20代におすすめのクレジットカードランキング！年会費無料＆高還元率の選び方

社会人生活をスタートさせたばかりの20代。自由に使えるお金が増える一方で、賢くお金を管理する必要も出てきます。そんな20代にとって、クレジットカードは便利なツールになりますが、どのカードを選べばいいのか迷ってしまうことも多いでしょう。この記事では、20代におすすめのクレジットカードをランキング形式で紹介し、選び方のポイントを徹底解説します。

はじめに

クレジットカードは単なる支払いツールではなく、上手に活用することで生活をより便利に、そして経済的にするためのパートナーとなります。特に20代の若者にとって、最初に選ぶクレジットカードは将来的な金融習慣の基盤を作る重要な役割を果たします。

20代にクレジットカードを持つメリット

クレジットカードを20代から持つことには、単に「後払い」ができるという以上のメリットがあります。

• 20代限定の特典が豊富: 多くのカード会社が若年層向けに特別なサービスを提供しています。年会費が無料または低額で、ポイント還元率が高いカードが多く、特定の店舗やサービスでの利用でボーナスポイントがもらえることがあります。
• ポイントやマイルが貯まりやすい: 日常の買い物やオンラインショッピング、公共料金の支払いなどでポイントが貯まります。これらのポイントは、商品との交換や次回の支払いに充てることができ、実質的な割引として機能します。
• クレジットヒストリーの構築: クレジットカードの利用履歴は、あなたの信用情報として記録されます。毎月の支払いを延滞なく行うことで、良好なクレジットヒストリーが形成され、将来的にローンの審査や高ステータスのクレジットカードの申し込みが有利になります。
• 緊急時の備え: 急な出費が必要になった場合、手元に現金がなくても支払いができる安心感があります。特に、旅行中や急な医療費などの場面で役立ちます。
• オンラインショッピングの利便性: インターネットでの買い物が日常となった現代、クレジットカードはオンライン決済の基本的な手段です。セキュリティ面でも、不正利用された場合の補償が充実しているカードが多いです。

クレジットカード選びのポイント

20代のライフスタイルに合ったクレジットカードを選ぶためには、以下のポイントを押さえておくことが大切です。

• 年会費の有無: 特に収入が限られている20代前半では、年会費無料のカードが予算に優しいでしょう。
• 還元率の高さ: 日常的な利用でどれだけポイントが貯まるかは、長期的に見ると大きな違いになります。
• 利用シーンに合った特典: 飲食店をよく利用する人、旅行が趣味の人など、自分のライフスタイルに合った特典があるカードを選ぶと効率的にポイントが貯められます。
• 審査のハードル: 学生や社会人1年目など、収入や信用履歴が少ない場合は、比較的審査が通りやすいカードを選ぶことも検討しましょう。

これらのポイントを踏まえて、次のセクションでは20代におすすめのクレジットカードを具体的に紹介します。

20代におすすめのクレジットカードランキング

20代の若者にとって特に魅力的なクレジットカードを、特徴と共にランキング形式で紹介します。それぞれ独自の強みを持っているので、自分のライフスタイルや利用目的に合わせて選んでみてください。

JCB CARD W plus L

若年層、特に女性向けの特典が充実したカードとして人気を集めているのが「JCB CARD W plus L」です。

JCB CARD W plus Lの主な魅力

• 年会費が永年無料: 長期的に見ても維持コストがかからないため、クレジットカード初心者にぴったりです。
• 若年層限定のカード: 18歳から39歳までの女性が申し込める、若年層向けに設計されたカードです。
• 高いポイント還元率: 通常のショッピングでも1.0%の還元率があり、キャンペーン時には10.5%までアップすることも。
• 女性向けの特典: 女性向けのショップやサービスでの優待や、女性特有の疾病をカバーする保険サービスが付帯しています。
• デザイン性の高さ: シンプルでスタイリッシュなデザインで、財布から出すのが楽しくなるカードです。

JCB CARD W plus Lは、特に若い女性をターゲットにした特典が多く、20代の女性が最初に持つクレジットカードとして理想的な選択肢と言えるでしょう。

三井住友カード（NL）

ナンバーレス（NL）という新しいカードデザインで注目を集めている「三井住友カード（NL）」。セキュリティ面と利便性の両方を兼ね備えたカードです。

三井住友カード（NL）の主な魅力

三井住友カード（NL）は、特にセキュリティを重視する方や、スマートフォンと連携した最新のカード体験を求める20代に適しています。

楽天PINKカード

楽天市場をよく利用する女性に特におすすめなのが「楽天PINKカード」です。楽天経済圏内でのポイント還元率の高さが魅力です。

楽天PINKカードの主な魅力

楽天PINKカードは、すでに楽天のサービスを頻繁に利用している20代にとって、ポイントを効率よく貯められる最適なカードとなるでしょう。

リクルートカード

幅広い加盟店でポイントが貯まりやすい「リクルートカード」。還元率の高さが最大の魅力です。

リクルートカードの主な魅力

リクルートカードは、特に高還元率を重視する20代や、リクルートグループのサービスをよく利用する方に最適なカードと言えるでしょう。

20代向けクレジットカードの選び方

20代にとって最適なクレジットカードを選ぶためには、いくつかの重要なポイントを押さえておく必要があります。以下のポイントを参考に、自分のライフスタイルに合ったカードを見つけましょう。

年会費をチェック

20代はまだ収入が安定していない時期でもあるため、年会費の有無は重要な選択基準となります。

年会費無料のメリット

• コスト削減: 年会費がかからないため、カードの利用頻度に関わらず維持コストがゼロです。
• 気軽に持てる: 「持っているだけで損」という心配がなく、緊急時用のカードとしても持っておけます。
• 比較検討しやすい: 複数のカードを持ち比べて、自分に合ったカードを探しやすくなります。

年会費有料のカードを検討する場合

• 還元率と特典を比較: 年会費がかかるカードは、その分だけサービスや還元率が優れている場合があります。年間の利用額と照らし合わせて、年会費以上のメリットがあるか検討しましょう。
• 条件付き無料の確認: 一定額の利用や特定のサービス加入で年会費が無料になるカードもあります。自分の利用パターンで条件を満たせるか確認しましょう。
• 初年度無料の活用: 多くのカードは初年度年会費無料のキャンペーンを実施しています。1年間使ってみて、継続する価値があるか判断するのも一つの方法です。

実際のカード選びでは、年会費無料または条件付き無料のカードから始めるのが、20代には特におすすめです。

ポイント還元率を比較

クレジットカードの大きな魅力の一つが、利用金額に応じて貯まるポイントです。効率よくポイントを貯めるためには、還元率の比較が欠かせません。

還元率の基本知識

• 基本還元率: 通常のショッピングで適用される還元率で、0.5%～1.0%が一般的です。1.0%以上なら高還元率と言えます。
• 特定店舗での優遇: 提携店舗や系列店での利用で、基本還元率の数倍のポイントが付与されるケースがあります。
• ボーナスポイント: 入会時や誕生月、キャンペーン期間中などに追加でポイントが付与されることもあります。

20代におすすめの還元率の選び方

• 利用頻度の高い店舗を重視: 日常的によく利用するスーパーやコンビニ、飲食店などでポイントが多く貯まるカードを選びましょう。
• オンラインショッピングの優遇: ECサイトでの買い物が多い場合は、オンライン利用で還元率がアップするカードが有利です。
• 公共料金の支払いに注目: 水道光熱費などの固定費をカード払いにすることで、必然的に発生する支出でもポイントが貯められます。公共料金の支払いでボーナスポイントがつくカードもあります。

還元率は一見わかりにくい場合もありますが、年間の利用予定額を考慮して比較すると、どのカードが自分にとってお得かが見えてきます。

特典や付帯サービスを確認

クレジットカードは支払い手段としてだけでなく、様々な特典や付帯サービスも魅力の一つです。特に20代のライフスタイルに合った特典があるカードを選ぶと、より充実したカードライフを送れます。

20代に人気の特典・サービス

• 旅行関連の特典: 海外旅行保険や空港ラウンジの利用権、航空マイルの貯まりやすさなど、旅行好きには魅力的な特典があります。
• エンターテイメント優待: 映画館や遊園地、コンサートなどのチケット割引や優先予約権が付帯するカードは、アクティブな20代に人気です。
• 飲食店の割引: 飲食店での割引や優待が充実しているカードは、外食の機会が多い20代には大きなメリットになります。
• ショッピング保険: 購入した商品の破損や盗難をカバーする保険が付帯しているカードもあります。高額な買い物をする際に安心です。
• デジタルサービス連携: スマートフォン決済やオンラインサービスとの連携が充実しているカードは、デジタルネイティブな20代に使いやすいでしょう。

特典の活用方法

• 特典一覧の確認: カード発行後に送られてくる資料や公式サイトで、利用可能な特典を把握しておきましょう。
• アプリの活用: 多くのカード会社は専用アプリを提供しており、最新の特典情報やクーポンが確認できます。
• メールマガジンの登録: キャンペーン情報や期間限定特典がメールで届くので、見逃さないようにしましょう。

特典やサービスは定期的に更新されるため、公式サイトやアプリで最新情報をチェックする習慣をつけると良いでしょう。

申し込み資格や審査基準を理解

クレジットカードは誰でも簡単に作れるわけではなく、各カードには申し込み資格があり、審査も行われます。特に20代は信用情報の蓄積が少ないため、審査のハードルについても理解しておくことが重要です。

一般的な申し込み資格

• 年齢制限: 多くの場合、18歳以上（高校生を除く）から申し込み可能です。
• 安定した収入: 学生の場合はアルバイト収入でも良いケースが多いですが、社会人の場合は正規雇用であることが求められることもあります。
• 在留資格: 外国籍の方は、一定期間以上の在留資格が必要な場合があります。

審査で見られるポイント

• 年収: 収入が多いほど審査は通りやすくなりますが、学生や新社会人向けのカードは比較的低い年収でも発行されます。
• 勤務先や雇用形態: 大企業や公務員、正社員などは審査で有利になる傾向があります。
• 他のローンの有無: 住宅ローンや自動車ローンなど、他の借入状況も審査の対象となります。
• 過去の支払い履歴: 以前にクレジットカードやローンの支払いを延滞した記録があると、審査に不利になることがあります。

20代におすすめの申し込み戦略

自分の状況に合ったカードを選ぶことで、審査に通る可能性が高まります。初めてのカードは特に、無理のない範囲で選ぶことが大切です。

20代のクレジットカード利用上の注意点

クレジットカードは便利なツールですが、使い方次第では思わぬトラブルを招くこともあります。特に20代のクレジットカード初心者は、以下の注意点を意識して賢く利用しましょう。

利用可能額の管理

クレジットカードには利用限度額（利用可能額）が設定されていますが、この限度額いっぱいまで使うことが必ずしも良いことではありません。適切な利用額の管理が大切です。

利用可能額の基本知識

• 利用限度額の確認: 自分のカードにどれくらいの限度額が設定されているか把握しておきましょう。通常、初めてのカードは10万円～30万円程度に設定されることが多いです。
• 限度額の引き上げ: 利用実績を積み重ねると、カード会社から限度額の引き上げを提案されることがあります。必要がなければ、現状維持を選択するのも一つの方法です。
• 複数カードの合計額に注意: 複数のカードを持っている場合、全てのカードの限度額の合計が自分の返済能力を超えていないか確認しておきましょう。

賢い利用額の管理方法

• 収入に見合った利用: 月々の返済額が月収の10%を超えないようにするのが一般的な目安です。
• 予算の設定: カード利用前に月ごとの予算を決めておき、それを超えないよう意識して使用しましょう。
• 利用明細の確認: 定期的に利用明細を確認し、予想外の出費がないかチェックする習慣をつけましょう。
• 緊急時のための余裕: 限度額いっぱいまで使ってしまうと、緊急時にカードが使えなくなります。常に一定の余裕を持たせておくことが賢明です。

利用可能額を適切に管理することで、返済負担を軽減し、健全なクレジットカードライフを送ることができます。

支払い期限の確認

クレジットカードの支払いは必ず期限内に行う必要があります。支払い遅延は金銭的なペナルティだけでなく、将来の信用にも影響するため、しっかりと管理しましょう。

支払い期限の基本

• 支払日の確認: 一般的に、毎月10日、15日、26日などと設定されていることが多いです。自分のカードの引き落とし日を確認しておきましょう。
• 締め日との関係: 支払いの対象となる利用期間（締め日から次の締め日の前日まで）も把握しておくと、いつの利用分がいつ引き落とされるかが分かりやすくなります。
• 支払い方法の種類: 一括払いやリボ払い、分割払いなど、複数の支払い方法があります。それぞれの特徴と手数料を理解しておきましょう。

支払い遅延を防ぐ方法

• 口座残高の確認: 引き落とし日前に、支払い口座の残高が十分かどうか確認しましょう。
• 引き落とし日のリマインダー設定: スマートフォンのカレンダーなどに、引き落とし日の数日前にリマインダーを設定しておくと安心です。
• 自動引き落としの活用: 口座振替による自動引き落としを設定しておくと、支払い忘れを防げます。
• 支払い遅延時の対応: 万が一、残高不足などで引き落としができなかった場合は、すぐにカード会社に連絡し、指示に従って速やかに支払いを行いましょう。

遅延のリスク

• 遅延損害金の発生: 支払いが遅れると、年14.6%～15.0%程度の高い利率で遅延損害金が発生します。
• 信用情報への記録: 支払いの遅延は個人信用情報機関に記録され、将来的なローンやカードの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
• カード利用停止: 支払いが長期間遅れると、カードの利用が停止されることがあります。
• 催促連絡: 支払いが遅れると、カード会社から電話やメールなどで催促の連絡が来ることがあります。

支払い期限を守ることは、クレジットカードを持つ上での最も基本的かつ重要なルールです。良好な信用を構築するためにも、必ず期限内に支払いを完了させる習慣をつけましょう。

利用履歴の確認

クレジットカードの利用履歴を定期的に確認することは、不正利用の早期発見や自身の支出管理のために非常に重要です。特に20代は支出管理の習慣をつける重要な時期でもあります。

利用履歴確認の方法

• オンライン明細の活用: ほとんどのカード会社は、Webサイトやアプリで利用明細をリアルタイムで確認できるサービスを提供しています。
• 紙の利用明細書: 紙の明細書を発行している場合は、届いたらすぐに内容を確認する習慣をつけましょう。
• SMS通知サービス: 利用のたびにSMSで通知が届くサービスを活用すると、リアルタイムで利用状況を把握できます。
• 定期的なチェック: 週に1回程度、定期的に利用履歴を確認する習慣をつけると良いでしょう。

確認すべきポイント

• 身に覚えのない利用がないか: 不審な取引がある場合は、すぐにカード会社に連絡しましょう。
• 定期的な支払いの確認: サブスクリプションなど、自動的に引き落とされるサービスが本当に必要なものかを定期的に見直しましょう。
• 利用傾向の分析: どのカテゴリーにどれくらい支出しているかを把握することで、無駄遣いの発見や予算管理に役立てられます。
• 請求予定額の把握: 次回の引き落とし額を把握しておくことで、口座残高の管理がしやすくなります。

利用履歴管理のためのツール

利用履歴を定期的に確認することで、自分のお金の使い方を見直し、より賢い消費習慣を身につけることができます。また、万が一の不正利用にも素早く対応できるため、セキュリティ面でも重要な習慣です。

結論

20代に最適なクレジットカードの選び方

20代の若者にとって、クレジットカードは単なる支払いツールではなく、お金との付き合い方を学ぶための重要なツールでもあります。この記事のポイントをまとめると、以下のようになります。

20代におすすめのクレジットカード選びの重要ポイント

1. 年会費無料または条件付き無料のカードを選ぶ
   • 　若いうちは特に、無駄なコストをかけずにクレジットカードのメリットを享受できるカードがおすすめです。
   • 　JCB CARD W plus Lや楽天PINKカードのように永年無料のカード、または三井住友カード（NL）のように条件達成で無料になるカードが20代には適しています。
2. ポイント還元率が高いカードを選ぶ
   • 　日常的な利用でポイントが貯まりやすいカードを選ぶことで、長期的に見るとかなりのお得感があります。
   • 　リクルートカードの1.2%還元や、楽天カードの楽天市場での高還元など、自分の利用パターンに合った還元システムを持つカードを選びましょう。
3. 自分のライフスタイルに合った特典のあるカードを選ぶ
   • 　旅行が好きなら旅行保険や空港ラウンジが利用できるカード、買い物が多いならショッピング保険が充実したカードなど、自分の生活パターンと相性の良いカードを選ぶことが大切です。
   • 　特に20代は趣味や生活パターンが変化しやすい時期なので、汎用性の高いポイントシステムを持つカードが使いやすいでしょう。
4. 審査に通りやすいカードから始める
   • 　初めてのクレジットカードは、比較的審査基準が緩やかなカードから始めると良いでしょう。
   • 　学生や若年層向けの特化型カード、流通系カードなどが入門としておすすめです。
5. 利用と管理の基本ルールを守る
   • 　限度額の適切な管理、期日内の支払い、定期的な利用履歴の確認など、基本的なルールを守ることが何より重要です。
   • 　特に支払い遅延は将来の信用に影響するため、絶対に避けるべきです。

20代のクレジットカードライフ成功のカギ

クレジットカードは使い方次第で、強力な味方にも落とし穴にもなり得ます。以下の点を心がけて、賢いカード利用を心がけましょう。

• 計画的な利用: 返済可能な範囲内でのみカードを利用する習慣をつけましょう。
• 複数持ちの検討: 目的別に2～3枚のカードを使い分けることで、それぞれの特典を最大限に活用できます。
• 定期的な見直し: ライフスタイルの変化に合わせて、定期的にカードの組み合わせを見直すことも大切です。
• セキュリティ意識: カード情報の管理やパスワードの定期変更など、セキュリティ面にも気を配りましょう。
• 20代のうちに健全なクレジットカードの使い方を身につけることで、将来的な資産形成や信用構築の基盤を作ることができます。自分に合ったカードを選び、賢く活用して、豊かな経済生活を送りましょう。

クレジットカードは「借金」ではなく「便利な支払いツール」という意識を持ち、計画的に利用することで、その真価を発揮します。この記事で紹介したカードや選び方のポイントを参考に、あなたにぴったりのクレジットカードを見つけてください。