【2025年最新版】クレジットカード保有率 ― 10の重要ポイント完全ガイド

リード文
1. クレジットカード保有率の定義
1. クレジットカード保有率が示すもの
2. 保有率の推移と現状
1. 年度別保有率の推移
2. 保有率上昇の主な要因
3. 年代別の保有率
4. 性別による違い
5. 地域ごとの特徴
6. 平均保有枚数
7. 主要カードブランドのシェア
8. クレジットカードを持たない理由
1. 非保有理由の詳細分析
2. 非保有層への対策
9. 世界との比較
10. 今後の動向・ポイント
まとめ

リード文

日本におけるキャッシュレス化の流れが加速する中、クレジットカードの普及状況やトレンドはどのように変化しているのでしょうか。本記事では、「クレジットカード保有率」を軸に、2025年現在の最新データや利用者の傾向、世界との比較など、根拠となる統計をもとに幅広く解説します。

生活スタイルやキャッシュレス需要の変化をふまえ、これからのカード選びの参考となる情報も網羅しました。実際のユーザー行動・傾向・ブランドシェアなど、SEO的にも充実した構成でお届けします。

1. クレジットカード保有率の定義

クレジットカード保有率とは、「日本国内で1枚以上のクレジットカードを保有している人」の割合を指します。2025年現在、**日本のクレジットカード保有率は約87%**とされています。現代生活に欠かせない決済手段として、あらゆる世代で不可欠なインフラとなりつつあります。

この数値は、成人人口を対象とした統計調査に基づいており、デビットカードやプリペイドカードは含まれません。あくまでも信用決済機能を持つクレジットカードのみの保有率を示しています。

クレジットカード保有率が示すもの

クレジットカード保有率は、以下の社会的指標としても重要な意味を持ちます。

キャッシュレス社会の進展度合い
消費者の信用取引への信頼度
金融リテラシーの普及状況
デジタル決済インフラの整備状況

2. 保有率の推移と現状

過去10年で、クレジットカード保有率は約10ポイント増加しました。コロナ禍以降、非接触決済やキャッシュレス決済が促進されたことで、保有率は右肩上がりのトレンドです。

年度別保有率の推移

年度	保有率	主な出来事・背景
2015年	77%前後	消費税増税によるポイント還元ニーズの高まり
2020年	82%	コロナ禍による非接触決済の普及
2025年	87%	キャッシュレス決済の完全定着

保有率上昇の主な要因

コロナ禍による非接触決済ニーズの急増
- 現金の受け渡しを避ける衛生意識の高まり
- オンラインショッピングの利用拡大
政府のキャッシュレス推進政策
- キャッシュレス・ポイント還元事業
- マイナポイント事業との連携
スマートフォンの普及とモバイル決済の浸透
- Apple Pay、Google Payなどの普及
- QRコード決済との連携強化
ポイント還元率の向上
- 各カード会社の競争激化
- 消費者のポイント還元意識の高まり

国内のキャッシュレス決済全体の利用率は約95%を突破するなど、社会全体の現金依存度が急速に低下しています。

3. 年代別の保有率

年齢層による保有率には一部差が見られます。成熟した消費者ほど高くなる傾向です。

年代別保有率詳細

年代	保有率	主な特徴	利用傾向
20代	約74%	サブスク/ネット決済中心	楽天カード、エポスカードが人気
30～40代	約86%	家計管理、育児/住宅支払用途	家族カード、ゴールドカードへのアップグレード
50～60代	約90%以上	高額決済や家族カードの利用増加	ステータス性重視、プラチナカード利用

20代の特徴

20代は就職や社会人デビューを機にカード所有が進みます。この世代の特徴は以下の通りです。

初回カード選択の慎重さ：年会費無料カードを重視
デジタルネイティブ：スマホアプリでの管理が得意
サブスクリプション決済：Netflix、Spotify等の月額サービス利用
ECサイト利用：Amazon、楽天市場での買い物が中心

30～40代の特徴

家計管理やポイント活用が強まるのが特徴です。

家計の中心的役割：光熱費、通信費の支払い
ライフイベント対応：結婚、出産、住宅購入
教育費の支払い：子どもの習い事、学費
効率的なポイント活用：日用品購入でのポイント最大化

50～60代の特徴

経済的余裕とステータス重視の傾向が見られます。

高額決済の増加：旅行、高級品の購入
ステータス性重視：ゴールド、プラチナカードの保有
家族カードの活用：配偶者、子どもへの追加カード発行
保険・付帯サービス重視：海外旅行保険、空港ラウンジサービス

4. 性別による違い

男女間で大きな差はありませんが、20代女性はやや高い保有率です。

性別・年代別保有率

性別・年代	保有率	主な特徴
20代男性	72%	ゲーム・エンタメ系の決済が多い
20代女性	76%	ファッション・美容系の決済が多い
30代男性	85%	ビジネス・投資関連の決済
30代女性	87%	家計管理・子育て関連の決済
40代以上男性	90%以上	全体的に高水準を維持
40代以上女性	89%	家計管理・ポイント活用志向が強い

女性の特徴

家計管理への積極性：支出の見える化、ポイント管理
美容・ファッション分野：オンライン通販の利用頻度が高い
安全性重視：セキュリティ機能を重視したカード選択
家族カードの管理：夫婦でのカード使い分け

男性の特徴

ビジネス利用：出張費、接待費の決済
高額決済：車、家電などの大型購入
投資・資産運用：証券会社との連携カード
趣味・娯楽：ゴルフ、車関連の特典重視

5. 地域ごとの特徴

地域によって多少の差があり、都市部ほど高めです。

地域別保有率一覧

地域	保有率（目安）	主な特徴
首都圏	90%前後	最も高い保有率、多様なカードサービス
東海圏	89%	製造業が多く、安定した経済基盤
近畿圏	87%	商業の中心地、関西独自のカード文化
北海道/東北	85%	観光・農業従事者のカード利用増加
九州/北陸	80%程度	地方銀行系カードの人気が高い

首都圏の特徴

首都圏や東海圏は大手金融機関やショッピング圏が揃い、利便性の高さが普及を後押ししています。

交通系ICカード一体型：Suica、PASMOとの連携
デパート系カード：三越伊勢丹、高島屋など
多様な加盟店：レストラン、エンタメ施設の充実
金融サービスの集積：メガバンク、地銀の競争

地方部の特徴

地域密着型サービス：地方銀行発行のカードが人気
農協・漁協系カード：JAカード、JFカードの利用
地元商店街との連携：商店街独自のポイントシステム
観光業界との連携：地域観光施設での特典

6. 平均保有枚数

1人あたりの平均保有枚数は約3枚。複数枚持つ理由は主に以下の通りです。

保有枚数の分布

保有枚数	割合	利用者の特徴
1枚	25%	初心者、シンプル派
2枚	35%	用途別使い分け開始
3枚	25%	最も一般的なパターン
4枚以上	15%	ヘビーユーザー、ポイント最適化

複数枚保有の理由

ポイント還元や特典重視
- 店舗別の最適化（楽天市場→楽天カード、Amazon→Amazonカード）
- 時期別キャンペーンの活用
生活費用/ネット用/特定店用の使い分け
- 固定費専用カード（光熱費、通信費）
- オンライン専用カード（セキュリティ重視）
- 実店舗専用カード（日常の買い物）
緊急時対策
- メインカードの利用停止時のバックアップ
- 海外旅行時の予備カード
管理しやすさ
- 家計管理の簡素化
- 用途別の支出把握

理想的な組み合わせパターン

3枚構成の例

メインカード：高還元率の年会費無料カード
サブカード：特定店舗での高還元カード
ステータスカード：旅行保険付きのゴールドカード

7. 主要カードブランドのシェア

国際ブランド別シェア

ブランド	シェア率（参考）	備考
Visa	約62%	圧倒的なグローバル決済対応
JCB	約22%	国内利用に強い
Mastercard	約14%	海外で幅広く利用可能
American Express	約1.4%	ステータス重視/特典豊富
Diners Club	約0.6%	高級レストラン・ゴルフ場優待

ブランド選択の傾向

初回カード：年会費無料で還元率重視
2枚目以降：特定用途や高還元率重視
ステータスカード：ゴールド・プラチナへのアップグレード

8. クレジットカードを持たない理由

カード非保有層の主な理由は以下の通りです。

非保有理由の詳細分析

セキュリティや不正利用への不安（40%）
- スキミング被害への恐れ
- 個人情報漏洩のリスク
- インターネット決済への不安
- 高齢者層に特に多い傾向
家計管理しやすい現金主義（30%）
- 支出の見える化を重視
- 使いすぎ防止への配慮
- 現金の方が安心感がある
- 家計簿管理との相性
収入や信用情報の不足（20%）
- 学生・新社会人の一時的な状況
- 主婦・パート勤務による収入制限
- 過去の金融事故による審査不安
- 外国人の在留資格による制限
年齢制限・審査落ち（10%）
- 18歳未満の年齢制限
- 審査基準を満たさない場合
- 必要書類の準備困難

非保有層への対策

カード会社は非保有層の取り込みのため、以下の施策を実施

セキュリティ強化：生体認証、即時停止機能
家計管理アプリ：支出の見える化機能
審査基準の柔軟化：学生・主婦向けカード
教育・啓発活動：カードリテラシーの向上

9. 世界との比較

主要国と比べて日本も高水準ですが、決済手段の多様化が進行中です。

国際比較表

国	保有率	主な特徴
アメリカ	約95%	クレジットカード社会の先進国
韓国	約90%	キャッシュレス化が極めて進む
日本	約87%	キャッシュレス主流だが現金派も健在
中国	約50%弱	QR/モバイル決済が圧倒的に主流
ドイツ	約45%	現金文化が根強く残る
フランス	約65%	デビットカードが主流

各国の特徴

アメリカ（95%）

クレジットヒストリーが社会信用の基盤
リボ払いが一般的
高額医療費の支払いにカードが必須
チップ文化でカード決済が浸透

韓国（90%）

政府主導のキャッシュレス化政策
所得控除制度でカード利用を促進
小額決済でもカード利用が一般的
モバイル決済との連携が進む

中国（50%弱） 中国ではAlipay／WeChat PayなどQR決済が主流のため、カード保有意向は日本より低い水準です。

QRコード決済が圧倒的シェア
現金を持ち歩かない文化
政府によるデジタル人民元の推進
クレジットカードは高所得層中心

日本の特殊性

日本は独特のキャッシュレス環境を持ちます。

現金文化の根強さ：依然として現金派が一定数存在
多様な決済手段：クレジット、デビット、電子マネー、QR決済の併存
交通系ICカード：Suica、PASMOの普及が独特
コンビニ文化：小額決済でのカード利用促進

10. 今後の動向・ポイント

技術革新による変化

スマホ・非接触決済やバーチャルカードの普及
- Apple Pay、Google Payの更なる浸透
- バーチャルカード番号の活用拡大
- ウェアラブルデバイスでの決済
AIやセキュリティ技術の強化
- 生体認証（指紋、顔認証）の標準化
- AI による不正検知システム
- 即時ロック・復旧機能の向上
- ブロックチェーン技術の活用

サービス面での進化

高還元ポイント・サービス強化競争
- 還元率の上限撤廃や特別キャンペーン
- 提携店舗の拡大
- ポイント利用先の多様化
- リアルタイムポイント付与
多様な属性に合わせたカードラインアップ拡充
- シニア向け特化カード
- 学生専用カード
- 女性向けデザイン・特典
- 環境配慮型カード（リサイクル素材使用）

市場予測

2030年までの展望

保有率90%突破が射程圏内
生活シーンごとの使い分けが一般化
完全キャッシュレス店舗の増加
デジタル通貨との連携強化

社会への影響

金融包摂の促進：誰もが金融サービスにアクセス可能
データ活用の進展：購買データを活用したパーソナライズサービス
環境負荷軽減：現金流通コストの削減
経済活性化：消費促進効果

まとめ

クレジットカード保有率は2025年時点で**約87%**と高水準に達し、高齢層や地方との格差も縮小傾向です。複数枚を使い分ける消費者が増加し、「ポイント」「サービス」「安心・安全性」が多様化するカード選びの中核となっています。

重要なポイントの再確認

日本は世界的に見ても高い保有率を達成
年代・性別・地域による差は縮小傾向
平均3枚の複数枚保有が一般的
Visaが国際ブランドで圧倒的シェア
楽天カード、イオンカードが人気上位

今後の課題と機会

課題

非保有層（13%）への更なるアプローチ
セキュリティ不安の解消
高齢者層のデジタル適応支援
過度な多重債務の防止

機会

テクノロジー進化による利便性向上
パーソナライズサービスの充実
新たな生活様式への対応
持続可能な社会への貢献

今後のキャッシュレス時代において、生活スタイルや目的に合わせた賢いカード利用が、より一層重要になっていくでしょう。消費者一人ひとりが自分に最適なカードを選択し、安全で便利なキャッシュレス生活を送ることが、社会全体の発展につながります。

参考統計・調査

JCB「クレジットカードに関する総合調査 2025」
日本クレジット協会統計
MMD研究所「国内決済動向 2025」
各カード会社公表データ
政府統計データ（総務省、経済産業省）