リード文

2025年4月から、すべてのEC事業者に「3Dセキュア2.0（EMV 3-D Secure）」の導入が義務化されることをご存じでしょうか。これは、インターネット上でのクレジットカード不正利用（特に番号盗用）が深刻化しているため、経済産業省が安全な本人認証の仕組みとして導入を求めているものです。

2024年時点で、日本国内のクレジットカード不正利用被害額は過去最多の555億円を記録。そのうち約9割が「番号盗用」によるものとされます。こうした現状を背景に、3Dセキュア2.0はユーザー本人の認証を強化する最も効果的な手段として注目されています。

この記事では、3Dセキュア2.0の仕組み・登録方法・対応カード・義務化スケジュール・導入メリットまでを網羅的に解説します。これから導入を検討する方、設定方法が知りたい方はぜひ参考にしてください。

1. 3Dセキュア2.0とは？

3Dセキュア2.0（EMV 3-D Secure）は、クレジットカードのインターネット決済時に、利用者本人かどうかを確認する本人認証サービスの新しいバージョンです。従来版の「3Dセキュア1.0」ではパスワード入力が主流でしたが、最新の2.0では次のような特徴があります。

従来版3Dセキュア1.0との違い

3Dセキュア1.0と2.0の大きな違いを、わかりやすく表にまとめました。

3Dセキュア1.0では、すべての取引でパスワード入力が必要だったため、ユーザーがパスワードを忘れたり、入力を面倒に感じて決済を途中で諦めてしまうケースが多発していました。EC事業者にとって、この「カート離脱率の高さ」は深刻な課題でした。

一方、3Dセキュア2.0では、リスクベース認証と生体認証の導入により、ユーザーの利便性とセキュリティの両立が実現しています。

生体認証やリスクベース認証の仕組み

3Dセキュア2.0の最大の進化は、**「生体認証（指紋・顔認証）」と「リスクベース認証」**が導入された点です。

生体認証とは

生体認証は、スマートフォンやタブレットに搭載された指紋認証や顔認証機能を使って本人確認を行う仕組みです。従来のパスワード入力と比べて、以下のメリットがあります。

• パスワードを覚える必要がない
• 入力ミスがない
• 本人以外が認証できないため、なりすまし防止に効果的
• 認証時間が短く、ユーザーストレスが軽減される

リスクベース認証とは

リスクベース認証は、AIが取引内容を自動分析し、不正リスクが高い場合のみ追加認証を要求する仕組みです。具体的には、以下のような情報を総合的に判断します。

• デバイス情報（過去に利用したことがあるスマホやPCか）
• 購入金額（普段より高額な買い物ではないか）
• 購入場所（海外のサイトや初めて利用するサイトではないか）
• 購入時間帯（深夜など不自然な時間帯ではないか）
• IPアドレスや位置情報

これらの情報から不正リスクが低いと判断された場合、追加認証なしで決済が完了します。一方、リスクが高いと判断された場合のみ、ワンタイムパスワードや生体認証による本人確認が求められます。この仕組みにより、「毎回パスワードを入力する手間がなくなった」「不正利用防止が強化された」という両方のメリットが実現しました。

導入が進む背景（不正利用の急増・国のガイドライン）

3Dセキュア2.0の導入が急速に進んでいる背景には、クレジットカードの不正利用被害の深刻化があります。

不正利用被害額の推移

日本クレジット協会の調査によると、クレジットカードの不正利用被害額は年々増加しており、2024年時点で過去最多の555億円を記録しています。そのうち約9割が「番号盗用」によるものです。

番号盗用とは、フィッシング詐欺やデータ漏洩などにより盗まれたカード番号を使って、第三者が不正に決済を行うことを指します。特にオンラインショッピングでは、カード本体が手元になくても番号さえあれば決済できてしまうため、被害が拡大しやすい状況にあります。

経済産業省のガイドライン

こうした状況を受けて、経済産業省が主導する「クレジット取引セキュリティ対策協議会」は、2025年3月末までにすべてのEC事業者に対して3Dセキュア2.0の導入を義務化することを決定しました。

これは、割賦販売法に基づく法的要請であり、クレジットカード・セキュリティガイドラインにも明記されています。EC事業者にとって、3Dセキュア2.0の導入は法的義務であると同時に、不正利用から自社と顧客を守るための重要な対策となっています。

2. 3Dセキュア2.0の仕組みと認証フロー

3Dセキュア2.0がどのように機能するのか、具体的な仕組みと認証フローについて詳しく解説します。

本人認証のプロセス（ワンタイムパスワード・生体認証）

3Dセキュア2.0による本人認証は、以下のステップで実施されます。

ステップ1：決済情報の入力

ユーザーがECサイトで商品を選び、カート画面でクレジットカード情報（カード番号、有効期限、セキュリティコード）を入力します。

ステップ2：認証リクエストの送信

ECサイト（加盟店）は、入力されたカード情報を決済代行会社経由でカード発行会社のサーバーに送信します。このとき、デバイス情報や購入金額などの取引情報も一緒に送られます。

ステップ3：リスク判定

カード発行会社のシステムが、AIを使って取引のリスクレベルを自動判定します。過去の取引履歴や端末情報、購入パターンなどを分析し、不正の可能性が低い場合は追加認証なしで決済が完了します。

ステップ4：追加認証（リスクが高い場合のみ）

リスクが高いと判断された場合、以下のいずれかの方法で本人認証が求められます。

• ワンタイムパスワード：カード会社から登録済みのメールアドレスまたはSMSに送信される数字のパスワードを入力
• 生体認証：スマートフォンの指紋認証や顔認証を使用
• アプリ認証：カード会社の専用アプリで認証ボタンをタップ

ステップ5：決済完了

認証に成功すると、決済が完了し、ユーザーに購入完了画面が表示されます。

このプロセス全体が数秒で完了するため、ユーザーは従来よりもスムーズに買い物ができるようになっています。

カード会社・加盟店・ブランド（VISA/Mastercard/JCBなど）の役割

3Dセキュア2.0は、カード会員・加盟店（ECサイト）・カード発行会社の3つの主体が連携して機能する仕組みです。それぞれの役割を見ていきましょう。

カード会員（ユーザー）の役割

• カード情報を入力し、決済を行う
• 必要に応じて追加認証（ワンタイムパスワードや生体認証）を実施する
• 事前にカード会社の本人認証サービスに登録する

加盟店（ECサイト）の役割

• 3Dセキュア2.0に対応した決済システムを導入する
• カード会社への認証リクエストを送信する
• 認証結果に基づいて決済を承認または拒否する

カード発行会社の役割

• 本人認証サービス（3Dセキュア2.0）を提供する
• 取引のリスクレベルを判定し、必要に応じて追加認証を要求する
• 認証結果を加盟店に返す

国際ブランド（Visa/Mastercard/JCBなど）の役割

• 3Dセキュア2.0の技術標準を策定する
• カード発行会社と加盟店の間で認証情報を仲介する
• グローバルなセキュリティネットワークを構築する

「ドメイン＝3D」の意味

3Dセキュアの「3D」は、**Three Domain（3つのドメイン）**を意味します。ドメインとは「領域」のことで、3Dセキュアは以下の3つの領域が連携して機能する仕組みです。

この3つの領域が協力し合うことで、安全かつ確実な本人認証が実現されています。

主要ブランドの対応状況

主要な国際ブランドは、すべて3Dセキュア2.0に対応しています。

各ブランドごとにサービス名は異なりますが、すべて同じ3Dセキュア2.0の技術標準に基づいているため、基本的な仕組みや認証方法は共通しています。

3. 義務化スケジュールと対象

3Dセキュア2.0の義務化について、具体的なスケジュールと対象、そして導入しない場合のリスクについて詳しく解説します。

2025年3月までに全EC事業者が導入必須

経済産業省が主導する「クレジット取引セキュリティ対策協議会」により、2025年3月末までに、すべてのEC事業者に対して3Dセキュア2.0の導入が義務化されることが決定しています。

義務化の対象

以下のすべての事業者が対象となります。

• オンラインショップを運営するすべての事業者（大手から個人事業主まで）
• クレジットカード決済を導入しているEC サイト運営者
• デジタルコンテンツやサブスクリプションサービスの提供者
• 決済代行会社と契約しているすべての加盟店

規模の大小にかかわらず、クレジットカード決済を扱うすべてのEC事業者が対象となる点に注意が必要です。

義務化の期限

• 最終期限：2025年3月31日
• 完全義務化開始：2025年4月1日

2025年4月以降、3Dセキュア2.0を導入していないEC事業者は、カード決済の取り扱いが停止される可能性があります。

経済産業省の方針と改訂ガイドライン

クレジットカード・セキュリティガイドライン

経済産業省と関係省庁、クレジット業界団体で構成される「クレジット取引セキュリティ対策協議会」は、「クレジットカード・セキュリティガイドライン」を策定し、定期的に改訂しています。

このガイドラインでは、以下の内容が明記されています。

• EC事業者は、本人認証（3Dセキュア2.0）を導入すること
• カード番号の非保持化またはPCI DSS準拠を実施すること
• 不正検知システムの導入を検討すること
• 定期的なセキュリティ監査を実施すること

割賦販売法との関係

3Dセキュア2.0の導入義務は、「割賦販売法」に基づく法的要請でもあります。割賦販売法では、クレジットカード取引における不正利用防止措置の実施が義務付けられており、その具体的な手段として3Dセキュア2.0が推奨されています。

法的義務であるため、導入しない場合には行政処分の対象となる可能性もあります。

導入しない場合のリスク（取引停止・不正防止対応義務）

3Dセキュア2.0を導入しない場合、以下のようなリスクが想定されます。

• 決済代行会社との契約停止　多くの決済代行会社は、2025年4月以降、3Dセキュア2.0を導入していないEC事業者との契約を停止すると発表しています。契約が停止されると、クレジットカード決済そのものが利用できなくなり、売上に甚大な影響が出ます。
• カードの不正利用増加による損害賠償リスク　3Dセキュア2.0を導入していない場合、不正利用が発生した際の責任がEC事業者側に問われる可能性が高くなります。チャージバック（カード会社が加盟店に対して決済を取り消し、返金を請求すること）が発生した場合、EC事業者が損失を負担しなければならないケースが増えます。
• 経済産業省からの是正勧告・取引規制　割賦販売法に基づく義務を履行しない場合、経済産業省から是正勧告を受ける可能性があります。さらに改善が見られない場合は、クレジットカード決済の取り扱い自体が制限されることもあります。
• 顧客からの信頼低下　セキュリティ対策が不十分なECサイトは、顧客から敬遠されるリスクがあります。特に個人情報漏洩や不正利用のニュースが報道されるたびに、消費者のセキュリティ意識は高まっており、安全な決済環境を提供できない事業者は競争力を失います。
• 保険適用外となる可能性　一部のサイバー保険では、必要なセキュリティ対策を実施していない場合、不正利用による損害が保険適用外となることがあります。

これらのリスクを避けるため、すべてのEC事業者は2025年3月末までに3Dセキュア2.0を導入する必要があります。

4. 3Dセキュア2.0対応クレジットカード一覧

ここでは、主要なカード発行会社の3Dセキュア2.0対応状況と、自分のカードが対応しているかを確認する方法について解説します。

主要カード会社の対応状況（VISA/MASTER/JCB/AMEX など）

主要なカード発行会社の対応状況を一覧表にまとめました。

上記の主要カード会社は、すべて3Dセキュア2.0に対応済みです。ただし、具体的な認証方法（生体認証が使えるか、ワンタイムパスワードのみかなど）はカード会社によって異なります。

対応していないカードの見分け方

現在、主要なカード発行会社はほぼすべて3Dセキュア2.0に対応していますが、以下のような場合は対応していない可能性があります。

1. 古いカードをそのまま使用している場合

2020年以前に発行されたカードで、本人認証サービスに一度も登録していない場合、3Dセキュア1.0のままになっている可能性があります。ただし、カード自体を交換する必要はなく、オンラインで最新の認証サービスに登録すれば2.0に対応できます。

2. マイナーなカード発行会社の場合

地方銀行や信用金庫が発行するクレジットカードの一部は、3Dセキュア2.0への対応が遅れているケースがあります。カード裏面に記載されている発行会社の公式サイトで確認しましょう。

3. プリペイドカードやデビットカードの一部

一部のプリペイドカードやデビットカードは、3Dセキュア自体に対応していない場合があります。ただし、主要な銀行発行のデビットカード（三菱UFJ、三井住友、みずほなど）は対応済みです。

確認のポイント

• カード会社の公式サイトで「本人認証サービス」または「3Dセキュア」のページを確認
• カスタマーサポートに電話で問い合わせる
• 実際にECサイトで決済を試み、認証画面が表示されるか確認する

本人認証登録の有無の確認方法

自分のカードが3Dセキュア2.0の本人認証サービスに登録されているかを確認する方法は、カード会社ごとに異なります。以下、主要カード会社別の確認方法を紹介します。

楽天カードの場合

三井住友カードの場合

JCBカードの場合

イオンカードの場合

共通の確認方法

ほとんどのカード会社では、会員専用のオンラインサービス（マイページ）にログインすることで、本人認証サービスの登録状況を確認できます。未登録の場合は、その場で登録手続きが可能です。

登録には以下の情報が必要になることが多いです。

• カード番号
• 有効期限
• セキュリティコード
• 携帯電話番号またはメールアドレス
• 生体認証の設定（スマートフォンの場合）

登録は無料で、5分程度で完了します。未登録の方は、早めに登録しておくことをおすすめします。

5. 3Dセキュア2.0の登録・設定方法

3Dセキュア2.0の本人認証サービスに登録する具体的な手順について、主要なカードブランド別に詳しく解説します。

各カードブランド別の登録手順

楽天カードの場合

楽天カードは、ワンタイムパスワード方式を採用しています。

登録手順

1. 楽天e-NAVIにログイン
   楽天カード公式サイトまたはアプリから楽天e-NAVIにアクセスし、IDとパスワードでログインします。
2. 本人認証サービスのページへ移動
   メニューから「カードの使用・お手続き」を選択し、「本人認証サービス（3Dセキュア）の登録・変更」をクリックします。
3. 連絡先の登録
   ワンタイムパスワードを受け取る方法を選択します。
   • メールアドレス（登録済みのメールに送信）
   • SMS（携帯電話番号に送信）
4. 登録完了
   連絡先を確認し、「登録する」ボタンをクリックして完了です。

利用時の流れ： ECサイトで決済を行う際、リスクが高いと判定された場合に、登録した連絡先にワンタイムパスワードが送信されます。このパスワードを入力することで決済が完了します。

三井住友カードの場合

三井住友カードは、Vpassアプリを使った生体認証とワンタイムパスワードの両方に対応しています。

登録手順

利用時の流れ： ECサイトで決済を行う際、Vpassアプリに通知が届きます。アプリを開いて指紋認証または顔認証を行うだけで、決済が完了します。パスワード入力が不要なため、非常にスムーズです。

JCBカードの場合

JCBは、MyJCBを通じて本人認証サービス「J/Secure 2.0」を提供しています。

登録手順

1. MyJCBにログイン
   JCB公式サイトまたはアプリからMyJCBにログインします。
2. 本人認証サービスのページへ
   「お客様情報の照会・変更」から「本人認証サービス（J/Secure）」を選択します。
3. 認証方法の選択
   以下から認証方法を選びます。
   • ワンタイムパスワード（SMS/メール）
   • MyJCBアプリ認証
   • 生体認証（アプリを使用する場合）
4. 連絡先またはアプリの設定
   選択した認証方法に応じて、メールアドレスや電話番号を登録、またはアプリで生体認証を設定します。
5. 登録完了
   設定内容を確認し、「登録する」をクリックして完了です。

利用時の流れ： 決済時に本人認証が必要な場合、選択した方法（ワンタイムパスワードまたはアプリ認証）で認証を行います。

イオンカードの場合

イオンカードは、イオンスクエアメンバーを通じて本人認証サービスを提供しています。

登録手順

利用時の流れ： 決済時に本人認証が求められた場合、登録した携帯電話番号にSMSでワンタイムパスワードが送信されます。このパスワードを入力して決済を完了します。

アメリカン・エキスプレスの場合

アメックスは、「SafeKey 2.0」という名称で本人認証サービスを提供しています。

登録手順

1. オンラインサービスにログイン
   アメリカン・エキスプレスの公式サイトまたはアプリからオンラインサービスにログインします。
2. 本人認証サービスの設定
   アカウント設定から「SafeKey」または「本人認証サービス」を選択します。
3. 認証方法の選択
   • アメックスアプリでのプッシュ通知認証
   • ワンタイムパスワード（SMS/メール）
   • 生体認証（アプリ経由）
4. 連絡先またはアプリの設定
   選択した方法に応じて設定を行います。
5. 登録完了
   設定を保存して完了です。

利用時の流れ： 決済時にアメックスアプリに通知が届くか、ワンタイムパスワードが送信されます。指示に従って認証を行うことで決済が完了します。

スマホ・PCでの登録方法

3Dセキュア2.0の登録は、スマートフォンとPCのどちらでも可能ですが、それぞれ特徴があります。

スマートフォンでの登録

メリット

• 生体認証（指紋・顔認証）が使える
• アプリでの認証がスムーズ
• SMSでのワンタイムパスワード受信が簡単
• プッシュ通知で認証依頼が即座に届く

推奨される方

• 普段からスマホで買い物をする方
• パスワード入力を省略したい方
• より高いセキュリティを求める方

登録手順

PCでの登録

メリット

• 大きな画面で操作しやすい
• 複数のカードをまとめて設定しやすい
• 詳細な設定内容を確認しやすい

注意点

• 生体認証は使えない（ワンタイムパスワードのみ）
• 決済時にスマホでワンタイムパスワードを確認する必要がある

登録手順

推奨される設定

最もセキュアで便利なのは、スマートフォンアプリで生体認証を設定する方法です。これにより、決済時にパスワードを入力する手間がなく、指紋や顔認証だけで本人確認が完了します。

ただし、スマホを持っていない場合や、PCでの買い物が多い場合は、ワンタイムパスワード方式でも十分に安全です。

認証に使える手段（SMS・アプリ・生体）

3Dセキュア2.0では、複数の認証手段が用意されています。それぞれの特徴を比較してみましょう。

生体認証（指紋・顔認証）

特徴

• 本人以外が認証できない最も安全な方法
• パスワードを覚える必要がない
• 認証時間が最も短い（1〜2秒）

利用条件

• カード会社の専用アプリが必要
• スマートフォンまたはタブレットが必要
• デバイスに生体認証機能が搭載されていること

対応カード会社： 三井住友カード、JCBカード、アメリカン・エキスプレスなど

アプリ認証（プッシュ通知）

特徴

• カード会社のアプリに通知が届き、タップするだけで認証完了
• 別途パスワードを入力する必要がない
• 生体認証と組み合わせることも可能

利用条件

• カード会社の専用アプリが必要
• インターネット接続が必要

対応カード会社： 三井住友カード、JCBカード、アメリカン・エキスプレス、dカードなど

ワンタイムパスワード（SMS）

特徴

• 携帯電話のSMSに6桁程度の数字が送信される
• 受信したパスワードを入力することで認証完了
• デバイスを問わず利用可能

利用条件

• SMS受信可能な携帯電話番号が必要
• 携帯電話の電波が届く場所であること

対応カード会社： ほぼすべてのカード会社が対応

ワンタイムパスワード（メール）

特徴

• 登録したメールアドレスにパスワードが送信される
• デバイスを問わず利用可能

注意点

• メールの受信に時間がかかる場合がある
• 迷惑メールフォルダに振り分けられるリスクがある

対応カード会社： 楽天カード、イオンカード、セゾンカードなど

複数の認証手段の併用

多くのカード会社では、複数の認証手段を登録しておくことが可能です。例えば、普段はスマホの生体認証を使い、スマホが手元にない場合はメールでワンタイムパスワードを受け取る、といった使い分けができます。

推奨設定

• メイン：生体認証またはアプリ認証（スマホ）
• サブ：ワンタイムパスワード（SMS）

この組み合わせにより、利便性とセキュリティを両立しつつ、万が一スマホが使えない状況でも決済ができるようになります。

6. 導入によるメリットとデメリット

3Dセキュア2.0の導入には多くのメリットがありますが、同時にいくつかの課題も存在します。ここでは、利用者とEC事業者の双方の視点から、メリットとデメリットを詳しく解説します。

不正利用防止とチャージバックリスク低減

利用者側のメリット

• 不正利用の大幅な減少 3Dセキュア2.0により、カード番号が盗まれた場合でも、本人認証がなければ決済できないため、不正利用のリスクが大幅に低減します。従来のセキュリティコードだけの認証と比べて、不正利用は約70〜80%減少すると言われています。
• 身に覚えのない請求を防げる 生体認証や専用アプリでの認証が必要になるため、第三者がカード情報を入手しても勝手に使用することはほぼ不可能です。これにより、「身に覚えのない請求が来た」というトラブルを未然に防げます。
• 安心してオンラインショッピングができる セキュリティが強化されることで、安心してECサイトでの買い物が楽しめるようになります。特に高額商品の購入時でも、不正利用の心配が少なくなります。

EC事業者側のメリット

• チャージバックの大幅削減 チャージバックとは、カード会員が不正利用を主張した場合に、カード会社が加盟店に対して決済を取り消し、代金を返金させる仕組みです。3Dセキュア2.0を導入することで、本人認証が行われたことが証明されるため、正当な理由のないチャージバックを防ぐことができます。実際に、3Dセキュア2.0導入後、チャージバック率が50〜70%減少したという報告もあります。
• 不正利用による損失の軽減 従来は、不正利用が発生した場合、EC事業者が損失を負担するケースが多くありました。3Dセキュア2.0を導入することで、本人認証を経た取引については、仮に不正があった場合でもEC事業者の責任が軽減される「ライアビリティシフト」（責任転嫁）が適用されます。
• 顧客からの信頼向上 セキュリティ対策を徹底しているECサイトは、顧客からの信頼を得やすくなります。「このサイトは安全だ」という評判が広がることで、リピート率の向上や新規顧客の獲得につながります。

利用者の離脱率低下（1.0からの改善点）

3Dセキュア1.0では、決済時の離脱率（カート放棄率）が高いことが大きな問題でした。これは、すべての取引でパスワード入力が求められ、ユーザーが「パスワードを忘れた」「入力が面倒」と感じて購入を諦めてしまうケースが多かったためです。

3Dセキュア1.0の課題

• すべての取引でパスワード入力が必要
• パスワードを忘れた場合、決済が完了できない
• 入力画面が別ウィンドウで開くため、ユーザーが混乱する
• スマートフォンでの操作性が悪い

実際に、3Dセキュア1.0を導入したECサイトでは、離脱率が10〜20%上昇したというデータもあります。

3Dセキュア2.0での改善

3Dセキュア2.0では、以下の改善により、離脱率が大幅に低下しています。

• リスクベース認証の導入 不正リスクが低い取引では、追加認証なしで決済が完了します。これにより、多くの取引でパスワード入力が不要となり、ユーザーストレスが軽減されました。
• 生体認証の採用 指紋や顔認証により、パスワードを覚える必要がなくなりました。認証時間も1〜2秒と非常に短く、スムーズな決済が可能です。
• スマートフォン対応の強化 専用アプリを使った認証により、スマホでの操作性が大幅に向上しました。別ウィンドウが開くこともなく、シームレスに認証が完了します。
• ワンタイムパスワードの簡便化 必要な場合でも、SMSで送信される6桁の数字を入力するだけで済むため、固定パスワードより簡単で安全です。

これらの改善により、3Dセキュア2.0導入後の離脱率は、1.0と比べて約30〜50%低下したと報告されています。むしろ、セキュリティが強化されたことで「このサイトは安全だ」と感じるユーザーが増え、購入完了率が向上したケースもあります。

課題：導入コスト・非対応環境の影響

一方で、3Dセキュア2.0にはいくつかの課題も存在します。

EC事業者側の課題

1. 導入コスト 3Dセキュア2.0を導入するには、決済システムの改修や決済代行会社との契約変更が必要になる場合があります。特に自社で決済システムを構築している事業者にとっては、開発コストが負担となることがあります。

• システム改修費用：数十万円〜数百万円（規模による）
• 決済代行会社への手数料増加：取引額の0.1〜0.3%程度

ただし、多くの決済代行会社（GMOペイメントゲートウェイ、SBペイメントサービス、Veritransなど）は、追加費用なしまたは低コストで3Dセキュア2.0に対応しているため、実際の負担は限定的です。

2. 導入作業の手間 既存の決済フローを変更する必要があるため、テストや動作確認に時間がかかります。特に大規模ECサイトでは、数ヶ月の準備期間が必要になることもあります。

3. 一部の顧客が決済できなくなる可能性 古いスマートフォンや一部のフィーチャーフォンでは、3Dセキュア2.0に対応していない場合があります。また、本人認証サービスに登録していないカードでは、決済時に追加の手続きが必要になります。

利用者側の課題

1. 事前登録の手間 3Dセキュア2.0を利用するには、事前にカード会社の本人認証サービスに登録する必要があります。未登録の場合、初回決済時に登録を求められるため、手間に感じるユーザーもいます。

2. 古いデバイスでは使えない場合がある 生体認証機能がないスマートフォンや、古いブラウザを使用しているPCでは、一部の認証方法が利用できないことがあります。

3. SMSやメールが届かない場合のトラブル ワンタイムパスワードがSMSやメールで送信される場合、電波状況が悪かったり、迷惑メールフィルタで弾かれたりすると、認証ができなくなります。

課題への対応策

EC事業者向け

• 早めに決済代行会社に相談し、導入スケジュールを立てる
• 顧客向けに「本人認証サービスの登録方法」を案内するページを作成する
• カスタマーサポート体制を強化し、トラブル時に対応できるようにする

利用者向け

• 複数の認証方法を登録しておく（生体認証＋SMS など）
• カード会社のアプリをインストールし、最新版にアップデートする
• 決済前に本人認証サービスへの登録を済ませておく

これらの対策により、3Dセキュア2.0の課題は十分に克服可能です。メリットがデメリットを大きく上回るため、早めの導入が推奨されます。

7. 3Dセキュア2.0が表示されない・エラーが出る場合の対処法

3Dセキュア2.0を利用する際に、認証画面が表示されなかったり、エラーが発生したりすることがあります。ここでは、よくあるトラブルとその対処法について解説します。

ブラウザ設定・キャッシュ問題

認証画面が表示されない場合

原因1：ポップアップブロックが有効になっている 3Dセキュアの認証画面は、一部のECサイトではポップアップウィンドウで表示されます。ブラウザのポップアップブロック機能が有効になっていると、認証画面が表示されません。

対処法

原因2：Cookieが無効になっている 3Dセキュア2.0は、Cookieを使ってセッション情報を管理しています。Cookieが無効になっていると、認証が正常に動作しません。

対処法

原因3：ブラウザのキャッシュが古い 古いキャッシュデータが残っていると、正しく認証画面が表示されないことがあります。

対処法

1. ブラウザのキャッシュをクリアする
   • Chrome：設定 → プライバシーとセキュリティ → 閲覧履歴データの削除
   • Safari：環境設定 → プライバシー → Webサイトデータを管理 → すべてを削除
   • Firefox：オプション → プライバシーとセキュリティ → Cookieとサイトデータ → データを消去
2. ブラウザを再起動する
3. 再度決済を試す

原因4：ブラウザのバージョンが古い 古いバージョンのブラウザでは、3Dセキュア2.0の最新機能に対応していない場合があります。

対処法

• ブラウザを最新バージョンにアップデートする
• または、別のブラウザ（Chrome、Safari、Firefoxなど）で試してみる

カード会社側の未登録・利用制限

本人認証サービスに未登録の場合

症状： 決済時に「本人認証サービスに登録されていません」というメッセージが表示される。

対処法

登録は通常5分程度で完了し、即座に利用可能になります。

カードの利用制限がかかっている場合

症状： 「このカードは利用できません」「カード会社にお問い合わせください」というエラーが表示される。

原因

• カードの利用限度額を超えている
• 支払いが遅延している
• カード会社が不正利用の疑いを検知し、一時的に利用を停止している

対処法

対応していないカードの場合

症状： 「このカードは3Dセキュアに対応していません」というメッセージが表示される。

原因

• 一部のプリペイドカードやデビットカードは3Dセキュアに対応していない
• 海外発行のカードで、日本の3Dセキュアシステムに対応していない

対処法

• 別の3Dセキュア対応カードを使用する
• カード会社に問い合わせて、対応状況を確認する

端末・ネットワークエラーの解決策

スマートフォンアプリで認証できない場合

原因1：アプリのバージョンが古い

対処法

原因2：生体認証が設定されていない

対処法

原因3：プッシュ通知が届かない

対処法

ネットワークエラーの場合

症状： 「ネットワークエラーが発生しました」「接続がタイムアウトしました」というメッセージが表示される。

原因

• インターネット接続が不安定
• カード会社のサーバーが混雑している
• VPNや特殊なネットワーク環境を使用している

対処法

ワンタイムパスワードが届かない場合

原因1：SMSの受信設定

対処法

原因2：メールの受信設定

対処法

原因3：登録情報が古い

対処法

エラーコードが表示される場合

エラーコードが表示された場合は、そのコードをメモして、カード会社またはECサイトのサポートに問い合わせることをおすすめします。エラーコードには特定の原因と対処法が紐づいているため、サポートスタッフが迅速に解決してくれます。

よくあるエラーコードと意味

• エラーコード「G12」：カード会社のサーバーとの通信エラー
• エラーコード「G30」：本人認証サービス未登録
• エラーコード「G54」：認証タイムアウト
• エラーコード「G83」：カード利用停止中

具体的な対処法は、エラーコードとともにカード会社に問い合わせることで、正確な情報が得られます。

8. EC事業者が導入すべき理由と手順

EC事業者にとって、3Dセキュア2.0の導入は法的義務であると同時に、ビジネスを守るための重要な施策です。ここでは、導入すべき理由と具体的な導入手順について解説します。

導入しない場合のリスク（決済停止・信頼性低下）

1. クレジットカード決済の停止リスク

2025年4月以降、3Dセキュア2.0を導入していないEC事業者は、決済代行会社から契約を停止される可能性があります。これは、経済産業省のガイドラインに基づく業界全体の方針であり、ほとんどの決済代行会社が対応を求めています。

クレジットカード決済が停止されると、以下のような影響が出ます。

• 売上の大幅な減少（多くのECサイトでは、カード決済が売上の70〜90%を占める）
• 顧客の離脱（決済手段が限られると、顧客は他のサイトに流れる）
• ビジネスの継続困難（特にカード決済メインの事業者は致命的）

2. チャージバックによる損失拡大

3Dセキュア2.0を導入していない場合、不正利用が発生した際のチャージバック（返金請求）を全額負担しなければならないケースが増えます。

チャージバックが発生すると、以下のコストが発生します。

• 商品代金の返金
• チャージバック手数料（1件あたり2,000〜5,000円）
• すでに発送した商品は回収できないため、商品代金も損失
• 調査や対応にかかる人件費

不正利用が増加すると、これらの損失が積み重なり、経営に深刻な影響を与えます。

3. 顧客からの信頼

セキュリティ対策が不十分なECサイトは、顧客から「危険なサイト」と見なされる可能性があります。特に、以下のような影響が考えられます。

• 口コミやSNSでの評判悪化
• リピーターの減少
• 新規顧客獲得の困難化
• ブランドイメージの低下

実際に、セキュリティインシデント（情報漏洩や不正利用の発生）が報道されると、顧客の信頼を回復するのに数年かかることもあります。

4. 法的・行政的なリスク

割賦販売法に基づく義務を履行しない場合、以下のリスクがあります。

• 経済産業省からの是正勧告
• 改善命令（従わない場合は罰則の可能性）
• 加盟店契約の解除
• カードブランド（Visa、Mastercardなど）からのペナルティ

これらのリスクを避けるため、すべてのEC事業者は早急に3Dセキュア2.0を導入する必要があります。

主要決済代行会社（GMO・SBペイメント・Veritrans）の対応方法

ほとんどのEC事業者は、決済代行会社（ペイメントゲートウェイ）を通じてクレジットカード決済を導入しています。主要な決済代行会社は、すでに3Dセキュア2.0に対応しており、比較的簡単に導入できます。

GMOペイメントゲートウェイ

サービス名

• PGマルチペイメントサービス

導入方法

特徴

• 追加費用なしで3Dセキュア2.0に対応可能（基本契約に含まれる）
• リスクベース認証の閾値を管理画面で設定できる
• 詳細な導入マニュアルとサンプルコードが提供される
• 技術サポートが充実（電話・メール対応）

問い合わせ先： GMOペイメントゲートウェイ公式サイトのサポート窓口

SBペイメントサービス

サービス名

• SBペイメントサービス

導入方法

特徴

• 大手企業向けのカスタマイズ対応が可能
• 専任の技術担当者がサポート
• セキュリティレベルに応じた柔軟な設定が可能
• 決済データの詳細な分析ツールを提供

問い合わせ先： SBペイメントサービス公式サイトのお問い合わせフォーム

Veritrans（DGフィナンシャルテクノロジー）

サービス名

• VeriTrans4G

導入方法

特徴

• 中小企業から大企業まで幅広く対応
• カート一体型決済にも対応しており、システム改修が最小限で済む
• 3Dセキュア2.0の認証状況をリアルタイムで確認できる管理画面
• 不正検知システムとの連携も可能

問い合わせ先： DGフィナンシャルテクノロジー公式サイトのサポート窓口

その他の主要決済代行会社

ほとんどの決済代行会社では、追加費用なしまたは低コストで3Dセキュア2.0に対応できます。まずは現在契約している決済代行会社に問い合わせ、導入方法を確認しましょう。

導入時のチェックリスト

3Dセキュア2.0をスムーズに導入するため、以下のチェックリストを活用してください。

導入前の準備（1〜2ヶ月前）

• [ ] 現在利用している決済代行会社に3Dセキュア2.0の対応状況を確認
• [ ] 契約内容の見直しと、必要に応じて契約変更の手続き
• [ ] 導入スケジュールの策定（システム改修、テスト、本番適用の日程）
• [ ] 社内の関係部署（システム、カスタマーサポート、マーケティング）への周知
• [ ] 予算の確保（システム改修費用、テスト費用など）

システム改修・テスト段階（1ヶ月前）

• [ ] 決済代行会社から技術仕様書とAPIドキュメントを入手
• [ ] ECサイトの決済フローに3Dセキュア2.0を組み込む
• [ ] テスト環境で以下のシナリオを確認
  • [ ] 通常の決済フロー（追加認証なし）
  • [ ] 追加認証が必要な場合の認証フロー
  • [ ] 認証失敗時のエラーハンドリング
  • [ ] 各種エラーコードの表示確認
• [ ] 複数のデバイス（PC、スマホ、タブレット）での動作確認
• [ ] 複数のブラウザ（Chrome、Safari、Firefox、Edgeなど）での動作確認
• [ ] 決済代行会社の本番環境移行審査を受ける

顧客向け準備（2週間前〜）

• [ ] ウェブサイトに「3Dセキュア2.0対応のお知らせ」を掲載
• [ ] 顧客向けに本人認証サービスの登録方法を案内するページを作成
• [ ] FAQ（よくある質問）ページを更新
  • 「3Dセキュアとは何ですか？」
  • 「認証画面が表示されない場合はどうすればいいですか？」
  • 「どのカードが対応していますか？」など
• [ ] メールマガジンやSNSで顧客に事前告知
• [ ] カスタマーサポートスタッフへのトレーニング実施

本番環境への適用（導入日）

• [ ] 本番環境に3Dセキュア2.0を適用
• [ ] 実際の決済で動作確認（少額のテスト注文）
• [ ] エラーが発生しないか監視
• [ ] 決済代行会社と連携し、問題があれば即座に対応

導入後のフォローアップ（1週間〜1ヶ月）

• [ ] 決済完了率（コンバージョン率）の変化をモニタリング
• [ ] カート離脱率の変化を確認
• [ ] 顧客からの問い合わせ内容を分析し、FAQを更新
• [ ] チャージバック発生率の変化を追跡
• [ ] 不正利用の発生状況を確認
• [ ] 必要に応じて認証設定（リスクベース認証の閾値など）を調整

継続的な改善

• [ ] 月次で決済データを分析し、課題を抽出
• [ ] 顧客からのフィードバックを収集
• [ ] 決済代行会社からの最新情報をチェック
• [ ] セキュリティアップデートに対応

このチェックリストに沿って準備を進めることで、スムーズに3Dセキュア2.0を導入でき、トラブルを最小限に抑えることができます。

9. 3Dセキュア2.0とセキュリティコードの違い

クレジットカードのセキュリティには、3Dセキュア以外に「セキュリティコード（CVV/CVC）」も重要な役割を果たしています。ここでは、両者の違いと使い分けについて解説します。

認証対象の違い（手元 vs 本人認証）

セキュリティコードとは

セキュリティコードは、クレジットカードの裏面（またはアメックスの場合は表面）に印字されている3桁または4桁の数字です。正式名称はブランドによって異なります。

セキュリティコードの役割

• カードが手元にあることを確認する
• カード番号だけでは決済できないようにする
• 磁気データやICチップには記録されない

認証対象： セキュリティコードは「カードの現物」を持っているかを確認するものであり、「本人」を確認するものではありません。つまり、カードが盗まれた場合や、カード情報がすべて漏洩した場合は防げません。

3Dセキュア2.0とは

一方、3Dセキュア2.0は「本人」を認証するシステムです。

認証対象

• カード会員本人であることを確認
• 生体認証、ワンタイムパスワード、専用アプリなどで本人確認
• カード情報だけでは決済できない

保護範囲

• カード情報が漏洩した場合でも、本人以外は決済できない
• なりすましによる不正利用を防止
• フィッシング詐欺やデータ漏洩からも保護

なりすまし防止力の比較表

セキュリティコードと3Dセキュア2.0の不正利用防止力を比較してみましょう。

この比較表からわかるように、3Dセキュア2.0はセキュリティコードよりも圧倒的に高い防御力を持っています。

なぜセキュリティコードだけでは不十分なのか

• カード情報の一部に過ぎない　セキュリティコードは、カード番号や有効期限と同じく「カード情報」の一部です。フィッシング詐欺やデータ漏洩で、これらの情報がすべて盗まれると、セキュリティコードだけでは不正利用を防げません。
• 複数回の試行で突破される可能性　セキュリティコードは3桁または4桁の数字なので、理論上は最大でも9,999通りの組み合わせしかありません。自動化されたプログラムで総当たり攻撃（ブルートフォースアタック）を仕掛けられると、突破される可能性があります。
• 保存されるリスク　一部のECサイトでは、セキュリティコードを含むカード情報を（本来は禁止されていますが）サーバーに保存している場合があります。このようなサイトがハッキングされると、セキュリティコードも含めて情報が漏洩します。
• 本人確認機能がない　セキュリティコードは、あくまで「カードが手元にあるか」を確認するだけで、「利用者が本人か」は確認しません。カード情報を知っている第三者であれば、誰でも利用できてしまいます。

利用シーン別の使い分け

セキュリティコードと3Dセキュア2.0は、排他的な関係ではなく、両方を組み合わせることで最大の効果を発揮します。

低額決済（数千円以下）

推奨構成： セキュリティコード ＋ リスクベース認証（3Dセキュア2.0）

理由： 低額決済では、利便性を重視してリスクベース認証により、多くの場合で追加認証をスキップします。ただし、セキュリティコードの確認は必須とすることで、最低限のセキュリティを担保します。

具体例

• 日用品のオンライン購入
• 電子書籍やアプリの購入
• 定期購入の初回決済

中額決済（数万円）

推奨構成： セキュリティコード ＋ 3Dセキュア2.0（条件付き認証）

理由： 金額が上がるため、リスクベース認証で不正の可能性が少しでもある場合は、追加認証を要求します。

具体例

• 家電製品の購入
• ファッションアイテムの購入
• ホテルや航空券の予約

高額決済（10万円以上）

推奨構成： セキュリティコード ＋ 3Dセキュア2.0（必須認証）

理由： 高額決済では、リスクに関わらず常に本人認証を実施することで、不正利用とチャージバックのリスクを最小化します。

具体例

• 宝飾品や高級時計の購入
• 高額な家具や家電の購入
• 旅行パッケージの予約

継続課金（サブスクリプション）

推奨構成： 初回：セキュリティコード ＋ 3Dセキュア2.0（必須認証）
2回目以降：セキュリティコード（継続課金として処理）

理由： 初回登録時に厳格な本人認証を行うことで、不正なカード登録を防ぎます。2回目以降は継続課金として処理されるため、毎回の認証は不要です。

具体例

• 動画配信サービス
• オンラインストレージ
• 定期購入サービス

海外ECサイトでの決済

推奨構成： セキュリティコード ＋ 3Dセキュア2.0（必須認証）

理由： 海外サイトでの決済は不正利用のリスクが高いため、必ず本人認証を実施します。また、万が一トラブルが発生した場合も、本人認証を経ていることで、カード会社からの補償を受けやすくなります。

具体例

• 海外ブランドの公式通販サイト
• 海外旅行の予約サイト
• 越境ECサイト

両方を組み合わせた多層防御の重要性

セキュリティの世界では、「多層防御（Defense in Depth）」という考え方が重要です。これは、単一のセキュリティ対策に頼るのではなく、複数の対策を重ねることで、万が一一つが破られても他で防げるようにする考え方です。

推奨されるセキュリティの多層構造

この多層構造により、高度な不正利用からも保護できます。EC事業者は、セキュリティコードと3Dセキュア2.0の両方を必ず導入し、顧客と自社を守る必要があります。

10. まとめ：2025年のクレカ決済は「3Dセキュア2.0」が必須

利用者・EC事業者双方にとっての重要性

3Dセキュア2.0は、クレジットカード決済のセキュリティを大きく向上させる技術であり、2025年4月からすべてのEC事業者に導入が義務化されます。この記事で解説した内容を振り返りましょう。

利用者にとってのメリット

• 不正利用からの保護：カード情報が漏洩しても、本人認証がなければ決済できないため、不正利用のリスクが大幅に低減します。
• スムーズな決済体験：リスクベース認証により、多くの場合で追加認証なしで決済が完了し、1.0よりも利便性が向上しています。
• 生体認証の利用：指紋や顔認証により、パスワードを覚える必要がなく、より簡単に本人確認ができます。
• 安心してオンラインショッピングを楽しめる：セキュリティが強化されたECサイトで、安心して買い物ができます。

EC事業者にとってのメリット

• チャージバックの削減：本人認証により、不正利用によるチャージバックが大幅に減少し、損失を防げます。
• 顧客からの信頼向上：セキュリティ対策を徹底することで、顧客から信頼されるECサイトになります。
• 法令遵守：2025年3月までの導入義務化に対応し、行政処分やカード決済停止のリスクを回避できます。
• 不正利用の減少：AIによるリスクベース認証により、不正な取引を自動的に検知・防止できます。

義務化に備えて今できること

2025年3月末の期限まで、残された時間は限られています。以下のアクションを今すぐ実行しましょう。

利用者（カード保有者）が今すぐすべきこと

EC事業者が今すぐすべきこと

最新の対応状況・アップデート情報へのリンク

3Dセキュア2.0に関する最新情報は、以下の公式サイトで確認できます。

業界団体・政府機関

• クレジット取引セキュリティ対策協議会
  クレジットカード・セキュリティガイドラインの最新版や、導入事例などが公開されています。
• 経済産業省
  割賦販売法に関する情報や、セキュリティ対策の方針が発表されます。
• 日本クレジット協会
  不正利用被害額の統計データや、セキュリティ対策の啓発情報が掲載されています。

国際ブランド

• Visa：Visa Secureの詳細情報
• Mastercard：Mastercard Identity Checkの技術仕様
• JCB：J/Secure 2.0の導入ガイド
• American Express：SafeKey 2.0のサポート情報

主要カード会社

• 楽天カード：本人認証サービスの登録ページ
• 三井住友カード：Vpass本人認証サービスの案内
• JCBカード：MyJCB（J/Secure）の設定方法
• イオンカード：本人認証サービスの登録手順

決済代行会社

• GMOペイメントゲートウェイ：3Dセキュア2.0導入マニュアル
• SBペイメントサービス：技術仕様書とサポート情報
• Veritrans（DGフィナンシャルテクノロジー）：導入ガイドとFAQ

これらの公式サイトでは、最新のアップデート情報や技術仕様、よくある質問などが随時更新されています。定期的にチェックして、最新の情報を把握しておきましょう。

おわりに

3Dセキュア2.0は、インターネット上でのクレジットカード決済を安全に行うための最新技術です。2025年4月からの義務化を前に、利用者はカード会社の本人認証サービスへの登録を、EC事業者は決済システムへの導入を、それぞれ早急に進める必要があります。

セキュリティ対策は「面倒なもの」ではなく、「自分自身とビジネスを守るための投資」です。この記事で紹介した情報を参考に、今すぐアクションを起こしましょう。

安全で快適なオンラインショッピング環境を実現するため、3Dセキュア2.0を正しく理解し、適切に活用していきましょう。