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2025年3月からECサイトでの3Dセキュア（本人認証）導入義務化が迫っています。とはいえ、「クレジットカードの3Dセキュアって何？」「設定方法がわからない」「対応していないとどうなるの？」と疑問に思っている方も多いはずです。

この記事では、3Dセキュアの仕組みや登録方法、エラー対応、そして最新版3Dセキュア2.0の特徴までを、初心者にもわかりやすく解説します。クレジットカード決済の安全性を高めるために知っておきたい情報を、豊富な図表とともにお届けします。これを読めば、あなたのクレジットカード決済がより安全・安心に使えるようになる仕組みがしっかり理解できるはずです。

1. クレジットカードの3Dセキュアとは？

3Dセキュアの基本概要

3Dセキュア（Three Domain Secure）とは、オンライン決済時に行われる本人認証サービスのことです。クレジットカードの名義人が本当に決済しているかを確認する仕組みで、第三者による不正利用を防ぐために導入されています。

従来のオンライン決済では「カード番号・有効期限・セキュリティコード」の3つの情報があれば誰でも決済できてしまう問題がありました。3Dセキュアは、それを防ぐために追加のセキュリティ層を設ける技術として開発されました。

名称の由来となっている「3つのドメイン（領域）」とは、以下の3者を指します。

この3つの領域が連携して本人確認を行うことで、高いセキュリティレベルを実現しています。

各カードブランドの呼称

国際ブランドごとに3Dセキュアの呼び方が異なります。以下の表で各ブランドのサービス名を確認しましょう。

これらはすべて同じ3Dセキュアの技術を使用していますが、各ブランドが独自の名称でサービスを提供しています。利用者側の操作や体験はほぼ同じですので、どのブランドのカードを持っていても安心して利用できます。

なぜ3Dセキュアが必要なのか（不正利用の現状と背景）

近年、クレジットカードの不正利用被害は深刻化しています。2023年の日本国内では540.9億円のクレジットカード不正利用被害が報告されており、過去最高額を記録しました。

不正利用の主な手口には以下のようなものがあります。

• なりすまし：盗んだカード情報を使って本人のふりをして決済
• スキミング：カード情報を不正に読み取る行為
• フィッシング詐欺：偽サイトに誘導してカード情報を入力させる
• 情報漏洩：ECサイトやサービスからの大規模な情報流出

特にオンラインショッピングの急速な普及により、カード番号と有効期限だけで決済できてしまう従来の仕組みでは、セキュリティが不十分となっていました。そこで、カード情報だけでなく本人しか知らない情報や本人しか持っていないデバイスで認証する3Dセキュアの重要性が高まっているのです。

3Dセキュアを導入することで、仮にカード情報が第三者に漏れてしまっても、本人のスマートフォンや登録した認証情報がなければ決済できないため、不正利用のリスクを大幅に削減できます。

政府も不正利用対策として、経済産業省が策定した**「クレジットカード・セキュリティガイドライン」**において3Dセキュアの導入を強く推奨しており、2025年3月末までにすべてのEC事業者に対して導入を義務化する方針を打ち出しています。

2. 3Dセキュアの仕組み

認証の流れ（決済から本人確認まで）

3Dセキュアによる決済の流れは、従来の決済プロセスに本人認証のステップが追加される形となります。具体的な流れを見ていきましょう。

ステップ1：商品購入手続き 3Dセキュア対応のECサイトで商品を選び、購入手続きを開始します。カート画面で「購入する」ボタンをクリックすると、決済画面に進みます。

ステップ2：カード情報の入力 決済画面でクレジットカード情報を入力します。具体的には以下の情報を入力します。

• カード番号（16桁）
• 有効期限（月/年）
• セキュリティコード（CVV/CVC）
• カード名義人名

ステップ3：3Dセキュア認証画面の表示 カード情報を送信すると、カード発行会社の3Dセキュア認証画面が自動的に表示されます。この画面は通常、新しいウィンドウまたはポップアップで開きます。

ステップ4：本人認証 表示された認証画面で、以下のいずれかの方法で本人確認を行います。

• 事前に設定したパスワードの入力
• SMSで送られてくるワンタイムパスワードの入力
• スマートフォンアプリでの認証（プッシュ通知）
• 生体認証（指紋認証・顔認証）

ステップ5：認証結果の確認と決済完了 認証が成功すると、元のECサイトの画面に自動的に戻り、決済が完了します。認証に失敗した場合は、決済が拒否され、エラーメッセージが表示されます。

この一連の流れは通常、数秒から数十秒程度で完了します。3Dセキュア2.0では、リスクの低い取引の場合は認証ステップがスキップされることもあり、よりスムーズな決済体験が実現されています。

どのように不正利用を防ぐのか

3Dセキュアが不正利用を防ぐ仕組みには、複数の防御層が組み込まれています。

多要素認証の実現 3Dセキュアは「知識要素」「所有要素」「生体要素」の3つの認証要素を組み合わせることができます。

• 知識要素：パスワードやPINなど、本人しか知らない情報
• 所有要素：スマートフォンなど、本人しか持っていないデバイス
• 生体要素：指紋や顔など、本人固有の身体的特徴

カード番号と有効期限だけで決済できた従来の方式に比べ、これらの追加要素により、第三者がカード情報を入手しても決済できない仕組みとなっています。

リアルタイムの本人確認 決済のたびにリアルタイムで本人確認が行われるため、不正利用を即座に検知・防止できます。仮にカード情報が漏洩していても、本人以外が決済しようとすると認証に失敗するため、被害を未然に防ぐことができます。

カード会社による監視 3Dセキュアでは、カード発行会社が決済データを分析し、不審な取引パターンを検知することができます。通常と異なる場所からのアクセスや、短時間に複数回の決済試行があった場合など、リスクが高いと判断された取引に対しては、より厳格な認証を要求することができます。

責任分担の明確化 3Dセキュアを導入することで、不正利用が発生した際の責任分担（ライアビリティシフト）が明確になります。3Dセキュア認証を通過した取引で不正が発生した場合、その責任はカード発行会社が負うことになり、加盟店側の負担が軽減されます。

3Dセキュア1.0と2.0の違い（リスクベース認証とは）

3Dセキュアには「1.0」と「2.0」の2つのバージョンがあり、それぞれに大きな違いがあります。

リスクベース認証とは

3Dセキュア2.0の最大の特徴は、**リスクベース認証（Risk-Based Authentication）**を採用している点です。これは、すべての取引に対して一律に認証を求めるのではなく、取引のリスクレベルを判断して、リスクが低い場合は認証をスキップする仕組みです。

リスク判断には以下のような情報が活用されます。

• 購入金額（少額取引はリスクが低いと判断）
• 購入履歴（普段から利用している店舗での取引はリスクが低い）
• デバイス情報（登録済みのデバイスからのアクセスはリスクが低い）
• IPアドレス（通常と異なる地域からのアクセスはリスクが高い）
• 時間帯（深夜の取引は不審と判断される場合も）

このリスクベース認証により、利便性とセキュリティの両立が実現されています。普段の買い物では認証がスキップされてスムーズに決済できる一方、不審な取引に対しては厳格な認証が求められるため、セキュリティレベルも維持されます。

3Dセキュア2.0のその他の改善点

認証方式の多様化により、パスワードを覚える負担が軽減されました。生体認証やワンタイムパスワードなど、より安全で使いやすい認証方法が選択できるようになっています。

また、モバイル端末への対応が強化され、スマートフォンのネイティブアプリ内での決済でもスムーズに3Dセキュア認証が行えるようになりました。これにより、アプリでのショッピング体験が大幅に向上しています。

3. 3Dセキュア2.0とは？

EMV 3-Dセキュアの正式名称と仕様

3Dセキュア2.0は、正式には**「EMV 3-D Secure」**という名称で呼ばれています。EMVとは、Europay、Mastercard、Visaの3社が共同で策定した国際的なセキュリティ規格のことです。

EMV 3-D Secureは、2016年に国際カードブランドによって策定され、2018年から本格的に導入が始まりました。日本国内でも主要なカード会社が順次対応を進めており、2025年3月末までに完全移行が予定されています。

この規格では、以下のような技術仕様が定められています。

データフィールドの拡張 3Dセキュア2.0では、認証時に送信されるデータフィールドが大幅に拡張されました。従来の1.0では約10項目のデータしか送信できませんでしたが、2.0では100項目以上のデータを送信できるようになっています。

これにより、より精度の高いリスク分析が可能となり、不正検知の精度が向上しています。送信されるデータには以下のようなものが含まれます。

• デバイス情報（OS、ブラウザ、画面サイズなど）
• 購入者の行動データ（サイト滞在時間、閲覧ページなど）
• 配送先情報（過去の配送履歴との照合）
• カード保有者のアカウント情報

API方式の採用 3Dセキュア2.0では、APIベースの通信方式が採用されています。これにより、認証プロセスがバックグラウンドで処理され、ユーザーにとっては認証画面を意識することなく決済が完了するケースが増えています。

モバイルSDKの提供 スマートフォンアプリでの決済に対応するため、iOS・Android向けのSDK（ソフトウェア開発キット）が提供されています。これにより、アプリ内での3Dセキュア認証がネイティブに実装でき、シームレスな決済体験が実現されています。

旧型との比較（利便性・セキュリティ向上点）

3Dセキュア2.0は、1.0と比較して利便性とセキュリティの両面で大幅な向上を遂げています。

利便性の向上ポイント

従来の3Dセキュア1.0では、決済のたびに必ずパスワード入力画面が表示され、パスワードを忘れてしまうと決済ができないという問題がありました。また、認証画面の読み込みに時間がかかることも多く、ユーザーにとってストレスの多い体験となっていました。

3Dセキュア2.0では、リスクベース認証の導入により、リスクが低いと判断された取引では認証がスキップされます。実際、3Dセキュア2.0を導入したECサイトでは、取引の約70〜80%で認証画面が表示されなくなったというデータもあります。

認証方法も多様化し、以下のような選択肢が用意されています。

• 生体認証（指紋・顔認証）：スマートフォンの標準機能を活用
• ワンタイムパスワード：SMSやアプリで受け取る使い捨てパスワード
• プッシュ通知：スマートフォンに通知が届き、タップするだけで認証完了
• 固定パスワード：従来通りのパスワード入力方式も選択可能

これらの中から、ユーザーが最も使いやすい方法を選択できるため、利便性が大幅に向上しています。

セキュリティの向上ポイント

3Dセキュア2.0では、セキュリティレベルも大幅に強化されています。

リスクベース認証により、不審な取引に対してはより厳格な認証が求められるようになりました。例えば、普段と異なる国からのアクセスや、短時間に複数回の決済試行があった場合、通常よりも複雑な認証方法が要求されます。

また、生体認証の活用により、パスワードの漏洩リスクが大幅に削減されました。指紋や顔などの生体情報は偽造が極めて困難であり、第三者による不正利用をほぼ完全に防ぐことができます。

デバイスフィンガープリンティング技術により、使用しているデバイスの特定が可能となりました。これにより、登録済みのデバイスからのアクセスであればリスクが低いと判断され、初めてのデバイスからのアクセスには追加の認証が求められるなど、きめ細かいセキュリティ対策が実現されています。

カゴ落ち率の改善

ECサイト運営者にとって深刻な問題だった「カゴ落ち（購入途中での離脱）」も、3Dセキュア2.0の導入により大幅に改善されています。

従来の3Dセキュア1.0では、認証画面が表示されることで購入を諦めるユーザーが多く、カゴ落ち率が10〜15%増加するというデータもありました。しかし、3Dセキュア2.0では認証プロセスがスムーズになったことで、カゴ落ち率が従来と同等またはそれ以下に抑えられるようになっています。

2025年3月導入義務化の背景

日本国内では、経済産業省が策定した**「クレジットカード・セキュリティガイドライン」**において、2025年3月末までにすべてのEC事業者に対して3Dセキュア2.0の導入を義務化する方針が示されています。

義務化が決定された背景

クレジットカードの不正利用被害額は年々増加しており、2023年には過去最高の540.9億円に達しました。特に、オンライン決済における不正利用が全体の約70%を占めており、早急な対策が求められていました。

また、国際的にも3Dセキュア2.0への移行が進んでおり、日本だけが旧バージョンを使い続けることは、国際的なセキュリティ水準から取り残されるリスクがありました。欧州では既にPSD2（決済サービス指令2）により、強固な顧客認証（SCA）が義務化されており、日本もこの流れに追随する形となっています。

導入しない場合のリスク

3Dセキュア2.0を導入しないEC事業者には、以下のようなリスクがあります。

チャージバックリスクの増大が最も大きな問題です。3Dセキュア認証を通さない取引で不正利用が発生した場合、その責任は加盟店側が負うことになります。つまり、商品を発送した後に不正利用が判明した場合、商品代金を回収できないだけでなく、既に発送してしまった商品も失うことになります。

また、カード会社との契約条件が不利になる可能性もあります。3Dセキュア未導入の加盟店に対しては、決済手数料が高く設定されたり、最悪の場合は契約を打ち切られる可能性もあります。

顧客からの信頼低下も見逃せません。セキュリティ対策が不十分なサイトとして認識され、顧客が競合他社のサイトに流れてしまう恐れがあります。

中小EC事業者への支援策

政府や決済事業者は、中小EC事業者がスムーズに3Dセキュア2.0を導入できるよう、様々な支援策を用意しています。

主要な決済代行サービス（GMOペイメントゲートウェイ、SBペイメントサービス、ペイジェントなど）では、3Dセキュア2.0対応のソリューションを提供しており、EC事業者側での大規模なシステム改修なしに導入できるケースも多くなっています。

また、導入コストの一部を補助する制度や、導入支援セミナーなども各地で開催されており、中小事業者でも比較的容易に対応できる環境が整いつつあります。

4. 3Dセキュアの登録方法と手順

各カード会社での設定手順（Visa・Mastercard・JCBなど）

3Dセキュアを利用するには、カード発行会社での事前登録が必要です。ここでは、主要なカード会社ごとの具体的な設定手順を解説します。

三井住友カード（Visa）の場合

三井住友カードでは「Vpassアプリ」または「Vpass会員サイト」から3Dセキュアの設定を行います。

三井住友カードでは、Vpassアプリをインストールしていれば、決済時にアプリにプッシュ通知が届き、アプリ内で認証を完了できるため、非常にスムーズです。

楽天カード（Visa・Mastercard・JCB）の場合

楽天カードでは「楽天e-NAVI」から設定を行います。

楽天カードの特徴は、楽天会員のパスワードをそのまま3Dセキュアのパスワードとして利用できる点です。新たにパスワードを設定する必要がないため、覚えやすく便利です。

JCBカードの場合

JCBカードでは「MyJCB」から設定を行います。

JCBでは、J/Secure専用のパスワードを設定する方式が一般的です。ただし、最近ではワンタイムパスワード方式にも対応しています。

イオンカード（Visa・Mastercard・JCB）の場合

イオンカードでは「イオンウォレット」アプリまたは「暮らしのマネーサイト」から設定します。

イオンカードでは、アプリを使った認証が推奨されており、プッシュ通知での認証にも対応しています。

American Expressの場合

American Expressでは「オンライン・サービス」から設定を行います。

American Expressでは、カード会員向けのモバイルアプリ「Amexアプリ」を使った認証も可能で、アプリ内での承認操作で決済が完了します。

スマホ・PCでの設定方法の違い

3Dセキュアの設定は、スマートフォンとPCのどちらからでも行えますが、それぞれに特徴があります。

スマートフォンでの設定

スマートフォンでの設定をおすすめする理由は、以下の通りです。

専用アプリを使用できる点が最大のメリットです。多くのカード会社が提供している専用アプリ（Vpassアプリ、楽天カードアプリ、イオンウォレットなど）を使えば、設定から認証まで一貫してアプリ内で完結できます。

生体認証との連携が容易である点も重要です。スマートフォンに搭載されている指紋認証や顔認証機能を活用できるため、より安全でスムーズな認証が可能になります。

プッシュ通知による認証が利用できる点も便利です。決済時にスマートフォンに通知が届き、アプリを開いて承認ボタンをタップするだけで認証が完了します。パスワードを入力する必要がないため、非常にスムーズです。

PCでの設定

PCからの設定も可能で、以下のような場合に適しています。

大きな画面で確認しながら設定したい場合、PCの方が見やすく、入力ミスも減らせます。特に初めて設定する際は、PCの大画面で手順を確認しながら進めると安心です。

複数のカードを一度に設定する場合、PCの方が効率的です。ブラウザのタブ機能を使って複数のカード会社のサイトを同時に開き、順番に設定していくことができます。

スマートフォンを持っていない場合でも、PCがあれば設定できます。ただし、この場合はワンタイムパスワードをSMSで受け取るか、固定パスワード方式を選択することになります。

設定時の注意点

どちらのデバイスで設定する場合でも、以下の点に注意してください。

安全なネットワーク環境で設定を行うことが重要です。公共のWi-Fiなど、セキュリティが不十分なネットワークでは、情報

が傍受される可能性があります。自宅のWi-Fiや信頼できるモバイル回線を使用しましょう。

カード会社の公式サイトやアプリから設定することを確認してください。フィッシング詐欺を防ぐため、検索エンジンからではなく、ブックマークやアプリストアからアクセスすることをおすすめします。

登録時の注意点と確認ポイント

3Dセキュアの登録をスムーズに行い、トラブルを避けるために、以下の点に注意しましょう。

登録情報の正確性

メールアドレスと電話番号は最新のものを登録してください。ワンタイムパスワードを受け取るために使用されるため、古い情報のままだと認証ができなくなります。特に以下の点を確認しましょう。

• メールアドレスが現在も使用可能か
• 迷惑メールフィルターで認証メールがブロックされないか
• 電話番号が現在使用している番号か
• SMSの受信設定が有効になっているか

認証方法の選択

自分の利用環境に合った認証方法を選びましょう。

スマートフォンを常に携帯している方は、アプリ認証または生体認証がおすすめです。パスワードを覚える必要がなく、最も便利で安全な方法です。

スマートフォンを持っていない、または決済時に手元にない可能性がある方は、固定パスワード方式を選択しましょう。ただし、パスワードの管理には十分注意が必要です。

バックアップ認証方法の設定

メインの認証方法が使えなくなった場合に備えて、バックアップの認証方法も設定しておくことをおすすめします。

例えば、メインをアプリ認証にしている場合でも、SMSでのワンタイムパスワード受信も設定しておけば、スマートフォンの故障や紛失時にも対応できます。

設定完了の確認

登録が完了したら、必ず動作確認を行いましょう。

少額の商品を実際に購入してみて、3Dセキュア認証が正しく機能するか確認することをおすすめします。テスト決済を行うことで、本番の重要な買い物で認証エラーが発生するリスクを避けられます。

5. 3Dセキュア利用時のエラー対処法

よくあるエラー（番号・端末・SMS遅延など）

3Dセキュアを利用していると、様々なエラーに遭遇することがあります。ここでは、代表的なエラーとその原因を解説します。

認証失敗エラー

最も一般的なエラーで、以下のような原因が考えられます。

パスワードの入力ミスが最も多い原因です。固定パスワード方式を使用している場合、大文字と小文字の区別や、数字と英字の打ち間違いに注意しましょう。

パスワードの有効期限切れも原因の一つです。セキュリティ上、定期的にパスワードの変更が求められる場合があります。久しぶりに使用する場合は、パスワードが無効になっている可能性があります。

アカウントロックも発生することがあります。複数回連続でパスワードを間違えると、不正アクセス防止のために一時的にアカウントがロックされます。通常は30分〜1時間程度でロックが解除されますが、早急に使用したい場合はカード会社に連絡しましょう。

SMSが届かないエラー

ワンタイムパスワードがSMSで届かない場合、以下の原因が考えられます。

電話番号が未登録または古い番号のままになっている可能性があります。カード会社の会員サイトで登録情報を確認しましょう。

SMSの受信設定で特定の番号からのメッセージがブロックされている場合があります。スマートフォンの設定で、迷惑SMSフィルターの設定を確認してください。

通信環境が不安定な場所にいる場合、SMSの受信が遅れることがあります。電波状況の良い場所に移動して、再度「再送信」をリクエストしましょう。

認証画面が表示されないエラー

決済画面で認証画面が表示されない場合、以下の原因が考えられます。

ブラウザのポップアップブロック機能が有効になっている可能性があります。3Dセキュアの認証画面は通常ポップアップウィンドウで表示されるため、ブロックされていると表示されません。ブラウザの設定でポップアップを許可しましょう。

JavaScriptが無効になっている場合も認証画面が表示されません。ブラウザの設定でJavaScriptが有効になっているか確認してください。

古いブラウザを使用している場合、3Dセキュア2.0に対応していない可能性があります。最新バージョンにアップデートしましょう。

アプリが開かないエラー

アプリ認証を使用している場合、アプリが正常に起動しない問題が発生することがあります。

アプリのバージョンが古い可能性があります。アプリストアで最新版にアップデートしてください。

スマートフォンのOSが古い場合、アプリが正常に動作しないことがあります。可能であればOSをアップデートしましょう。

アプリのキャッシュが破損している可能性があります。アプリの設定から「キャッシュをクリア」または「データを削除」を実行し、再度ログインしてみてください。

対応策と問い合わせ先

エラーが発生した場合の具体的な対処法を、エラーの種類別に解説します。

パスワードを忘れた場合

カード会社の会員サイトまたはアプリから「パスワード再設定」を行いましょう。通常、以下の手順で再設定できます。

パスワード再設定ができない場合は、カード会社のカスタマーサポートに電話で問い合わせましょう。本人確認後、電話またはメールでパスワードをリセットしてもらえます。

SMS・メールが届かない場合

登録情報を確認して更新しましょう。

それでも届かない場合は、別の認証方法（固定パスワードなど）に一時的に切り替えることも検討しましょう。

決済が完了しない場合

認証エラーで決済が完了しない場合、以下の対処法を試してください。

ブラウザを変更してみましょう。ChromeでうまくいかなければSafariやEdgeを試すなど、別のブラウザを使用すると解決する場合があります。

デバイスを変更してみることも有効です。スマートフォンでエラーが出る場合はPCから、PCでエラーが出る場合はスマートフォンから試してみましょう。

時間をおいてから再試行することも重要です。システムの一時的な障害の場合、数時間後には復旧していることがあります。

主要カード会社の問い合わせ先

緊急の場合は、カード会社のウェブサイトにあるチャット機能やメールでの問い合わせも活用しましょう。

認証に失敗する原因と再設定方法

繰り返し認証に失敗する場合、根本的な原因を特定して対処する必要があります。

システム的な原因

カード会社側のシステムメンテナンス中である可能性があります。カード会社の公式サイトで障害情報やメンテナンス予定を確認しましょう。

EC事業者側の3Dセキュア実装に問題がある場合もあります。特定のサイトでのみエラーが発生する場合は、そのサイトのカスタマーサポートに連絡しましょう。

ユーザー側の原因

カード情報が古い可能性があります。カードの更新や再発行があった場合、3Dセキュアの設定も更新する必要があります。

複数のカードを持っている場合、どのカードで設定したか混同している可能性があります。使用しようとしているカード番号と、設定したカードが一致しているか確認しましょう。

3Dセキュアの再設定方法

問題が解決しない場合は、3Dセキュアを一度解除して再設定することで改善する場合があります。

再設定後は、必ずテスト決済を行って正常に動作するか確認しましょう。

6. 3Dセキュアの導入メリットとデメリット

利用者側（セキュリティ・利便性）

メリット

利用者にとって最大のメリットは、不正利用のリスクを大幅に削減できる点です。カード番号が漏洩しても、本人の認証情報がなければ決済できないため、被害を未然に防ぐことができます。実際、3Dセキュアを導入しているカードでは、不正利用被害が90%以上減少したというデータもあります。

万が一不正利用が発生した場合でも、3Dセキュア認証を通過した取引であれば、カード会社が補償を行うため、利用者の金銭的負担はゼロです。

3Dセキュア2.0では、生体認証やプッシュ通知など、パスワードを覚える必要のない認証方法が利用できるため、利便性も向上しています。指紋や顔認証であれば、数秒で認証が完了し、スムーズな買い物体験が実現できます。

国際的なセキュリティ基準に準拠しているため、海外のECサイトでも安心して利用できます。Visa SecureやMastercard Identity Checkは世界共通の規格なので、どの国のサイトでも同じように使えます。

デメリット・注意点

初回設定に手間がかかる点はデメリットと言えます。各カード会社の会員サイトにログインして設定する必要があり、複数のカードを持っている場合はそれぞれ設定が必要です。

認証方法によっては決済に時間がかかる場合があります。特にSMSでワンタイムパスワードを受け取る方式の場合、メッセージの到着を待つ必要があり、急いでいる時にはストレスを感じることもあります。

スマートフォンに依存する認証方法を選択している場合、スマートフォンの電池切れや紛失時に決済ができなくなるリスクがあります。バックアップの認証方法を設定しておくことが重要です。

3Dセキュアに対応していないECサイトでは利用できません。特に小規模なオンラインショップや海外の一部サイトでは、まだ導入されていない場合があります。

加盟店側（カゴ落ち防止・信頼性向上）

メリット

加盟店（EC事業者）にとって最大のメリットは、チャージバックリスクの軽減です。3Dセキュア認証を通過した取引で不正利用が発生した場合、その責任はカード会社が負うため、加盟店は商品代金や発送済み商品を失うリスクがありません。これを「ライアビリティシフト（責任転嫁）」と呼びます。

顧客からの信頼性が向上し、売上増加につながる効果も期待できます。セキュリティ対策がしっかりしているサイトとして認識されることで、顧客が安心して買い物でき、リピート率も向上します。

不正利用の減少により、オペレーションコストも削減できます。不正利用が発生すると、調査や顧客対応に多くの時間とコストがかかりますが、3Dセキュアの導入によりこれらの業務が大幅に減少します。

カード会社との契約条件が有利になる可能性もあります。3Dセキュアを導入している加盟店は、セキュリティレベルが高いと評価され、決済手数料の優遇などを受けられる場合があります。

デメリット・注意点

導入コストが発生する点はデメリットです。システム改修費用や決済代行サービスへの追加費用が必要になる場合があります。ただし、多くの決済代行サービスでは比較的低コストで導入できるソリューションを提供しています。

3Dセキュア1.0を導入していた場合、カゴ落ち率が増加するリスクがありました。認証プロセスが煩雑で、購入を諦める顧客が増えるという問題がありましたが、3Dセキュア2.0ではこの問題は大幅に改善されています。

システムの運用管理が複雑になる可能性があります。3Dセキュアの認証システムとEC

サイトのシステムを連携させる必要があり、技術的な知識が求められます。

顧客からの問い合わせ対応が増える場合があります。認証方法がわからない、エラーが発生したなどの問い合わせに対応するためのサポート体制を整える必要があります。

7. 3Dセキュア対応クレジットカード一覧（主要ブランド）

対応カードブランド別比較表

主要な国際ブランドの3Dセキュア対応状況を比較してみましょう。

Visa Secure

Visaブランドのカードは世界で最も普及しており、3Dセキュアの対応率も最も高くなっています。日本国内で発行されているVisaカードのほぼすべてが3Dセキュア2.0に対応しています。

三井住友カード、楽天カード、イオンカード、エポスカードなど、主要なカード発行会社はすべて対応済みです。また、銀行系のVisaデビットカードも対応が進んでいます。

Mastercard Identity Check

Mastercardも世界第2位のシェアを持ち、3Dセキュア対応が進んでいます。特にヨーロッパではPSD2の規制により、強固な顧客認証が義務化されているため、対応が徹底されています。

国内では、dカード、au PAYカード、Yahoo! JAPANカードなど、通信キャリア系のカードで多く採用されています。

J/Secure 2.0

JCBは日本発の国際ブランドであり、国内での3Dセキュア対応に積極的です。JCBオリジナルシリーズはもちろん、提携カードもほぼすべて対応しています。

JCB CARD W、JCBゴールド、セゾンカード、ファミマTカードなど、幅広いカードで利用できます。

SafeKey

American Expressは、プレミアムカードとしての特性を活かし、高度なセキュリティ機能と3Dセキュアを統合しています。

アメリカン・エキスプレス・カード、アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード、プラチナ・カードなど、すべてのプロパーカードで対応しています。また、提携カードのセゾンアメックスやANA アメックスなども対応済みです。

ProtectBuy

Diners Clubは加盟店数は少ないものの、高級志向の会員向けに充実したセキュリティサービスを提供しています。

ダイナースクラブカード、ダイナースクラブ プレミアムカードなどで利用できます。

法人カードやデビット対応状況

法人カード・ビジネスカードの対応状況

法人カードやビジネスカードでも、3Dセキュア対応が進んでいます。ただし、個人カードに比べると対応が遅れている場合もあるため、導入前に確認が必要です。

三井住友ビジネスカード、JCB法人カード、アメリカン・エキスプレス・ビジネス・カードなどの主要な法人カードは、すでに3Dセキュア2.0に対応しています。

法人カードでも個人カードと同様に、専用アプリやワンタイムパスワードでの認証が可能です。複数の社員がカードを使用する場合でも、それぞれのスマートフォンで認証設定ができます。

デビットカードの対応状況

デビットカードも3Dセキュア対応が進んでいます。主要な銀行が発行するVisaデビット、JCBデビットはほぼすべて対応済みです。

楽天銀行デビットカード、住信SBIネット銀行デビットカード、ソニー銀行デビットカードなど、ネット銀行系のデビットカードは早期から対応しています。

メガバンクでは、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などが発行するデビットカードも対応済みです。

デビットカードの場合、即時決済という特性上、3Dセキュア認証が特に重要です。不正利用があった場合、即座に口座から引き落とされてしまうため、事前の認証で防ぐことが不可欠です。

プリペイドカードの対応状況

プリペイドカードも徐々に3Dセキュア対応が進んでいます。

Kyash、バンドルカード、LINE Payカードなど、スマートフォンアプリと連動するタイプのプリペイドカードは、アプリでの認証に対応しています。

ただし、一部の古いプリペイドカードや、匿名性の高いプリペイドカードでは、3Dセキュアに対応していない場合もあります。オンラインショッピングで使用する予定がある場合は、事前に対応状況を確認しましょう。

8. よくある質問（FAQ）

3Dセキュア登録しないと使えないの？

2025年3月以降は、3Dセキュアに対応していないカードでは、多くのECサイトで決済が拒否される可能性が高くなります。

経済産業省の「クレジットカード・セキュリティガイドライン」により、EC事業者に対して3Dセキュアの導入が義務化されるため、対応していないカードは使えないサイトが増えていきます。

ただし、実店舗での決済や、3Dセキュアを導入していない一部のサイトでは、従来通り使用できます。とはいえ、オンラインショッピングを利用する機会が多い方は、早めに登録しておくことを強くおすすめします。

登録自体は無料で、5〜10分程度で完了します。一度設定しておけば、その後は自動的に認証が行われるため、手間はかかりません。

スマホ決済やApple Payはどうなる？

Apple PayやGoogle Payなどのスマートフォン決済サービスでも、3Dセキュアと同等以上のセキュリティレベルが確保されています。

これらのサービスでは、決済時にスマートフォンの生体認証（Face IDやTouch ID、指紋認証）が必須となっているため、本人確認が確実に行われます。また、カード番号そのものではなく、トークン化された情報が使用されるため、情報漏洩のリスクも低減されています。

ただし、Apple PayやGoogle Payに登録したカードで、ブラウザ経由のオンラインショッピングを行う場合は、3Dセキュアの登録が必要になる場合があります。

QRコード決済（PayPay、LINE Pay、楽天ペイなど）の場合は、それぞれのサービス独自のセキュリティシステムが適用されるため、クレジットカードの3Dセキュアとは別の仕組みで保護されています。

外国サイトでも有効？

3Dセキュアは国際規格であるため、海外のECサイトでも有効です。特にVisaとMastercardは世界中で広く普及しているため、ほとんどの国のサイトで利用できます。

ヨーロッパではPSD2により強固な顧客認証が義務化されているため、EU圏内のサイトでは3Dセキュア認証がほぼ必須となっています。日本のカードでも、3Dセキュアに対応していれば問題なく決済できます。

ただし、一部の国や地域のサイトでは、3Dセキュアに対応していない場合もあります。特に発展途上国のECサイトや、小規模な個人運営のサイトでは、未対応の場合があります。

海外サイトで決済する際の注意点として、認証メッセージやSMSが英語で届く場合があります。また、時差の関係でSMSの到着が遅れることもあるため、時間に余裕を持って決済することをおすすめします。

セキュリティ的に「必須」なのはなぜ？

3Dセキュアが必須とされる理由は、オンライン決済の不正利用被害が急増しているためです。

2023年の日本国内のクレジットカード不正利用被害額は540.9億円に達し、そのうち約70%がオンライン決済で発生しています。従来の「カード番号・有効期限・セキュリティコード」だけの認証では、情報が漏洩した場合に不正利用を防ぐことができません。

3Dセキュアは、カード情報に加えて本人しか知らない情報（パスワード）や本人しか持っていないデバイス（スマートフォン）での認証を組み合わせることで、不正利用のリスクを90%以上削減できるとされています。

また、法的な観点からも重要です。改正割賦販売法やクレジットカード・セキュリティガイドラインにより、EC事業者には適切なセキュリティ対策を講じる義務が課せられています。3Dセキュアはその中核となる技術であり、導入しない事業者はコンプライアンス上のリスクを負うことになります。

消費者保護の観点からも必須です。3Dセキュア認証を通過した取引で不正利用が発生した場合、その責任はカード会社が負うため、消費者は金銭的被害を受けません。この「ライアビリティシフト」の仕組みにより、安心してオンラインショッピングを楽しむことができます。

9. まとめ：3Dセキュアは今後の標準

ECサイトでの安全対策としての重要性

2025年以降、ECサイトでの安全な決済には3Dセキュア2.0が標準となります。クレジットカードの不正利用被害が過去最高額を記録する中、本人認証の強化は避けて通れない課題となっています。

3Dセキュアは、利用者・加盟店・カード会社の三者すべてにメリットをもたらす仕組みです。利用者は不正利用のリスクから守られ、加盟店はチャージバックリスクが軽減され、カード会社は不正利用による損失を抑えることができます。

特に3Dセキュア2.0では、セキュリティと利便性の両立が実現されています。リスクベース認証により、安全性を保ちながらもスムーズな決済体験が可能になっており、カゴ落ち率の増加という従来の課題も解決されています。

3Dセキュア2.0対応の今後のトレンド

今後、3Dセキュア2.0はさらに進化していくことが予想されます。

AI技術を活用した不正検知の精度向上が期待されています。取引パターンや行動データをAIが分析することで、より精密なリスク判定が可能になり、不正利用をさらに効果的に防ぐことができるようになります。

生体認証技術の進化も注目されています。顔認証の精度向上や、声紋認証、静脈認証など、新しい生体認証技術が3Dセキュアに組み込まれることで、より安全で便利な認証が実現されるでしょう。

IoTデバイスとの連携も進むと予想されます。スマートウォッチやスマートグラスなど、様々なデバイスで3Dセキュア認証が可能になることで、より多様な決済シーンに対応できるようになります。

国際的な標準化も進展しています。各国で異なっていたセキュリティ基準が統一されることで、国境を越えた電子商取引がさらにスムーズになり、グローバルなオンラインショッピングがより安全で便利になります。

オープンバンキングとの統合も視野に入っています。銀行口座と直接連携した認証システムが構築されることで、クレジットカードだけでなく、銀行口座からの直接決済でも同等のセキュリティレベルが確保されるようになるでしょう。

導入を迷っているユーザーへのアドバイス

まだ3Dセキュアを設定していない方は、できるだけ早めに登録することをおすすめします。以下の理由から、今すぐ行動することが賢明です。

設定は思ったより簡単です

3Dセキュアの設定は、多くの方が想像するよりも簡単で、5〜10分程度で完了します。カード会社の会員サイトやアプリにログインして、画面の指示に従うだけで設定できます。特に、スマートフォンアプリを使えば、生体認証の設定も自動的に行われるため、ほとんど手間はかかりません。

早めの設定で安心を確保できます

2025年3月の義務化まで待つのではなく、今すぐ設定しておけば、それまでの期間も安全にオンラインショッピングを楽しめます。不正利用は予告なく発生するため、「まだ被害に遭っていないから大丈夫」という考えは危険です。

一度設定すれば継続的に保護されます

3Dセキュアは、一度設定すれば、その後の買い物で自動的に適用されます。毎回何か特別な操作をする必要はなく、普段通りに買い物をするだけで、高いセキュリティレベルが維持されます。

複数のカードがある場合の対応方法

複数枚のクレジットカードを持っている方は、よく使うカードから順番に設定していきましょう。すべてを一度に設定する必要はありません。まずはメインカード1〜2枚を設定し、その使い勝手を確認してから、他のカードも設定していけば良いでしょう。

高齢者や設定に不安がある方へ

設定に不安がある方は、家族や友人に手伝ってもらうか、カード会社のカスタマーサポートに電話で相談しながら設定することをおすすめします。多くのカード会社では、電話サポートで設定方法を丁寧に案内してくれます。

また、最近では銀行の窓口やカード会社のサービスカウンターで、対面でのサポートを提供しているところもあります。近くに店舗がある場合は、直接訪問して設定のサポートを受けることも検討してみてください。

今後のオンラインショッピングを快適に

3Dセキュアの設定は、単なるセキュリティ対策ではなく、今後のオンラインショッピングを快適に楽しむための必須の準備です。義務化後に慌てて設定するのではなく、今のうちに余裕を持って設定し、新しい認証方式に慣れておくことが重要です。

オンライン決済の安全性は、技術の進歩とともに日々向上しています。3Dセキュア2.0はその最前線にある技術であり、これを活用することで、安心してキャッシュレス時代の利便性を享受できます。

最後に

クレジットカードの3Dセキュアは、もはや「あれば便利」な機能ではなく、「必須」のセキュリティ対策となっています。2025年3月の義務化を前に、早めの準備と設定を行うことで、不正利用のリスクを最小限に抑え、安全で快適なオンラインショッピング体験を実現できます。

設定は簡単で、一度行えば継続的に保護されます。まだ設定していない方は、この記事を参考に、今日から3Dセキュアの設定を始めてみてください。あなたのクレジットカード決済がより安全・安心になることを願っています。

オンライン決済の世界は日々進化しています。3Dセキュア2.0を活用して、安全性と利便性を両立した、新しい時代のショッピング体験を楽しみましょう。