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高額な買い物をする際、「一括払いは負担が大きい」「でもリボ払いは金利が心配」と悩んだ経験はありませんか？そんな方におすすめなのが、クレジットカードの「10回払い」です。

10回払いは、購入代金を10か月に分けて支払う分割払いの一種で、月々の負担を抑えながら計画的に返済できる便利な支払い方法です。しかし、2025年にかけて各カード会社が分割払いの手数料率を引き上げているため、利用前に正しい知識を持つことが重要になっています。

この記事では、「クレジットカード 10回払い」について知りたい方に向けて、仕組み・手数料・おすすめカード・注意点を最新情報に基づいて徹底解説します。分割払いの基本から、具体的な手数料シミュレーション、お得に使うコツまで、この記事を読めば10回払いのすべてがわかります。

1. クレジットカード10回払いとは？

10回払いの基本的な仕組み

「10回払い」とは、クレジットカードの分割払いの一種で、利用代金を10回に分けて毎月支払う方式のことです。購入時または購入後に支払い方法を10回払いに設定することで、利用金額を10か月かけて分割返済できます。

例えば、5万円の商品を10回払いで購入した場合、月々約5,000円（手数料別）を10か月間支払うことになります。一度に大きな金額を用意する必要がないため、家計への負担を軽減できるのが大きな特徴です。

分割払いとの違い

分割払いは、支払い回数を3回・6回・10回・12回・24回など、複数の選択肢から選べる支払い方法です。「10回払い」はこの分割払いの中の一つの選択肢として位置づけられます。

分割払いの主な特徴

• 支払い回数を自由に選択できる（3回〜36回程度）
• 回数によって手数料率が異なる
• 支払い総額と期間が明確

つまり、10回払いは「分割払いという大きなカテゴリーの中で、10回という回数を選んだ支払い方法」と理解すると良いでしょう。

一括・リボとの比較

クレジットカードの主な支払い方法を比較すると、それぞれに明確な違いがあります。

それぞれの支払い方法の使い分け

• 一括払い：最もコストが低いため、支払い能力がある場合は最優先で選択すべき方法です。手数料が一切かからないため、総支払額が最も少なくなります。
• 10回払い：高額な商品（家電製品、家具、旅行代金など）を購入する際に、月々の負担を抑えつつ計画的に返済したい場合に適しています。返済期間が10か月と明確で、家計管理がしやすいのが特徴です。
• リボ払い：月々の支払額を一定に保ちたい場合に使われますが、返済期間が不透明になりがちで、手数料負担も大きくなる傾向があります。基本的には避けることをおすすめします。

対応カード会社の概要

ほとんどの主要クレジットカード会社が10回払いに対応していますが、手数料率や対応条件はカード会社ごとに異なります。

主要カード会社の10回払い対応状況

1. 楽天カード
   • 実質年率：約15.0％前後
   • 特徴：楽天e-NAVIアプリで簡単に「あとから分割」に変更可能
2. dカード
   • 実質年率：約15.0％
   • 特徴：dポイント還元があり、ドコモユーザーに人気
3. PayPayカード
   • 実質年率：18.0％（2025年5月改定後）
   • 特徴：PayPay残高との連携が便利だが、手数料率は高め
4. 三井住友カード
   • 実質年率：17.51％（2025年8月以降改定）
   • 特徴：支払い回数の選択肢が豊富、大手銀行系の信頼性
5. JCBカード
   • 実質年率：約15.0％前後
   • 特徴：国内加盟店数が多く、Oki Dokiポイントプログラムが充実

これらのカード会社はいずれも10回払いに対応していますが、2025年に入ってから手数料率の引き上げが相次いでいるため、利用前に最新の手数料率を確認することが重要です。

2. 10回払いの手数料はいくら？

実質年率と手数料の関係

クレジットカードの分割払いでは、「実質年率」という指標が使われます。実質年率とは、分割払いで支払う利息を年換算した率のことで、この数値が高いほど手数料負担が大きくなります。

実質年率の計算方法と仕組み

実質年率は、以下の要素を含んだ総合的なコスト指標です。

• 元本に対する利息
• 各種手数料
• 支払い期間

カード会社は通常、「100円あたりの手数料」という形で分割手数料を表示しています。この金額に利用金額を掛けることで、実際に支払う手数料が算出できます。

2025年の手数料率改定の動き

2025年は、多くのカード会社が分割払いの手数料率を引き上げています。例えば、PayPayカードでは2025年5月30日に以下のような改定が実施されました。

この改定により、10回払いの手数料が大幅に増加しています。

実際の支払い例：5万円を10回払いにした場合

具体的な例として、5万円の商品を10回払いで購入した場合のシミュレーションを見てみましょう。

PayPayカード（実質年率18.0％）の場合

$$ 手数料 = 50,000円 × (8.43円 ÷ 100円) = 4,215円 $$

$$ 支払総額 = 50,000円 + 4,215円 = 54,215円 $$

$$ 月々の支払額 = 54,215円 ÷ 10回 = 約5,422円 $$

つまり、5万円の商品を購入すると、手数料として約4,200円が追加で必要になり、総額で約54,200円を支払うことになります。これは元本の約8.4％に相当する金額です。

購入金額別の手数料シミュレーション（実質年率18.0％の場合）

この表からわかるように、購入金額が大きくなるほど手数料の絶対額も増加します。10万円の商品を購入すると、手数料だけで約8,400円もかかることになります。

主要カード会社の金利比較表（2025年最新）

2025年時点での主要カード会社の10回払い手数料を比較すると、カード会社によって大きな差があることがわかります。

比較から見えるポイント

手数料計算の仕組み（実質年率の考え方）

分割払いの手数料は、以下のような計算方式で決定されます。

基本的な計算式

$$ 手数料 = 利用金額 × \frac{100円あたりの手数料}{100円} $$

実質年率から100円あたりの手数料への換算

カード会社は、実質年率を基に「100円あたりの手数料」を算出しています。この計算には、以下の要素が含まれます。

• 支払い回数
• 各回の支払いタイミング
• 残債の減少カーブ

例えば、実質年率18％で10回払いの場合

• 月利：約1.5％
• 平均残高期間：約5.5か月
• 100円あたり手数料：8.43円

なぜ実質年率18％が8.43円になるのか？

これは、分割払いでは毎月元本が減少していくため、単純に「18％÷12か月×10か月」という計算にはならないためです。実際には、平均的な借入期間と残高を考慮した複雑な計算が行われています。

3. 10回払いのメリットとデメリット

10回払いのメリット

1. 一回あたりの支払額を大幅に抑えられる

10回払いの最大のメリットは、高額な買い物でも月々の負担を軽減できることです。

例えば、10万円の冷蔵庫を購入する場合

• 一括払い：10万円を一度に支払う必要がある
• 10回払い：月々約1万円（手数料含む）で済む

家計への一時的な負担が少ないため、「ボーナスまで待たずに必要なものを購入できる」「急な出費でも対応可能」といった利便性があります。

2. 家計管理がしやすい

10回払いは、毎月の支払額が明確で固定されているため、家計の見通しが立てやすくなります。

• 月々の支払額が予測可能
• 完済時期が明確（10か月後）
• 支払い計画が立てやすい

リボ払いのように「いつ完済するかわからない」という不安がなく、計画的な家計管理ができます。

3. ボーナス併用払いが可能

多くのカード会社では、10回払いとボーナス払いを併用できます。

例えば

• 通常月：5,000円×8回
• ボーナス月：15,000円×2回

このように、夏・冬のボーナス月に多めに支払う設定をすることで、通常月の負担をさらに軽減することができます。

4. 短期間で完済できる

10か月という期間は、分割払いの中では比較的短期間です。

• リボ払い：完済まで数年かかることも
• 10回払い：約10か月で確実に完済
• 24回・36回払い：2〜3年の長期返済

短期間で完済できるため、手数料の総額も抑えられ、「借金」という心理的負担も軽くなります。

5. あとから変更できるカードも多い

最近では、「あとから分割」サービスを提供するカード会社が増えています。

• 購入時は一括払いで決済
• 後日、10回払いに変更
• 急な出費があった月でも対応可能

この柔軟性により、「とりあえず一括で購入して、後で家計状況を見て判断する」という使い方もできます。

10回払いのデメリット

1. 手数料がかかる（実質年率14〜18％は決して安くない）

10回払いの最大のデメリットは、手数料負担です。実質年率14〜18％は、決して低い金利ではありません。

手数料の実態

• 5万円の商品：約3,750〜4,200円の手数料
• 10万円の商品：約7,500〜8,400円の手数料
• 20万円の商品：約15,000〜16,800円の手数料

これは、元本の7.5〜8.4％に相当する金額です。例えば、10万円の商品を購入すると、約8,000円もの「余分な出費」が発生することになります。

一括払いとの比較： 一括払いなら手数料は0円ですから、10回払いを選ぶことで数千円〜数万円の損失が生じることを理解しておく必要があります。

2. 支払い期間が長い（10か月間の固定支払い）

10か月という期間は短いようで長く、その間の家計への影響を考慮する必要があります。

10か月間の固定支出のリスク

• 収入が減少した場合でも支払いは続く
• 他の出費との兼ね合いで家計が圧迫される可能性
• 複数の分割払いを重ねると月々の支払額が膨らむ

特に、「収入が不安定な自営業者」や「転職予定のある方」は、10か月間確実に支払えるかを慎重に検討する必要があります。

3. 延滞リスクと追加利息

支払いが遅れた場合、さらに大きな負担が発生します。

延滞した場合のペナルティ

• 遅延損害金（年率14〜20％程度）が発生
• 信用情報に傷がつく
• カードの利用停止や強制解約のリスク

一度でも延滞すると、その後の信用情報に悪影響を及ぼし、将来的な住宅ローンや自動車ローンの審査にも影響する可能性があります。

4. 複数の分割払いを重ねると返済負担が増大

10回払いを複数回利用すると、月々の支払額が雪だるま式に増えていきます。

例：複数の10回払いを重ねた場合

• 1月：家電10万円を10回払い → 月々約10,800円
• 3月：家具8万円を10回払い → 月々約8,600円追加
• 5月：旅行代金5万円を10回払い → 月々約5,400円追加
• 合計：月々約24,800円の固定支出

このように、複数の分割払いを重ねると、気づいたときには月々の支払いが膨大になっているケースも少なくありません。

5. リボ払いへの切り替えリスク

支払いが苦しくなると、「リボ払いに変更」という選択をしてしまうリスクがあります。

リボ払いに変更すると

• さらに高い金利（15〜18％）が適用される
• 返済期間が大幅に延びる
• 総手数料が何倍にも膨らむ

「月々の支払いを楽にしたい」という理由でリボ払いに変更するのは、最も避けるべき選択肢です。

4. クレジットカード10回払いができるおすすめカード

10回払いを利用するなら、手数料率が低く、サービスが充実したカードを選ぶことが重要です。ここでは、主要カード各社の特徴を詳しく比較します。

主要カード会社の10回払い条件比較

おすすめカード①：楽天カード

基本情報

• 実質年率：約15.0％
• 年会費：永年無料
• ポイント還元率：1.0％（楽天市場で3.0％以上）
• 国際ブランド：Visa、Mastercard、JCB、American Express

10回払いでのメリット

1. 手数料率が比較的低い
   • 実質年率15％前後は、主要カードの中でも低水準
   • 5万円の利用で手数料約3,750円
2. あとから分割が簡単
   • 楽天e-NAVIアプリで簡単に変更可能
   • 購入後でも柔軟に対応できる
3. 楽天ポイントが貯まる
   • 分割払いでもポイント還元対象
   • 楽天経済圏（楽天市場、楽天モバイル、楽天銀行など）を利用すればポイント還元率が最大16倍に
4. 審査が比較的通りやすい
   • 初めてクレジットカードを作る方にもおすすめ
   • 学生や主婦でも申し込み可能

こんな人におすすめ

• 楽天市場をよく利用する方
• 楽天経済圏でポイントを貯めたい方
• 初めてクレジットカードを作る方

おすすめカード②：JCBカード W

基本情報

• 実質年率：約15.0％
• 年会費：永年無料
• ポイント還元率：1.0％（パートナー店で2.0％以上）
• 国際ブランド：JCB
• 申込条件：18歳以上39歳以下

10回払いでのメリット

1. 手数料率が低い
   • 実質年率15％前後で、PayPayカードより3％低い
   • 10万円の利用で約750円の差
2. Oki Dokiポイントが高還元
   • 通常1.0％、パートナー店で最大10％還元
   • Amazonやスターバックスなどで高還元
3. 39歳以下限定の特典
   • 39歳までに入会すれば、40歳以降も年会費無料で継続可能
   • 若年層向けの特別設計
4. 国内加盟店数が多い
   • JCBは日本発の国際ブランドで、国内での使い勝手が良好

こんな人におすすめ

• 39歳以下の方
• Amazonやスターバックスをよく利用する方
• 国内での利用がメインの方

おすすめカード③：dカード

基本情報

• 実質年率：約15.0％
• 年会費：永年無料
• ポイント還元率：1.0％（d払い併用で1.5％以上）
• 国際ブランド：Visa、Mastercard

10回払いでのメリット

1. dポイントが貯まりやすい
   • 分割払いでも1.0％還元
   • dポイント加盟店ならさらに高還元
2. d払いとの併用でポイントアップ
   • dカード×d払いで1.5％〜2.0％還元
   • ドコモユーザーならさらに特典あり
3. ケータイ補償が付帯
   • 購入から1年間、最大1万円の補償
   • ドコモのスマートフォン利用者に便利
4. 手数料率が低い
   • 実質年率15％前後で、コストパフォーマンス良好

こんな人におすすめ

• ドコモユーザー
• dポイントを貯めている方
• d払いを利用している方

避けるべきカード：PayPayカード（手数料が高い）

基本情報

• 実質年率：18.0％（2025年5月改定後）
• 年会費：永年無料
• ポイント還元率：1.0％（Yahoo!ショッピングで3.0％以上）
• 国際ブランド：Visa、Mastercard、JCB

なぜ避けるべきか

1. 手数料率が最も高い
   • 実質年率18.0％は主要カードで最高水準
   • 楽天カード（15％）と比較して年率3％の差
   • 5万円の利用で約450円、10万円で約900円の差
2. 2025年5月に大幅値上げ
   • 改定前：14.57％ → 改定後：18.0％
   • 約3.4％もの大幅な引き上げ
3. 他社との比較で明らかに不利
   • 同じ5万円の利用でも、手数料に約450円の差
   • 年間で複数回利用すれば、数千円単位の損失

PayPayカードが適しているケース

それでも、以下のような場合はPayPayカードの利用価値があります。

• PayPay経済圏をフル活用している
• Yahoo!ショッピングで頻繁に買い物をする
• 分割払いは使わず、一括払いのみで利用する

ただし、10回払いを使うなら、PayPayカードは避けるべきというのが結論です。

三井住友カード(NL)の評価

基本情報

• 実質年率：17.51％（2025年8月以降改定）
• 年会費：永年無料
• ポイント還元率：0.5％（対象店舗で最大7.0％）
• 国際ブランド：Visa、Mastercard

10回払いでの評価

1. 手数料率がやや高い
   • 17.51％は、楽天やJCBと比べて約2.5％高い
   • ただし、PayPayカードよりは低い
2. 銀行系カードの信頼性
   • 三井住友銀行グループの安心感
   • セキュリティ対策が充実
3. 対象店舗でのポイント高還元
   • セブン-イレブン、ローソン、マクドナルドなどで最大7.0％還元
   • タッチ決済でポイントアップ

総合評価： 10回払いの手数料率では楽天やJCBに劣りますが、対象店舗での高還元率や銀行系の信頼性を重視するなら選択肢に入ります。ただし、分割払いをメインで使うなら、手数料率の低い楽天カードやJCBカード Wの方が有利です。

5. あとから分割払い・変更のやり方

「あとから分割」は、購入時に一括払いで決済した後で、支払い方法を分割払いに変更できる便利なサービスです。多くのカード会社が提供しており、急な出費があった場合でも柔軟に対応できます。

「あとから分割」とは？

基本的な仕組み

「あとから分割」とは、以下のような流れで利用できるサービスです。

1.一括払いで商品を購入

2. 後日、カード会社の会員サイトやアプリから支払い方法を変更

3. 次回の請求から分割払いとして処理される

あとから分割のメリット

• 購入時に迷わなくて済む：とりあえず一括払いで決済し、後で家計状況を見て判断できる
• 急な出費に対応：予定外の大きな出費があった月でも、後から分割に変更して負担を分散できる
• 手続きが簡単：スマホアプリから数分で完了
• 店舗での手続き不要：レジで分割払いを申し出る必要がない

対応しているカード会社と条件

主要カード会社の「あとから分割」対応状況をまとめました。

注意すべきポイント

スマホ・アプリでの具体的な手続き方法

楽天カードの場合（楽天e-NAVIアプリ）

1. アプリを起動してログイン
   • 楽天IDとパスワードでログイン
   • 生体認証を設定していれば指紋・顔認証で簡単ログイン
2. 「ご利用明細」を選択
   • トップ画面から「ご利用明細」をタップ
   • 当月・翌月の利用履歴が表示される
3. 変更したい利用を選択
   • 一括払いで決済した履歴の中から、分割に変更したいものを選ぶ
   • 複数の利用を一度に変更することも可能
4. 「あとから分割払い」を選択
   • 「お支払い方法変更」のメニューから「あとから分割払い」をタップ
5. 支払い回数を選択
   • 3・5・6・10・12回などから希望の回数を選択
   • 10回払いを選択
6. 手数料と支払い額を確認
   • 変更後の月々の支払額と手数料総額が表示される
   • 内容を確認して「変更する」をタップ
7. 変更完了
   • 変更完了のメッセージが表示される
   • 登録メールアドレスに確認メールが届く

PayPayカードの場合

注意：受付期限は支払日の5営業日前まで

dカードの場合

注意：受付期限は支払日の10日前まで

あとから分割を利用する際の注意点

1. 受付期限を必ず確認

カード会社によって受付期限が異なります。特にPayPayカードは「支払日の5営業日前」と短いため、早めの手続きが必要です。土日祝日を挟むと営業日のカウントが遅れるため、余裕を持って手続きしましょう。

2. すべての利用が変更できるわけではない

以下のような利用は「あとから分割」の対象外となる場合があります。

• 公共料金（電気・ガス・水道）
• 携帯電話料金
• 保険料
• 定期購読・サブスクリプション
• 一部の加盟店での利用

3. 変更後はキャンセル不可

一度「あとから分割」に変更すると、基本的に一括払いに戻すことはできません。変更前に手数料をよく確認しましょう。

4. 利用可能枠に注意

分割払いに変更すると、その金額が長期間「利用可能枠」を圧迫します。10回払いなら10か月間、その金額分の枠が埋まった状態になるため、他の買い物に影響する可能性があります。

6. 分割手数料を抑える3つのコツ

10回払いを賢く使うためには、できるだけ手数料を抑える工夫が重要です。ここでは、実践的な3つのコツを紹介します。

コツ①：金利シミュレーションを必ず使う

シミュレーションの重要性

分割払いを利用する前に、必ず各カード会社の公式サイトにある「分割払いシミュレーター」を使いましょう。実際にいくら支払うことになるのか、手数料がいくらかかるのかを事前に把握することで、「思ったより高かった」という事態を避けられます。

主要カード会社のシミュレーターURL

• 楽天カード：楽天e-NAVI内の「お支払いシミュレーション」
• JCBカード：JCB公式サイト「分割払いシミュレーション」
• 三井住友カード：Vpass内「分割払いシミュレーション」

シミュレーションで確認すべきポイント

実践例：8万円の家電を購入する場合

このように、回数が増えるほど月々の負担は減りますが、手数料の総額は大幅に増加します。シミュレーションを使えば、「月々の負担」と「総コスト」のバランスを見ながら最適な回数を選べます。

コツ②：無料の2回払い・ボーナス払いを活用する

手数料無料の支払い方法を優先する

多くのクレジットカードでは、以下の支払い方法が手数料無料です。

2回払いの活用法：

例えば、6万円の買い物をする場合

• 10回払い：月々約6,500円、手数料約5,000円
• 2回払い：月々30,000円×2回、手数料0円

「10回も必要ないけど、一括は厳しい」という場合は、2回払いを検討しましょう。手数料が一切かからないため、非常にお得です。

ボーナス払いの活用法

ボーナスが確実に入る見込みがあるなら、ボーナス一括払いを使えば手数料0円で支払いを先延ばしできます。

注意点

• すべての店舗・加盟店で2回払いやボーナス払いが使えるわけではない
• ボーナスが出ない職種や会社の場合は利用を避ける

コツ③：低金利カードを選ぶ

カード選びで手数料に大きな差が出る

前述の通り、10回払いの実質年率はカード会社によって大きく異なります。

10万円を10回払いにした場合の手数料比較

• PayPayカード（18.0％）：約8,400円
• 楽天カード（15.0％）：約7,500円
• 差額：約900円

同じ10万円の買い物でも、カードを変えるだけで約900円の差が生まれます。年間で複数回利用すれば、数千円〜1万円以上の差になることも。

低金利カードの選び方

1. 実質年率15％以下のカードを選ぶ
   • 楽天カード、JCBカード W、dカードなど
2. 高金利カード（18％）は避ける
   • PayPayカードなど
3. 年会費無料カードの中から選ぶ
   • 年会費がかかるカードは、分割払いの手数料と合わせると負担が大きい
4. 複数カードを持って使い分ける
   • 一括払い用：ポイント還元率の高いカード
   • 分割払い用：手数料率の低いカード

実践的なカード戦略

• メインカード：楽天カード（手数料15％、一括・分割両方に対応）
• サブカード：dカードまたはJCBカード W（同じく低金利）
• 避けるべき：PayPayカード（分割払いには不向き）

7. 10回払いを使うべきでないケース

10回払いは便利な支払い方法ですが、すべてのケースで適しているわけではありません。以下のような場合は、10回払いを避けるべきです。

ケース①：少額決済（3万円未満）

なぜ避けるべきか

少額の買い物で10回払いを使うと、手数料の割合が相対的に大きくなり、非常に割高になります。

具体例：2万円の買い物を10回払いにした場合

• 元本：20,000円
• 手数料（実質年率15％）：約1,500円
• 手数料率：7.5％

つまり、2万円の商品に対して1,500円（7.5％）もの手数料を払うことになります。これは非常に高い負担です。

代替案

• 一括払いで購入する
• 2回払い（手数料無料）を使う
• ボーナス払いを活用する
• 購入自体を見直す

目安： 10回払いを使うのは、最低でも5万円以上の買い物に限定するのが賢明です。

ケース②：複数の分割払いを重ねている

多重分割のリスク

すでに他の分割払いを利用している状態で、さらに10回払いを重ねると、月々の返済負担が雪だるま式に増加します。

シミュレーション：複数の10回払いを重ねた場合

このように、複数の分割払いを重ねると、月々の支払いが3万円を超えてしまいます。これが家計を圧迫し、最悪の場合、延滞や債務超過につながるリスクがあります。

対策

• 現在の分割払いが完済してから次の分割を組む
• 月々の固定支出を把握し、無理のない範囲で利用する
• 年間の分割払い利用額を事前に決めておく

ケース③：すでにリボ払い・キャッシング残高がある

リボ払いとの併用は危険

すでにリボ払いやキャッシングの残高がある状態で10回払いを利用すると、借入残高が膨らみ、返済が困難になる可能性があります。

リスクの内訳

1. 金利負担の増加
   • リボ払い：年率15〜18％
   • 10回払い：年率14〜18％
   • キャッシング：年率18％前後
   • これらが同時進行すると、月々の利息だけで数千円に
2. 返済期間の長期化
   • リボ払いは完済時期が不明確
   • 10回払いを追加すると、さらに返済が長引く
3. 信用情報への悪影響
   • 複数の借入があると、信用スコアが低下
   • 将来の住宅ローンや自動車ローンの審査に影響

対策

• まずリボ払いやキャッシングを完済する
• 完済してから10回払いを検討する
• どうしても必要な場合は、リボ払いを繰上返済してから10回払いを利用する

ケース④：リボ払いとの混同リスク

10回払いとリボ払いの違いを理解する

10回払いとリボ払いは全く異なる支払い方法ですが、混同している人が意外と多くいます。

混同の危険性

「10回払いが苦しくなったから、リボ払いに変更しよう」というのは最悪の選択です。リボ払いに変更すると

• 手数料がさらに高くなる
• 完済時期が大幅に延びる
• 総支払額が何倍にも膨らむ

対策

• 10回払いとリボ払いの違いを正しく理解する
• 支払いが苦しい場合は、リボ払いではなく「繰上返済」を検討する
• カード会社に相談して、返済計画を見直す

ケース⑤：収入が不安定な時期

収入の見通しが立たない時は避ける

以下のような状況では、10回払いの利用を避けるべきです。

• 転職を予定している
• 自営業で収入が不安定
• 会社の経営状況が不安定
• 病気やケガで休職の可能性がある

10か月間の固定支出が続くため、収入が途絶えると返済が困難になります。

対策

• 安定した収入が見込めるまで購入を延期する
• 必要最低限の金額に抑える
• 緊急予備資金（3〜6か月分の生活費）を確保してから利用する

8. まとめ：10回払いを賢く使うための最適戦略

10回払いの基本をおさらい

クレジットカードの10回払いは、高額な買い物を10か月に分けて支払う分割払いの一種です。月々の負担を抑えられる便利な方法ですが、手数料（実質年率14〜18％）がかかることを忘れてはいけません。

10回払いの特徴まとめ

• メリット：月々の負担が軽い、返済期間が明確、家計管理しやすい
• デメリット：手数料がかかる、長期的な固定支出になる
• 2025年の状況：各社で手数料率が上昇傾向（17〜18％が主流に）

2025年最新の手数料事情

2025年は、多くのカード会社が分割払いの手数料率を引き上げています。特にPayPayカードは実質年率18.0％に改定され、主要カードの中で最も高い水準となっています。

手数料率ランキング（低い順）

同じ10万円の買い物でも、カードによって約900円〜1,500円の差が生まれます。分割払いを頻繁に使うなら、低金利カードを選ぶことが重要です。

10回払いを使うべき人・避けるべき人

使うべき人

• 5万円以上の高額商品を購入する
• 月々の支払い能力が安定している
• 10か月間の返済計画を立てられる
• 一時的に資金が不足しているが、収入は安定している

避けるべき人

• 3万円未満の少額決済
• すでに複数の分割払いやリボ払いがある
• 収入が不安定な状況
• 手数料を払いたくない（一括払いや2回払いを選ぶべき）

最適な利用戦略

戦略①：カード選びを最優先する

分割払いを使うなら、まず低金利カードを手に入れましょう。

• おすすめ：楽天カード、JCBカード W、dカード
• 避ける：PayPayカード（分割払いには不向き）

戦略②：事前シミュレーションを必ず行う

カード会社のシミュレーターを使い、手数料と総支払額を確認してから決定しましょう。「思ったより高かった」という後悔を避けられます。

戦略③：無料の支払い方法を優先検討する

• まず2回払い（手数料無料）で対応できないか検討
• ボーナス払いが使えるなら活用
• それでも厳しい場合のみ10回払いを選択

戦略④：年間の分割払い利用額を決めておく

例えば「年間30万円まで」など、自分なりのルールを設定しましょう。複数の分割払いを重ねて返済不能に陥るリスクを回避できます。

戦略⑤：繰上返済を積極的に活用する

ボーナスや臨時収入があったら、積極的に繰上返済しましょう。手数料を減らし、早期完済できます。

最後に：計画的な利用が最重要

10回払いは、計画的に使えば非常に便利な支払い方法です。しかし、無計画に利用すると、手数料負担が膨らみ、家計を圧迫する原因になります。

この記事のポイント

最も重要なのは、「将来的に確実に払える金額」を基準に10回払いを計画することです。低金利カードを選び、無理のない返済サイクルを作れば、10回払いはあなたの強い味方になります。

賢く使って、快適なクレジットカードライフを送りましょう！