客観的に比べられるのは、カード会社が公開している「申込資格（年齢・収入の条件）」「年会費」「招待制かどうか」の3つです。この記事では、JCB、三井住友カード、楽天カード、dカード、エポスカード、アメリカン・エキスプレスの公式ページで確認した条件を5つの階級に整理し、上の階級を目指す道筋も公式案内にある範囲でまとめます。

この記事の内容は、2026年9月26日に各カード会社の公式ページで編集部が確認しました。審査の基準そのものは各社とも非公開で、申込資格を満たしていても審査で発行されないことがあります。年会費や条件は改定されるので、申し込み前に公式ページで確認してください。

先に結論：申込資格で見る5つの階級
「偏差値」の数字はどう作られているか
3つの軸の読み方
上の階級を目指す道筋（公式案内にあるもの）
審査について公式に言えること
よくある質問
確認した情報源（2026年9月26日）

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先に結論：申込資格で見る5つの階級

階級	公式の条件	主なカード（申込資格・年会費は公式ページの記載）
1. 招待制・条件達成型	自分から申し込めない、または利用実績の条件がある	JCBザ・クラス（招待制。年会費は招待時に案内）／JCBゴールドザ・プレミア（JCBゴールドを使い2つの条件を満たした人に毎年2月下旬〜3月上旬に案内。年会費11,000円＋サービス年会費5,500円、条件を満たすとサービス年会費無料）／楽天ブラックカード（楽天プレミアムカードの契約から12か月以上、直近12か月の請求合計500万円以上で申し込みフォームが案内される。年会費33,000円）／エポスプラチナカード（エポスゴールドカード会員から選ばれた人に案内。招待なら年会費20,000円。自分で申し込む場合は30,000円で、年間100万円以上の利用で翌年以降20,000円。学生は不可）
2. 30歳以上	年齢条件が30歳以上	三井住友カードプラチナ（原則として満30歳以上で本人に安定継続収入。年会費55,000円）
3. 20歳以上・本人に安定継続収入	本人の収入が条件	JCBプラチナ（20歳以上で本人に安定継続収入。年会費27,500円）／JCBゴールド（20歳以上・本業が学生の人を除く。年会費11,000円）／三井住友カードプラチナプリファード（原則として満20歳以上。年会費33,000円）／三井住友カード Visa Infinite（原則として満20歳以上。年会費99,000円）／dカード PLATINUM（満20歳以上・学生を除く。年会費29,700円）
4. 18歳以上・本人に安定継続収入	18歳から申し込めるが本人の収入が条件	三井住友カードゴールド（NL）（満18歳以上・高校生を除く。年会費5,500円、年間100万円の利用で翌年以降永年無料）／dカード GOLD（満18歳以上・高校生を除く。年会費11,000円）／dカード GOLD U（満18歳以上29歳以下・高校生を除く）／エポスゴールドカード（通常年会費5,000円、年間50万円以上の利用で翌年以降永年無料。18歳・19歳はエポスカードを持っている人のみ）
5. 18歳以上（本人または配偶者の収入、または収入条件の記載なし）	入り口の階級	三井住友カード（NL）（満18歳以上・高校生を除く。年会費永年無料）／JCB カード S（18歳以上で本人または配偶者に安定継続収入。無料）／JCB カード W（18歳以上39歳以下。無料）／楽天カード（18歳未満と海外在住は不可。永年無料）／dカード（満18歳以上・高校生を除く）／エポスカード（永年無料）

アメリカン・エキスプレスのゴールド・プリファード・カード（年会費39,600円）とプラチナ・カード（年会費165,000円）、楽天ゴールドカード（年会費2,200円）と楽天プレミアムカード（年会費11,000円）は、年齢や収入の申込資格を公式ページの本文で確認できなかったため表に入れていません。申し込みページで確認してください。

「偏差値」の数字はどう作られているか

クレジットカードの偏差値は、年会費の高さ、招待制かどうか、世間のイメージなどを媒体が独自に点数化したものです。学力の偏差値のように母集団のデータから計算されたものではなく、カード会社が審査の通りやすさを数字で公表しているわけでもありません。そのため「偏差値60のカードなら通る」といった使い方はできません。目安として使うなら、数字ではなく、その媒体がどの条件を根拠にしているかを見てください。

三井住友カードの解説では、プラチナカードは「25歳以上」「30歳以上」などゴールド以下のカードよりやや厳しい年齢条件を設定していることが多い一方、年齢条件を20歳以上としているプラチナカードもあると説明しています。上の表のとおり、同じプラチナでも三井住友カードプラチナは30歳以上、プラチナプリファードとJCBプラチナ、dカード PLATINUMは20歳以上です。年会費も5万5千円から2万7千円台まで幅があります。「プラチナだから難しい」ではなく、カードごとの条件で見るのが正確です。

3つの軸の読み方

申込資格（年齢・収入）。「本人に安定継続収入」が条件のカードは、収入のない学生や専業主婦（夫）は対象外です。JCB カード SとJCB カード Wは「本人または配偶者」の収入で申し込めます。dカード PLATINUMとエポスプラチナカードは学生を除いています。
年会費。持ち続けるコストです。三井住友カードゴールド（NL）とエポスゴールドカードは、年間の利用額（100万円、50万円）を満たすと翌年以降の年会費が永年無料になります。dカード PLATINUMは2026年12月以降にポイント還元率と年会費の見直しを予定していると案内しています。
招待制・条件達成型。JCBザ・クラスとJCBゴールドザ・プレミアは招待制、楽天ブラックカードは条件を満たすと自分から申し込めます。楽天ブラックカードの条件（12か月の請求合計500万円以上）は、確認した中で唯一、公式に金額が公開されている利用実績の基準です。

上の階級を目指す道筋（公式案内にあるもの）

JCB：JCBゴールドを使って条件を満たすとJCBゴールドザ・プレミアの招待が届き、JCBプラチナを使って一定の条件を満たすとJCBザ・クラスの招待が届く可能性がある、と案内しています。JCBオリジナルシリーズは同じシリーズの別カードを同時に持てないので、上位カードへは切り替えになります。
楽天カード：楽天プレミアムカードを12か月以上持ち、直近12か月の請求合計が500万円以上になると、楽天e-NAVIに楽天ブラックカードの申し込み案内が表示されます。対象の更新は年4回（1月・4月・7月・10月）で、2枚目のカードや家族カード、ETCカードの利用分も集計に含まれます。
エポスカード：エポスプラチナカードはゴールド会員から選ばれた人に案内され、招待なら年会費が20,000円になります。エポスゴールドカードは年間50万円以上の利用で翌年以降の年会費が永年無料です。
三井住友カード：三井住友カード（NL）を年間100万円（税込）以上使うと、ゴールド（NL）に年会費永年無料でアップグレードできる案内メールが届くと案内しています。
dカード：dカード GOLD Uは18歳以上29歳以下が対象の若年層向けゴールドで、dカード GOLDは18歳以上、dカード PLATINUMは20歳以上と、年齢と収入で段階が分かれています。

審査について公式に言えること

各社とも「カード発行には所定の審査がある」と書くだけで、年収の目安や通過率は公開していません。ネット上の「年収○○万円が必要」という数字は推測です。公式に分かるのは、申込資格の年齢と収入の条件、年会費、招待制の有無までです。申込資格を満たしていない申し込みは受け付けられないので、まず表の条件に自分が当てはまるかを見て、次に年会費を払い続けられるかで選ぶのが現実的です。カードの選び方全般はクレジットカードの比較記事に、ゴールド以上で使える空港ラウンジは羽田空港のカードラウンジの記事にまとめています。

よくある質問

学生でも申し込めるカードはどれですか

JCB カード SとJCB カード Wは「本人または配偶者に安定継続収入」が条件で、三井住友カード（NL）は満18歳以上（高校生を除く）、楽天カードは18歳未満と海外在住を除く、dカードは満18歳以上（高校生を除く）です。JCBゴールドは本業が学生の人を除き、dカード PLATINUMとエポスプラチナカードは学生を除くと明記しています。

年会費無料で一番上の階級はどれですか

条件付きで年会費が永年無料になるゴールドがあります。三井住友カードゴールド（NL）は年間100万円の利用、エポスゴールドカードは年間50万円以上の利用で翌年以降永年無料です。JCBゴールドザ・プレミアは条件を満たすとサービス年会費5,500円が無料になりますが、JCBゴールドの年会費11,000円はかかります。

ブラックカードは自分から申し込めますか

JCBザ・クラスは招待制です。楽天ブラックカードは、楽天プレミアムカードの契約12か月以上と直近12か月の請求500万円以上という条件を満たすと、自分から申し込めます。