クレジットカードを選ぶ際、どのカード会社を選べばよいか迷っていませんか？三井住友カード、楽天カード、JCB、イオンクレジットサービスなど、様々なクレジットカード会社がありますが、それぞれに特徴があり、自分のライフスタイルに合ったものを選ぶことが重要です。

本記事では、クレジットカード会社について詳しく解説し、主要な大手18社の特徴や審査難易度、おすすめのカードを紹介します。初めてクレジットカードを作る方や、新しいカードの追加を考えている方に向けて、失敗しない選び方のポイントも詳しく解説していきます。

この記事を読めば、あなたに最適なクレジットカード会社とカードが見つかるはずです。

1. クレジットカード会社とは？種類と仕組み

1.1 クレジットカード会社の役割

クレジットカード会社は「カードを発行して利用者に立替払いをする会社」のことで、利用者の代わりに加盟店へ代金を支払い、後日利用者から代金を回収します。このとき国際ブランド（VISA・JCB・Mastercardなど）は決済ネットワークを担い、発行会社とは別組織である点がポイントです。

クレジットカードの仕組みには、以下の3つの主要な役割があります。

• 発行会社（イシュア）：カードを発行し、利用者の信用審査や代金回収を行う
• 国際ブランド：世界中の決済ネットワークを提供する（Visa、Mastercard、JCBなど）
• 加盟店管理会社（アクワイアラ）：店舗からの決済依頼を処理する

発行会社と国際ブランドはしばしば混同されますが、「楽天カード（発行会社）×VISA（ブランド）」のように組み合わせで理解すると整理しやすくなります。

1.2 銀行系・信販系・流通系・ネット系など主なタイプ

クレジットカード会社の代表的な系統は次の4つに分類されます。

銀行系カード会社は、銀行口座や住宅ローンなどと連携した優遇が受けられるケースが多く、家計を一本化したい人と相性が良いです。一方、流通・ネット系は「よく使う店が決まっている人」ほどメリットを最大化しやすく、生活圏に合わせて選ぶのが基本戦略になります。

1.3 「カードブランド（VISA/JCBなど）」と「カード会社」はどう違うか

初心者が最も混乱しやすいのが、「国際ブランド」と「カード会社」の違いです。

国際ブランドとは、世界中で使える決済ネットワークを提供する企業のことで、主要なブランドには以下があります。

一方、**カード会社（発行会社）**は、実際にカードを発行し、審査や請求を行う企業です。例えば

• 楽天カード株式会社が発行する「楽天カード」は、VISAまたはMastercard、JCB、American Expressのいずれかのブランドを選択できる
• 三井住友カードが発行する「三井住友カード(NL)」は、VISAまたはMastercardを選択できる

つまり、カードを選ぶ際は「どのカード会社のどのカードにするか」と「どの国際ブランドにするか」の両方を決める必要があります。

2. 主なクレジットカード会社一覧と特徴

ここでは、主要なクレジットカード会社を「系列別」に整理し、それぞれの代表カードと特徴をざっくり掴めるようにします。

2.1 銀行系カード会社

三井住友カード｜Vポイント・ナンバーレスが強み

三井住友カードは、三井住友フィナンシャルグループ傘下の信頼性の高いカード会社です。

主な特徴

• Vポイントが貯まり、使い道が豊富
• ナンバーレスカードでセキュリティが高い
• 対象コンビニ・飲食店で最大7%還元

代表カード

• 三井住友カード(NL)：年会費永年無料、対象コンビニ等で最大7%還元
• 三井住友カード ゴールド(NL)：年会費5,500円（税込）、空港ラウンジサービス付帯
• 三井住友カード プラチナプリファード：年会費33,000円（税込）、特定の利用で高倍率ポイント

三菱UFJニコス（MUFGカード・VIASOカードなど）の特徴

三菱UFJニコスは、三菱UFJフィナンシャルグループ傘下のカード会社で、複数のカードブランドを展開しています。

主な特徴

• 銀行系の安心感と充実した付帯サービス
• VIASOカードはオートキャッシュバック機能が特徴
• MUFGカードはステータス性が高い

代表カード

• VIASOカード：年会費無料、ポイントが自動キャッシュバック
• MUFGカード ゴールド：年会費2,095円（税込）、コストパフォーマンスの高いゴールドカード

2.2 信販系カード会社

クレディセゾン（セゾンカード・永久不滅ポイント）

クレディセゾンは、永久不滅ポイントが特徴の大手信販会社です。

主な特徴

• 永久不滅ポイントは有効期限がない
• 提携カードが豊富で様々なニーズに対応
• セゾンポイントモールでネット通販がお得

代表カード

• セゾンカードインターナショナル：年会費永年無料、最短即日発行
• セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード：年会費11,000円（税込）、充実した付帯サービス

オリエントコーポレーション（オリコカードシリーズ）

オリコは、高還元率カードで知られる信販会社です。

主な特徴

• 高還元率のカードラインナップ
• 入会後6ヶ月間は還元率2%のカードも
• オリコモールでネット通販がお得

代表カード

• オリコカード THE POINT：年会費永年無料、還元率1%、入会後6ヶ月間は2%

JCB（日本発の国際ブランド兼発行会社）

JCBは、日本発の国際ブランドであり、同時にカード発行会社でもあります。

主な特徴

• 国内加盟店数が多く、国内利用に強い
• Oki Dokiポイントが貯まる
• 日本人向けのサービスが充実

代表カード

• JCB CARD W：年会費永年無料、39歳以下限定、常時ポイント2倍
• JCBゴールド：年会費11,000円（税込）、充実した旅行保険
• JCBプラチナ：年会費27,500円（税込）、プライオリティ・パス付帯

2.3 流通・ネット系カード会社

楽天カード株式会社（楽天カード・楽天プレミアムカードなど）

楽天カードは、発行枚数が国内トップクラスの人気カード会社です。

主な特徴

• 楽天ポイントが貯まりやすく、楽天経済圏で活用しやすい
• 楽天市場でのポイント還元率が高い
• 年会費無料で審査も比較的柔軟

代表カード

• 楽天カード：年会費永年無料、還元率1%、楽天市場で高倍率
• 楽天プレミアムカード：年会費11,000円（税込）、プライオリティ・パス付帯

楽天カードは楽天市場や楽天ペイと組み合わせることで実質的な還元率を大きく引き上げられ、ネット通販を多用する層から非常に高い支持を得ています。

イオンクレジットサービス（イオンカードセレクト等）

イオンクレジットサービスは、イオングループでの優待が充実したカード会社です。

主な特徴

• イオングループでの割引・ポイント優待
• お客様感謝デーで5%OFF
• イオンシネマ割引などの特典

代表カード

• イオンカードセレクト：年会費永年無料、イオン銀行キャッシュカード＋WAON一体型、イオンで割引特典が多い

エポスカード・ビューカードなどの特徴

エポスカード

• マルイグループが発行
• 全国10,000店舗以上の優待
• 年会費永年無料で海外旅行保険が自動付帯

ビューカード

• JR東日本グループが発行
• Suicaチャージでポイントが貯まる
• 定期券購入で高還元

代表カード

• エポスカード：年会費永年無料、丸井での優待が充実
• ビックカメラSuicaカード：年会費524円（税込、年1回の利用で無料）、ビックカメラでのポイント高還元に加え、Suicaチャージでポイントが貯まる

2.4 通信・ポイント系カード会社

NTTドコモ（dカード）・KDDI（au PAYカード）・ソフトバンク（PayPayカード）

通信キャリアが発行するカードは、スマホ料金やスマホ決済との組み合わせで高還元を実現できます。

3. クレジットカード会社別おすすめカードと比較

ここでは、実際に人気・評価が高い代表的なカードを、「会社別」にまとめていきます。年会費・還元率・発行スピードは、比較の際に必ずチェックされる要素なので表で整理しておくと理解しやすくなります。

3.1 年会費無料で作りやすい定番カード

初心者〜メインカード候補として人気が高いのが、以下の4枚です。

選び方のポイント

三井住友カード(NL)は、対象コンビニやファミレスでスマホのタッチ決済をすると7.0％還元になるため、日常の少額決済でポイントを大きく稼ぎたい人に適しています。楽天カードは楽天市場や楽天ペイと組み合わせることで実質的な還元率を大きく引き上げられ、ネット通販を多用する層から非常に高い支持を得ています。

3.2 ポイント高還元・キャンペーン重視のカード

ポイントをとにかく貯めたい人向けには、次のようなカードが代表的です。

「入会キャンペーンで数千〜数万ポイント＋日常の高還元」を組み合わせると、初年度だけでもかなりのリターンを得られるケースが多いです。

3.3 流通・ネットでお得になるカード

特定グループでの「値引き＆ポイント」を重視するなら、この系統のカード会社を選ぶべきです。

イオンカードセレクト（イオンクレジットサービス）

• お客様感謝デーで5％OFF
• イオンシネマ割引
• イオングループでの特典が豊富

ビックカメラSuicaカード（ビューカード）

• ビックカメラでのポイント高還元
• Suicaチャージでポイントが貯まる
• 家電＋交通で強みを発揮

エポスカード（エポスカード）

• マルイでの優待
• 飲食店・カラオケなど全国の提携店の優待が多い
• 年会費無料ながらバランスが良い

このタイプは、「よく使うスーパーや商業施設がどこか」で選べば、自然と最適なクレジットカード会社が絞り込めます。

3.4 ステータス・付帯サービス重視のゴールド／プラチナ

年会費有料でも、旅行保険やラウンジサービスを重視したい人は以下のようなカード会社・券種が候補になります。

このクラスのカードは、「家族旅行の保険」「空港ラウンジ」「ホテル優待」などをどれだけ使い倒せるかで、年会費の元が取れるかが変わります。

4. 自分に合ったクレジットカード会社・カードの選び方

クレジットカード会社の違いは、そのまま「ポイントが貯まりやすいシーン」や「受けられる優待」の差につながります。ここでは失敗しないための5つの軸と、属性別のおすすめ傾向を整理します。

4.1 失敗しないための5つの軸

① 年会費（無料か／有料なら元が取れるか）

初めての1枚は、年会費永年無料のカード会社（楽天カード・三井住友カード(NL)・JCB CARD Wなど）が無難です。

年会費無料カードのメリット

• 使わなくてもコストがかからない
• 複数枚持っても負担にならない
• 初心者でも気軽に申し込める

年会費有料カードを検討すべき人

• 年会費を上回る特典やポイント還元が見込める
• 空港ラウンジや旅行保険を頻繁に利用する
• ステータス性を重視する

有料カードを選ぶ場合は、「付帯サービスをどれくらい使うか」を年会費と比較して判断する必要があります。

② ポイント還元率とポイントの種類

基本還元率1％が目安で、それ以下の場合は「特定店舗やサービスでどれだけ上乗せされるか」が重要です。

主なポイントプログラム

楽天ポイント・Vポイント・dポイントなど、使い道が広いポイントを発行する会社ほど汎用性が高くなります。

③ 生活圏との相性（加盟店）

楽天市場や楽天ペイをよく使うなら楽天カード、イオンをよく使うならイオンカードセレクトといった形で、生活圏に合わせてクレジットカード会社を選ぶのが効率的です。

生活圏別おすすめカード会社

• 楽天経済圏：楽天カード
• イオングループ：イオンクレジットサービス
• セブン＆アイ系列：セブンカード・プラス
• コンビニ・ファミレス：三井住友カード(NL)
• JR東日本沿線：ビューカード
• ドコモユーザー：dカード

通勤でSuicaを使うならビューカード系、特定コンビニやチェーンを多用するなら三井住友カード(NL)のようなピンポイント高還元も有力候補になります。

④ 付帯保険・優待特典

海外旅行や出張が多い人は、旅行保険・ラウンジ・ホテル優待などの付帯が手厚い会社（JCB・ダイナース・一部ゴールドカードなど）が向きます。

主な付帯サービス

• 海外旅行保険：旅行の際に別途保険に加入する必要がなくなる
• 国内旅行保険：国内旅行時の事故や病気に対応
• ショッピング保険：高額な買い物の際の保証として活用できる
• 空港ラウンジサービス：出張や旅行の際にリラックスできる
• コンシェルジュサービス：レストラン予約やチケット手配などに便利

日常生活での優待を重視するなら、エポスカードのように飲食店・レジャー施設の優待に強い会社も検討に値します。

⑤ 審査難易度・発行スピード

三井住友カード(NL)は最短10秒審査、JCB CARD W／W plus Lは最短5分審査・即日利用可能など、発行スピードはカード会社によって大きく異なります。

審査が比較的柔軟な傾向のカード会社

• 楽天カード
• イオンカード
• エポスカード
• セゾンカード

楽天カードはネット完結で申し込みやすく、学生・主婦も含め幅広い層が利用しており、初めてクレジットカードを持つ人にもハードルが低い傾向があります。

4.2 属性別おすすめの選び方

初めてクレジットカードを作る学生・若年層

楽天カード、JCB CARD W、三井住友カード(NL)など、年会費無料でポイントが貯まりやすいカード会社が候補になります。

おすすめの理由

• 審査基準も比較的柔軟
• 18歳以上（高校生除く）から申し込み可能
• ポイントプログラムがシンプルで分かりやすい
• セキュリティ対策が充実

学生におすすめのカード

1. 三井住友カード(NL)：コンビニ・ファミレスで高還元
2. 楽天カード：ネット通販に強い
3. JCB CARD W：39歳以下限定、常時ポイント2倍

共働き・子育て世帯（スーパー・ドラッグストア利用が多い層）

イオンカードセレクト・セゾンカード・楽天カード等、日常のスーパーやネット通販に強い会社がマッチします。

おすすめの理由

• 「お客様感謝デー」やポイントアップデーを活用すると、食費・日用品の支出が実質的に大きく圧縮できる
• 家族カードが発行できる
• 電子マネー機能が充実

子育て世帯におすすめのカード

1. イオンカードセレクト：イオンで5%OFF、WAON一体型
2. 楽天カード：楽天市場での日用品購入がお得
3. セゾンカード：永久不滅ポイントでポイント失効の心配なし

出張や旅行が多いビジネスパーソン

JCBゴールド・楽天プレミアムカード・ダイナースクラブカードなど、ラウンジ・旅行保険・ホテル優待が充実した会社が向きます。

おすすめの理由

• 空港ラウンジが無料で利用できる
• 充実した旅行保険が付帯
• ホテルやレストランの優待が豊富
• プライオリティ・パス付帯カードも

ビジネスパーソンにおすすめのカード

1. 楽天プレミアムカード：プライオリティ・パス付帯、年会費11,000円
2. JCBゴールド：充実した旅行保険、年会費11,000円
3. ダイナースクラブカード：ステータス性が高い、年会費33,000円

航空系マイルを貯めたい場合は、ANAカード・JALカードを発行する会社（ANAカードならJCB・三井住友カードなど）が候補に挙がります。

5. 安心できるクレジットカード会社の見分け方と注意点

最後に、「安全性」と「危ない業者の見分け方」を押さえておくと、クレジットカード会社選びに対する不安をかなり減らせます。

5.1 信頼できるクレジットカード会社の条件

銀行系・大手グループ傘下か、発行実績・利用者数など

三井住友カード、三菱UFJニコス、イオンクレジットサービス、楽天カードなど、大手金融・流通グループ傘下の会社は、体制・監督面の安心感が高いとされています。

チェックポイント

• 上場企業または大手グループの子会社か
• 発行枚数や利用者数が公表されているか
• 長年の運営実績があるか
• 金融庁への登録があるか（貸金業登録番号など）

セキュリティ対策（ナンバーレス・3Dセキュア・不正利用保証）

ナンバーレスカード、ICチップ、3Dセキュア、不正利用検知システムなどを整備しているかどうかは、各社の公式サイトで確認できます。

主なセキュリティ対策

多くの大手カード会社は、利用者に重大な過失がなければ不正利用分を補償する方針を明示しています。

5.2 「危ない」業者・勧誘の典型パターン

安全なクレジットカード会社を選んでいても、「周辺のサービス」でトラブルに巻き込まれるケースがあります。

クレカ現金化業者・名義貸し

「クレジットカードを使って現金化」といった広告は、カード会社の規約違反となるケースが多く、利用停止や強制解約のリスクがあります。

注意すべきポイント

• 「すぐに現金が手に入る」といった甘い誘い文句
• 換金率90%以上などの不自然な条件
• 名義貸しの依頼（これは犯罪です）

フィッシングメールなどの注意点

カード会社や大手ECを装ったメールから偽サイトに誘導し、カード情報を盗み取る手口が典型です。

フィッシング詐欺の見分け方

• メールの送信元アドレスを確認（公式ドメインか）
• リンク先URLが本物のサイトか確認
• 個人情報を入力する前に、ブラウザのアドレスバーを確認
• カード会社は電話やメールでカード番号を聞かない

対策

• カード利用明細をこまめに確認
• 見覚えのない請求があればすぐにカード会社へ連絡
• 二段階認証を設定する
• 公式アプリからログインする習慣をつける

実在性の低いECサイトでの利用リスク

実在性の低いショッピングサイトでカード情報を入力すると、不正利用につながる可能性が高くなります。

安全なサイトの見分け方

• 運営会社情報が明記されているか
• 住所・電話番号が実在するか
• SSL証明書が導入されているか（https://から始まるURL）
• レビューや評判を事前に確認

カード利用明細をこまめに確認し、見覚えのない請求があればすぐにカード会社へ連絡することが、被害拡大を防ぐ最も重要な対策です。

5.3 クレジットカード会社を乗り換えるタイミング・解約の注意点

クレジットカード会社を乗り換える際は、次の点を事前に整理しておく必要があります。

ローン残高・公共料金の引き落とし変更

チェックリスト

1. 公共料金・サブスクの引き落とし先変更
   • 電気・ガス・通信・サブスクなど、旧カードで自動引き落とし設定しているサービスをリストアップ
   • 新カードに切り替える
2. 残高・分割払い・リボの確認
   • 解約前に残高がないか確認
   • 分割・リボ払いが残っていないかチェック
   • 残高がある場合は完済してから解約
3. 家族カード・ETCカードの確認
   • 家族カードやETCカードも同時に解約される
   • 新しいカードで再発行が必要

ポイント失効リスクなど

楽天ポイントや永久不滅ポイントなど、カード会社独自ポイントは、解約時に失効するケースもあるため、事前に使い切る・移行する計画が必要です。

ポイント失効を防ぐ方法

• 解約前にポイント残高を確認
• ポイントを使い切る（買い物、ギフト券交換など）
• 他のポイントプログラムへ移行する
• 解約後もポイントが残るカード会社を選ぶ（永久不滅ポイントなど）

この流れを押さえておけば、「なんとなく解約したら公共料金が止まった」「大量のポイントを失効した」といったトラブルを避けられます。

まとめ：自分に合ったクレジットカード会社の選び方

クレジットカード会社選びは、あなたのライフスタイルや価値観によって大きく変わります。この記事で紹介した情報を参考に、以下の手順で選んでみてください。

クレジットカード会社選びの5ステップ

1. 自分の利用目的を明確にする
   • 主に国内で使用するか、海外でも使用するか
   • ポイント還元を重視するか、付帯サービスを重視するか
2. 系列と生活圏を確認する
   • 銀行系：信頼性とステータス重視
   • 信販系：ポイントプログラム重視
   • 流通・ネット系：特定店舗での優待重視
   • 通信系：スマホ料金との連携重視
3. 年会費と還元率のバランスを考える
   • 年会費無料のカードから始めるのが安全
   • 年会費有料のカードは、特典や還元率で元が取れるか検討
4. 付帯サービスを確認する
   • 旅行保険やショッピング保険の内容
   • 空港ラウンジサービスやコンシェルジュサービスの有無
5. 安全性を確認する
   • 大手グループ傘下か
   • セキュリティ対策が充実しているか
   • 不正利用時の補償ポリシーが明示されているか

最後に、クレジットカードは便利な決済ツールですが、計画的な利用が重要です。以下の点に注意して、賢く活用しましょう。

• 利用限度額を自分で設定し、オーバーしないよう管理する
• 毎月の支払いは、リボ払いではなく一括払いを基本とする
• ポイントや特典を意識しつつ、無理な利用は避ける
• 定期的に利用明細をチェックし、不正利用がないか確認する

適切なクレジットカード会社を選ぶことで、日々の買い物がよりお得になり、様々な特典やサービスを享受できるようになります。この記事を参考に、あなたにぴったりのクレジットカード会社とカードを見つけ、豊かな生活を送りましょう。