- 中井 聖（SaaS飯）
- 株式会社アップス 代表取締役社長
監修：中井 聖（2026年9月26日に確認：三井住友カードの滞納の解説（利用停止・遅延損害金、2か月以上で延滞履歴、強制解約・一括請求・差し押さえ、解消から5年以内の保存、更新への影響）、JCB FAQ 12796（未入金の登録時点、61日以上または3か月以上で長期延滞の登録、反映まで最大3営業日、加盟する信用情報機関）・452（遅延損害金の計算方法と請求時期）、楽天カード FAQ 3・164706（支払方法、遅延損害金 年率14.6％／20％、回収事務手数料275円、再振替手数料220円）、PayPayカード（遅延損害金 年率14.6％）、CIC・JICC（登録期間）、消費者庁（188）で確認）
クレジットカードの支払いを1年滞納した状態は、カード会社の公式案内に沿って言えば「利用停止と遅延損害金の発生から始まり、信用情報への長期延滞の登録、強制解約と残額の一括請求を経て、財産の差し押さえに発展し得る段階」です。三井住友カードは、1日でも滞納すると利用停止や遅延損害金につながり、2か月以上続くと信用情報に延滞の履歴が記録され、最終的にはカードの強制解約や未払い分の一括請求、財産の差し押さえなどに発展するおそれがあると説明しています。この記事では、滞納が続いたときに何がいつ起こるかを、三井住友カード、JCB、楽天カードの公式案内とCIC・JICCの登録期間で確認してまとめ、今からできることを整理します。
この記事の内容は、2026年9月26日に各社の公式ページで編集部が確認しました。三井住友カードの解説にもあるとおり、各社の審査や信用情報の実際の扱いは公開されておらず、個別の事例には答えてもらえません。滞納中の人は、この記事を読んだらまずカード会社に連絡してください。
先に結論：滞納の期間ごとに起こること（公式案内の記載）
| 時期 | 起こること | 出典 |
|---|---|---|
| 支払日の翌日から | カードの利用停止。遅延損害金が発生（JCBは元金×利率÷365日×経過日数で日割り計算し、翌々月以降の支払日に他の利用分と合わせて請求） | 三井住友カード、JCB |
| 支払日の同月末最終営業日 | JCBでは、この時点で支払い結果が反映されていないと「未入金の事実」が信用情報機関に登録される | JCB |
| 支払日から61日以上または3か月以上 | JCBでは「長期にわたる支払い遅れの事実」が登録される。三井住友カードも2か月以上続くと延滞の履歴が記録されるリスクがあると説明 | JCB、三井住友カード |
| その後 | カードの強制解約、未払い分の一括請求、財産の差し押さえなどに発展するおそれ | 三井住友カード |
| 延滞の解消後 | 滞納・延滞に関する情報の保存期間は延滞の解消から5年以内。その間はローンなどの審査で不利になる可能性があり、賃貸契約や携帯電話の分割払い、カードの更新の審査でも照会される | 三井住友カード |
1年滞納している人は、表の3段目まではすでに過ぎていて、4段目のどこかにいます。ここから先は、カード会社（または委託先・債権譲渡先）との連絡を絶たないことと、残額の支払い計画を立てることが全てです。放置しても情報は消えず、解消してから5年の期間が始まるのは支払いを終えた後です。
信用情報に何が登録されるか
JCBのFAQは、会員規約に基づき一定期間利用代金を支払えない場合、支払いが遅れている情報が信用情報機関に登録される可能性があるとし、その「一定期間」を具体的に示しています。支払日の同月末最終営業日時点で支払い結果が反映されていなければ未入金の事実が登録され（例：1月10日の支払い分が1月31日までに反映されない）、支払日から61日以上または3か月以上経過すると長期にわたる支払い遅れの事実が登録されます（例：1月10日分が3月12日までに反映されない）。支払い方法や振替金融機関によって、支払い完了から反映まで最大3営業日かかる点にも注意が促されています。JCBが加盟する信用情報機関はCICとJICCです。
三井住友カードの解説では、滞納・延滞に関する情報の保存期間は延滞の解消から5年以内で、その間はローンだけでなく賃貸物件の契約や携帯電話本体の分割払いの審査でも照会され、カードの更新の際にも照会されるため更新できなくなる場合があります。自分の登録内容は、CIC・JICCの本人開示で確認できます。
遅延損害金と手数料
JCBは「毎月のお支払い日に支払いができなかった場合、その翌日からご入金をJCBが確認した日まで発生する利息が遅延損害金」で、入金が遅れた月の支払い金額に対して会員規約で定める利率で計算し（元金×利率÷365日×支払い期日後経過日数）、翌々月以降の支払日に他の利用分と合わせて請求すると案内しています。利率は各社の会員規約で定められていて、楽天カードはショッピング利用分が年率14.6％・キャッシング利用分が年率20％、PayPayカードは年率14.6％と公表しています。楽天カードは、指定の支払日までに返済できなかった場合に回収事務手数料275円（税込）を、再振替を実施した場合に再振替手数料220円（税込）を請求します。1年分の遅延損害金は元金に対して無視できない額になるので、残額の確認はカード会社に直接行ってください。
今からできること
- カード会社に連絡して、残額と支払い方法を確認する。楽天カードは、引き落としができなかった場合の支払い方法として、対象金融機関の再振替、スマートフォンのバーコード表示、指定口座への銀行振込、振込依頼書を案内しています。他社も同様に振込先や分割の相談窓口を持っています。
- 届いている書面を読む。強制解約や一括請求の通知、債権譲渡や委託の通知、裁判所からの書類には期限があります。裁判所からの書類を放置すると差し押さえに進むおそれがあることは、三井住友カードの解説にある流れのとおりです。
- 払える計画を出す。一括で払えないときは、分割の相談をします。連絡がある人とない人では、その後の扱いが違います。
- 払えないときは公的な相談先へ。消費者庁の消費者ホットライン「188」で身近な消費生活センターを案内してもらえます。債務整理が必要な状況なら、弁護士・司法書士の相談窓口（法テラスなど）が対象です。
- 新しいカードや借入の申し込みは、解消してから。申し込みの記録は照会日から6か月（CIC・JICC）、延滞の情報は解消から5年以内（三井住友カードの解説）残ります。詳しくはクレジットカードの作りすぎの記事と年会費を払わないとどうなるかの記事を見てください。
よくある質問
1年滞納したカードは解約されていますか
三井住友カードの解説では、滞納が続くと最終的にカードの強制解約や未払い分の一括請求に発展するおそれがあるとされています。解約されているかどうかと残額は、カード会社に確認してください。解約されていても支払い義務は残ります。
完済すれば信用情報はすぐ元に戻りますか
戻りません。三井住友カードの解説では、滞納・延滞に関する情報は延滞の解消から5年以内保存されます。完済がその5年の起点です。
滞納中に他社のカードは作れますか
各社は申込時に信用情報を照会します。長期の支払い遅れが登録されている状態では、三井住友カードの解説にあるとおり各種審査で不利になる可能性があります。まず滞納を解消することが先です。