オンラインショッピングを利用する際、「3Dセキュア認証」という画面が表示されて戸惑った経験はありませんか？また、EC事業者の方であれば、「3Dセキュア導入が義務化される」という話を耳にして、対応を検討されているかもしれません。

3Dセキュアは、クレジットカードの不正利用を防ぐための重要な本人認証サービスです。近年、オンライン決済の普及に伴い不正利用被害が増加しており、カード番号と有効期限だけでは安全性が十分ではないという認識が広がっています。

本記事では、クレジットカードの3Dセキュアについて、基本的な仕組みから最新の3Dセキュア2.0の特徴、ユーザー・事業者それぞれのメリット・デメリット、登録方法、エラー時の対処法、そして日本における義務化の動向まで、初心者にもわかりやすく解説します。

この記事を読めば、3Dセキュアの全体像を理解でき、安全で快適なオンライン決済を実現できるようになります。

この記事でわかること

• クレジットカードの3Dセキュア（1.0／2.0）の仕組みと違い
• ユーザー・EC事業者それぞれのメリット・デメリット
• 3Dセキュアの登録・設定方法と、エラーが出たときの具体的な対処法
• 日本で進むEMV 3-Dセキュア導入義務化の流れと、ECサイト側の導入ステップ

1. クレジットカードの3Dセキュアとは？

3Dセキュアの基本概念

3Dセキュアとは、オンラインでクレジットカード決済を行う際に、カード番号や有効期限といった基本情報に加えて、追加の認証を行うことで本人確認を強化する仕組みです。ネットショップ側が3Dセキュアに対応している場合、決済途中でカード会社の認証画面が表示され、ワンタイムパスワードやアプリ承認などで「本当に本人か」を確認したうえで決済が完了します。

「3D」という名称は、以下の3つのドメイン（Three Domain）から来ています。

• イシュアドメイン（カード発行会社）
• アクワイアラドメイン（加盟店契約会社）
• インターオペラビリティドメイン（国際ブランド）

この3者が連携して本人認証を行うことから、「3Dセキュア」と呼ばれています。

不正利用が増加している背景

近年、非対面（オンライン）決済の急増により、カード情報の盗用による不正利用が拡大しています。日本のクレジットカード不正利用被害は高水準で推移しており、その多くが番号盗用関連とされています。

カード番号・有効期限・セキュリティコードだけでは、「実際に使っている人が本当にカード名義人か」を確認できないため、このような不正利用が後を絶ちません。

このような状況を受け、「クレジットカード・セキュリティガイドライン」では、不正利用対策としてEMV 3-Dセキュアの導入を強く求めています。実際、2025年3月末までに原則すべてのEC加盟店での導入が求められています。

3Dセキュア1.0と3Dセキュア2.0（EMV 3-Dセキュア）の違い

3Dセキュアには世代があり、従来の「3Dセキュア1.0」と、現在主流の「3Dセキュア2.0（EMV 3-Dセキュア）」に大きく分けられます。

1.0では「毎回パスワードを入力させるため不便」「パスワード忘れが多い」といった課題がありましたが、2.0ではリスクベース認証と多様な認証手段で大幅に改善されており、安全性と利便性のバランスが向上しています。

2. 3Dセキュアの仕組みと3Dセキュア2.0の特徴

基本的な認証フロー

3Dセキュア対応のオンラインショップでクレジットカード決済を行う場合、おおまかな流れは次のようになります。

1. カード情報入力：ユーザーがECサイトの注文画面でカード番号・有効期限などを入力
2. 情報送信：ECサイトから決済情報が決済代行会社・国際ブランドを経由してカード発行会社に送信
3. リスク判定：発行会社の3Dセキュアシステムが、カードの登録状況や取引情報を確認
4. 認証実施：リスクに応じて
   • 追加認証なし（フリクショレス認証）
   • 追加認証あり（ワンタイムパスワード、アプリ認証など）のいずれかで本人認証を実施
5. 決済完了：認証成功後、通常のカードオーソリ処理が行われ、決済が完了

3Dセキュア2.0では、この認証プロセスをECサイトの画面遷移とシームレスに連携できるよう仕様が整備されています。

3Dセキュア2.0のリスクベース認証

3Dセキュア2.0の大きな特徴が「リスクベース認証」です。この仕組みでは、以下のような情報を組み合わせてリスク判定を行います。

• デバイス情報：デバイスID、OSの種類・バージョン、ブラウザ情報など
• 行動情報：アクセス元の地域・IPアドレス、時間帯、購入パターンなど
• 属性情報：登録住所・メールアドレス・電話番号と入力情報の整合性など

リスクが低いと判断された場合は追加のパスワード入力等を求めず、そのまま認証を完了させることで、ユーザーの手間を減らします。一方で、不自然なアクセスや高額決済などリスクが高い取引には、ワンタイムパスワードやアプリ承認などの追加認証を要求して、不正利用を強力にブロックします。

1.0から2.0への進化ポイント

3Dセキュア2.0では、以下のような点で大きく進化しています。

• 認証方式の多様化：固定パスワード中心から、ワンタイムパスワード・生体認証・アプリプッシュ通知など多様な認証手段へ移行
• モバイル対応の強化：スマホやタブレットでも利用しやすい画面設計・インターフェースへの対応が強化
• 精度向上：ECサイト側が送信できるデータ項目が増え、より精度の高いリスク判定が可能に

これらの改善により、セキュリティを保ちながらユーザー体験も大幅に向上しています。

3. 3Dセキュアのメリット・デメリット

カード会員（ユーザー）にとってのメリット

不正利用リスクの大幅な低減

カード番号が盗まれても、本人認証を突破できない限り決済が完了しにくくなるため、なりすまし被害を減らせます。これにより、安心してオンラインショッピングを楽しめるようになります。

3Dセキュア2.0で利便性が向上

リスクの低い日常的な少額決済では追加認証が省略されるケースも多く、従来よりスムーズに支払いが完了します。安全性と利便性の両立が実現されています。

セキュリティの可視化

3Dセキュア対応サイトで買い物をすることで、「このサイトはセキュリティに配慮している」という安心感が得られます。

ECサイト・加盟店にとってのメリット

不正利用・チャージバックの削減

3Dセキュア導入により、カード会員認証の責任を発行会社側に移転できる場合があり、加盟店側のチャージバック負担を減らせるケースがあります。これは「ライアビリティシフト」と呼ばれ、EC事業者にとって大きなメリットです。

セキュリティガイドラインへの対応

日本国内では、クレジットカード・セキュリティガイドラインにおいてEMV 3-Dセキュア導入が求められており、対応は実質的な必須要件になりつつあります。

利用者からの信頼性向上

「3Dセキュア対応」の表示は、ショップのセキュリティに対する姿勢を示す要素となり、ブランドイメージの向上に寄与します。

デメリット・注意点

カゴ落ちリスク・離脱率の増加

認証画面が分かりづらい、モバイルで入力が面倒などの場合、途中離脱（カゴ落ち）が増える可能性があります。特に1.0では、この問題が顕著でした。

エラー・トラブル時のサポート負荷

認証画面が表示されない、パスワードを忘れたといった問い合わせが増え、サポート体制の整備が必要になります。

古い端末・ブラウザとの相性

一部の古いブラウザや設定によっては、認証画面が正しく表示されないことがあり、ユーザー側の環境依存のトラブルが起こり得ます。

4. 3Dセキュアの登録・設定方法（カード会員向け）

登録の前提条件

3Dセキュアを利用するには、以下の条件を満たす必要があります。

• 3Dセキュア対応のクレジットカードであること（ブランド・発行会社によって対応状況が異なる）
• カード会社の会員サイトID（オンラインID）やパスワードを保有していること
• SMSやメールでワンタイムパスワードを受信できる電話番号・メールアドレスが登録されていること

一般的な登録ステップ

カード会社により画面構成は異なりますが、多くのケースで次のような流れで登録を行います。

ステップ1：会員サイトまたは公式アプリにログイン

お手持ちのクレジットカード会社の会員サイトまたは公式アプリにアクセスし、ログインします。

ステップ2：本人認証サービスのメニューを選択

「本人認証サービス」「3Dセキュア設定」などのメニューを探して選択します。

ステップ3：必要事項を入力

• 本人確認情報（生年月日・電話番号など）
• 認証方式の選択（ワンタイムパスワード、アプリ認証、固定パスワードなど）

ステップ4：確認コードの入力

SMSまたはメールで届く確認コードを入力し、登録を完了させます。

ステップ5：登録完了の確認

登録完了後、テスト決済や会員サイトの表示で登録状況を確認しましょう。

主なカード会社の3Dセキュア登録ページ

各カード会社の3Dセキュア登録方法については、以下の公式サイトをご確認ください。

• 三井住友カード：本人認証サービス（3Dセキュア）
• 楽天カード：本人認証サービス（3Dセキュア2.0）
• MUFGカード：本人認証サービス
• JCBカード：J/Secure（本人認証サービス）

5. 3Dセキュアが使えない・エラーになるときの原因と対処法

よくあるエラー・トラブル例

3Dセキュア認証でエラーが出る場合、以下のような原因が考えられます。

認証画面が表示されない／途中で止まる

• ブラウザやアプリの不具合
• Cookie・キャッシュの問題
• 古いブラウザバージョン

パスワードを忘れた／SMSが届かない

• 3Dセキュアパスワードの失念
• 登録メールアドレス・電話番号の変更未対応
• 迷惑メールフォルダに振り分けられている

対応していないカード・未登録状態

• カード自体が3Dセキュア非対応
• 3Dセキュアに登録していない
• カード再発行後に再登録していない

カード会社側での利用制限

• 不正利用の可能性があると判断された
• 限度額オーバー
• カードの有効期限切れ

すぐに試せる対処法

1. カードの3Dセキュア対応状況と登録状況を確認

まず、自分のカードが3Dセキュア対応かどうか、また登録済みかどうかを会員サイトで確認しましょう。

2. パスワードやワンタイムパスワードの再入力

落ち着いて再入力し、必要に応じてパスワード再設定を行います。

3. ブラウザやアプリの更新

ブラウザやアプリを最新バージョンに更新し、キャッシュ・Cookieを削除して再試行します。

4. 認証コードの受信設定確認

SMSやメールが届かない場合は、迷惑メールフォルダや受信設定を確認します。

5. カード発行会社への問い合わせ

何度試してもダメな場合は、カード発行会社に電話・チャットなどで問い合わせましょう。

3Dセキュア必須サイトで決済できないときの選択肢

3Dセキュア必須のサイトで決済できない場合は、以下の選択肢を検討してください。

• 別の3Dセキュア対応カードに切り替える
• 他の決済手段（銀行振込・コンビニ払い・電子マネーなど）を利用する
• カード会社に問い合わせて問題を解決してから再試行する

6. 日本の3Dセキュア義務化の流れと最新動向（事業者向けセクション）

クレジットカードセキュリティガイドラインでの3Dセキュア義務化の方針

日本では、クレジットカード不正利用対策としてEMV 3-Dセキュアの導入がガイドライン上で事実上の必須事項となっています。

クレジット取引セキュリティ対策協議会のガイドラインでは、「2025年3月末までに、原則すべてのEC加盟店にEMV 3-Dセキュア導入を求める」と明記されています。改訂された「クレジットカード・セキュリティガイドライン【5.0版／6.0版】」でも、非対面取引における強固な本人認証手段としてEMV 3-Dセキュアの重要性が再確認されています。

義務化がEC事業者にもたらす影響

非対応取引の否決リスク

未導入のままでは、将来的にカード決済サービス会社から導入状況の確認や指導を受ける可能性が高くなります。

チャージバック責任の増大

不正顕在化加盟店（一定期間に不正被害が多額に発生した加盟店）と判断された場合、より厳格な導入を求められることがあります。

海外カード・クロスボーダー決済への影響

海外カードやクロスボーダー取引など、リスクの高い決済ほど3Dセキュアの導入有無が重要視される傾向にあります。

中小ECが今から準備すべきこと

決済代行会社・PSPの対応状況確認

利用中の決済代行会社・PSPが3Dセキュア2.0に対応しているか確認しましょう。

決済フローUIの見直し

離脱を減らすための文言・導線設計を検討し、ユーザーにとってわかりやすい認証画面を目指します。

サポート体制の整備

3Dセキュア関連の問い合わせに対応できるよう、FAQやサポート体制を整備しておきましょう。

7. ECサイトで3Dセキュアを導入する方法（事業者向け）

3Dセキュア導入の全体像

3Dセキュア導入には、複数のプレーヤーが関わります。

• 国際ブランド（Visa、Mastercard、JCBなど）：3Dセキュアの仕様を策定
• カード発行会社（イシュア）：カード会員の認証を実施
• 決済代行会社・PSP：ECサイトと3Dセキュアシステムを接続
• EC加盟店（自社サイト）：決済フローに3Dセキュアを組み込む

EC事業者は通常、自社で3Dセキュアのシステムを直接実装するのではなく、決済代行会社が提供するEMV 3-Dセキュア対応の決済サービスを利用します。

3DSリクエスタ・ディレクトリサーバー・ACSの関係

• 3DSリクエスタ：ECサイト側で認証リクエストを開始するシステム
• ディレクトリサーバー：国際ブランドが運営し、カード情報と発行会社を紐付ける
• ACS（Access Control Server）：発行会社側で実際の認証処理を行うサーバー

これらが連携して、スムーズな認証フローを実現しています。

導入ステップの例

ステップ1：決済代行会社の選定・契約

利用中または検討中の決済代行会社がEMV 3-Dセキュア（3Dセキュア2.0）に対応しているか確認し、オプション契約や追加申込が必要な場合は手続きを実施します。

ステップ2：テスト環境での動作確認

テスト環境で認証フローやエラー時の画面表示を確認します。実際の決済フローを想定したテストを行いましょう。

ステップ3：本番環境への反映

本番環境に反映し、モニタリングや不正検知と合わせて運用を開始します。

ステップ4：サポート体制の整備

カスタマーサポート向けにFAQや対応マニュアルを整備し、ユーザーからの問い合わせに対応できるようにします。

導入時の注意点

UI/UX設計

認証画面に「カード会社の本人認証サービスであり、安全な処理である」ことを案内し、ユーザーの不安を軽減します。認証に失敗した場合の再試行方法や、問い合わせ先をヘルプページやFAQで明記しましょう。

プライバシーへの配慮

デバイス情報や行動情報を利用することがあるため、プライバシーポリシーへの反映や説明にも配慮が必要です。

継続的なモニタリング

導入後も、認証成功率やカゴ落ち率をモニタリングし、必要に応じてUI改善を行いましょう。

8. よくある質問（FAQ）

Q1. 3Dセキュアに登録しないとクレジットカードは使えないの？

店舗での対面決済や、3Dセキュア非対応サイトでは、3Dセキュア未登録でも利用できるケースが多いです。ただし、3Dセキュア必須のECサイトやサービスでは、未登録だと決済がエラーになる場合があります。

Q2. すべてのネットショップで3Dセキュア認証が必要なの？

現時点では、すべての取引で3Dセキュアが必須というわけではありませんが、ガイドライン上は「原則すべてのEC加盟店に導入」が求められており、今後対応サイトはさらに増えていく見込みです。

Q3. 3Dセキュア対応カードかどうかの確認方法は？

カード発行会社の公式サイトや会員ページで「本人認証サービス」「3Dセキュア」の案内を確認するのが確実です。主要ブランド（Visa Secure、Mastercard ID Check、J/Secureなど）のロゴが案内ページに表示されているカードは、対応しているケースが多いです。

Q4. 海外サイトや海外発行カードでも3Dセキュアは使えるの？

国際ブランド単位で3Dセキュアが提供されているため、対応しているサイト・カード同士であれば海外取引でも利用されることがあります。ただし、導入状況や仕様は国・ブランド・発行会社によって異なるため、詳細は各カード会社や決済事業者の案内を確認する必要があります。

まとめ：3Dセキュアで安全・快適なオンライン決済を

クレジットカードの3Dセキュアは、オンライン決済の安全性を大幅に向上させる重要な本人認証サービスです。特に3Dセキュア2.0（EMV 3-Dセキュア）は、リスクベース認証により安全性と利便性を両立しており、ユーザー・事業者の双方にメリットをもたらします。

ユーザーの方は

• 3Dセキュアに登録して不正利用リスクを減らす
• エラーが出た場合は落ち着いて対処法を試す
• わからないことがあればカード会社に問い合わせる

EC事業者の方は

• 2025年3月末までの義務化に向けて早めに対応を進める
• 決済代行会社と連携してスムーズな導入を目指す
• ユーザー体験を損なわないUI/UX設計を心がける

3Dセキュアを正しく理解し、適切に活用することで、安全で快適なオンラインショッピング環境を実現できます。この記事が、皆さまの3Dセキュアへの理解を深める一助となれば幸いです。