2025年最新版｜クレジットカード利用率ランキングと選ばれる理由［人気カード徹底比較］

リード文

2025年最新版のクレジットカード利用率ランキングを徹底解説します。本記事は最新の調査データをもとに、楽天カード・PayPayカード・イオンカードなど人気カードの利用率、選ばれる理由、今後のトレンドまで詳しく比較・分析します。キャッシュレス化が進む中、自分に合ったカード選びのコツまで網羅し、初めての方から乗り換えを検討する方まで、最適な一枚が見つかるよう分かりやすい構成でお届けします。

1. クレジットカード利用率ランキング2025

2025年最新調査によるクレジットカード利用率ランキングでは、楽天カードが圧倒的な支持を獲得し、PayPayカードやイオンカード、三井住友カードが続く結果となっています。

最新利用率ランキング一覧表

楽天カードは利用率49～80%という圧倒的な数値を記録し、他のカードを大きく引き離しています。この背景には、楽天市場をはじめとする楽天経済圏との強力な連携と、年会費無料でありながら高い還元率を実現している点があります。

ランキング上位カードの特徴分析

楽天カードの強み

• ポイント還元率1%の高水準維持
• 楽天市場での買い物で最大3%還元
• 楽天ペイ、楽天モバイルなど経済圏全体での優遇
• 年会費永年無料

PayPayカードの急成長要因

イオンカードの安定した人気

三井住友カードの信頼性

2. 利用率上位の人気クレジットカード概要

利用率上位のクレジットカードは、それぞれ異なる特色を持ちながらも、共通して高い利便性とお得感を提供しています。

楽天カード：経済圏の王者

楽天カードは楽天市場やグループサービス利用でのポイント還元が高く、幅広い世代から支持を獲得しています。特に楽天市場での買い物では最大3%の還元率を実現し、楽天ペイとの連携により日常の買い物でもお得にポイントを貯めることができます。

主な特徴

• 基本還元率：1%
• 年会費：永年無料
• 楽天市場での還元率：最大3%
• 楽天ペイ連携対応
• ETCカード、家族カード対応

PayPayカード：スマホ決済の新星

PayPayカードはPayPayアプリとの連携により、若年層やスマートフォンユーザーに急速に浸透しています。PayPay残高へのチャージや、PayPay加盟店での決済時の還元率の高さが魅力です。

主な特徴

• PayPay残高チャージ対応
• PayPay加盟店での高還元
• スマートフォンアプリとの完全連携
• 年会費永年無料
• セキュリティ機能充実

イオンカード：生活密着型の安心感

イオンカードはイオングループでの優遇や割引特典が根強い人気の理由です。毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」では5%オフになるなど、日常の買い物でメリットを実感できる特典が充実しています。

主な特徴

• イオンでの特典日5%オフ
• WAON一体型対応
• イオンシネマ割引
• 年会費永年無料
• 全国のイオングループで優待

三井住友カード：セキュリティと利便性の両立

三井住友カードはナンバーレス仕様やタッチ決済対応により、セキュリティ面での安心感と最新の決済技術を両立させています。Vポイントの使い勝手の良さも評価されているポイントです。

主な特徴

• ナンバーレス設計
• タッチ決済対応
• Vポイント還元
• 銀行系カードの信頼性
• アプリでの利用管理機能

3. 利用率ランキングの調査方法・対象者

クレジットカード利用率ランキングの信頼性を確保するため、各調査機関は大規模なサンプル調査と統計的な調整を実施しています。

主要調査機関の調査概要

MMD研究所の調査

• 調査対象：全国18歳～69歳の男女
• サンプルサイズ：25,000人
• 調査方法：インターネットアンケート
• 調査期間：2025年1月10日～1月14日
• 集計方法：人口構成比によるウエイトバック調整

アドバイザーナビの調査

• 調査対象：全国成人男女
• サンプルサイズ：300人規模
• 調査方法：インターネットアンケート
• 調査頻度：定期的な継続調査

調査の信頼性を支える要素

これらの厳格な調査方法により、ランキングの信頼性と客観性が担保されています。

4. 利用率が高い理由と選ばれるポイント

2025年の利用率ランキングで上位を占めるカードは、以下のような共通した魅力的な特徴を持っています。

選ばれる理由TOP4

1. ポイント還元率の高さ

消費者アンケートで最も重視される要素として「ポイント還元率」が挙げられています。利用率上位のカードはいずれも1%以上の基本還元率を実現し、特定の条件下ではさらに高い還元率を提供しています。

主要カードの還元率比較

• 楽天カード：基本1%、楽天市場で最大3%
• PayPayカード：基本1%、PayPay加盟店で最大1.5%
• イオンカード：基本0.5%、イオン利用で2倍
• 三井住友カード：基本0.5%、対象店舗で最大5%

2. 年会費無料または低コスト

年会費の負担を嫌う消費者心理に対応し、上位カードの多くが年会費無料を実現しています。これにより、カード保有のハードルが下がり、幅広い層に受け入れられています。

3. スマートフォン決済・コード決済との親和性

PayPayカードや楽天カードなど、スマートフォンアプリとの連携が優れているカードの利用率が急上昇しています。キャッシュレス化の進展により、モバイル決済対応は必須要素となっています。

4. 経済圏との連携による特典拡充

各カード発行会社の提供する「経済圏」での利用により、ポイント還元率の向上や特別優待を受けられることが大きな魅力となっています。

経済圏別特典例

• 楽天経済圏：楽天市場、楽天ペイ、楽天モバイルなど
• PayPay経済圏：PayPay加盟店、Yahoo!ショッピングなど
• イオン経済圏：イオン店舗、イオンシネマなど

世代別選択理由の違い

20～30代の重視ポイント

• スマートフォンアプリの使いやすさ
• キャンペーンの頻度と還元率
• オンラインショッピングでの特典

40～50代の重視ポイント

• 安定した還元率
• セキュリティの信頼性
• 実店舗での使いやすさ

60代以上の重視ポイント

• 年会費無料
• 分かりやすい特典内容
• カスタマーサポートの充実

5. 利用率・満足度の高いクレジットカード比較

利用率と満足度は必ずしも一致するとは限りませんが、上位カードの多くは両方の指標で高い評価を獲得しています。

総合比較表

詳細分析

楽天カード：全世代対応型

楽天カードは利用率・満足度ともにトップクラスを維持しています。楽天市場の利用者拡大と連動して利用率が向上し、ポイント還元の分かりやすさが満足度の高さにつながっています。

強みの要因

• シンプルで分かりやすいポイントシステム
• 楽天市場でのSPU（スーパーポイントアッププログラム）
• 楽天ペイとの連携による使い勝手向上

PayPayカード：急成長中の新勢力

利用率は他の上位カードに比べてまだ低いものの、満足度は非常に高く、特にアプリ利用率は群を抜いています。若年層を中心とした支持が厚く、今後さらなる成長が期待されます。

成長要因

• PayPayアプリとのシームレスな連携
• 頻繁なキャンペーンによる高還元
• QRコード決済の普及拡大

イオンカード：安定感のある実用型

利用率は中位ながら、特定のユーザー層（ファミリー層、主婦層）からの安定した支持を獲得しています。満足度は標準的ですが、実用性の高さが評価されています。

安定要因

• イオンでの確実な特典（5%オフデーなど）
• WAON一体型による利便性
• 全国展開するイオングループでの使いやすさ

三井住友カード：バランス重視型

利用率・満足度ともに高水準を維持し、特にセキュリティを重視するユーザーから支持されています。ナンバーレスカードの導入など、革新性も評価要因です。

バランス要因

• 高いセキュリティレベル
• タッチ決済などの最新技術対応
• 銀行系カードとしての信頼性

6. 最新トレンド：若年層・高齢層の動向

クレジットカード市場では、世代による利用パターンや好みの違いが顕著に現れており、2025年も世代別の特徴的なトレンドが継続しています。

若年層（10～30代）のトレンド

スマートフォン決済との完全連携

若年層ではPayPayカードやデビットカード連携型決済の利用が急激に増加しています。従来のクレジットカード単体での利用よりも、スマートフォンアプリとの連携を重視する傾向が強まっています。

若年層の特徴

• PayPayアプリ、楽天ペイなどコード決済優先
• ブランドデビットカードの活用増加
• キャンペーン情報への敏感さ
• オンラインショッピングでの高頻度利用

デジタルネイティブな利用スタイル

• カードの物理的な利用よりもアプリ内決済を優先
• ポイント管理もアプリで完結
• SNSやアプリでのキャンペーン情報収集が主流

高齢層（50～60代以上）の動向

従来型クレジットカードへの依存継続

高齢層では依然として楽天カード・イオンカードなどの従来型クレジットカードの利用率が高く、店舗利用での特典や信頼性を重視する傾向が続いています。

高齢層の特徴

• 実店舗での決済を主用途とする
• 年会費無料への強いこだわり
• 複雑でないポイントシステムを好む
• カスタマーサポートの充実を重視

現金離れは着実に進行

現金利用からクレジットカードへの移行は着実に進んでおり、特にコロナ禍以降のキャッシュレス化推進により、高齢層でもカード利用が定着しています。

世代を超えたキャッシュレス化の進展

2025年現在、世代を問わずキャッシュレス決済が生活に定着しており、現金利用の機会は大幅に減少しています。各世代のニーズに対応した多様なカード・決済サービスが市場に登場し、選択肢の幅が広がっています。

共通トレンド

• セキュリティへの意識向上
• ポイント還元率への関心増大
• 年会費無料カードへの集中
• 経済圏を意識した選択

7. よくある質問・カード選びのコツ

クレジットカード選びで多く寄せられる質問と、失敗しないためのポイントをまとめます。

よくある質問（FAQ）

Q1：年会費無料のカードだけで十分お得に利用できますか？

A1： はい、十分可能です。主要な人気カード（楽天カード、PayPayカード、イオンカードなど）は年会費無料でありながら高還元率や充実した特典を提供しています。年会費有料カードの特典が必要かどうかは、年間利用額と特典内容を天秤にかけて判断することをおすすめします。

Q2：ポイント還元率は何%を目安にカードを選べば良いですか？

A2： 基本還元率1%を目安とすることをおすすめします。現在の人気上位カードの多くが1%の基本還元率を実現しており、特定の店舗やサービスでの利用時にはさらに高い還元率を期待できます。キャンペーンとの併用により実質的な還元率はさらに向上します。

Q3：複数のカードを使い分ける必要はありますか？

A3： 使い分けることでメリットを最大化できますが、管理の複雑さとのバランスを考慮することが重要です。メインカード1枚、サブカード1-2枚程度の組み合わせが一般的に推奨されます。

Q4：スマートフォン決済に対応していないカードは選ばない方が良いですか？

A4： 現在のキャッシュレス化の流れを考えると、スマートフォン決済対応は重要な要素です。PayPayやApple Pay、Google Payなどに対応しているカードを選ぶことで、利便性が大幅に向上します。

カード選びの失敗しないコツ

1. 自分の生活圏を明確にする

最も重要なのは、自分がどこで、何に、どの程度お金を使っているかを把握することです。

チェックポイント

• よく利用する店舗（スーパー、コンビニ、デパートなど）
• オンラインショッピングの利用頻度
• 交通費や公共料金の支払い方法
• 旅行や出張の頻度

2. 経済圏との相性を確認する

各カード発行会社が展開する「経済圏」との相性が、お得度を大きく左右します。

主要経済圏

• 楽天経済圏：楽天市場、楽天ペイ、楽天モバイル、楽天トラベルなど
• PayPay経済圏：PayPay加盟店、Yahoo!ショッピング、ソフトバンク関連など
• イオン経済圏：イオン店舗、イオンシネマ、WAON加盟店など
• ドコモ経済圏：ドコモサービス、dショッピング、d払い加盟店など

3. 年間利用額とのバランスを考慮する

年会費有料カードを検討する場合は、年会費を上回る価値があるかを慎重に検討しましょう。

計算方法例

年会費 ÷ 追加還元率 = 損益分岐点の年間利用額
例：年会費11,000円、追加還元率0.5%の場合
11,000円 ÷ 0.5% = 2,200,000円
→年間220万円以上利用すれば元は取れる

4. セキュリティ機能を重視する

不正利用への対策や、万が一の際のサポート体制も重要な選択要素です。

確認したいセキュリティ機能

• 不正利用検知システム
• 利用通知機能
• カード利用停止機能
• 補償内容と範囲
• カスタマーサポートの対応時間

5. 将来的なライフスタイル変化を考慮する

現在の生活スタイルだけでなく、数年後の変化も見越してカードを選ぶことが長期的な満足度向上につながります。

考慮すべき変化

• 結婚や出産によるライフスタイル変化
• 転職や転居による利用店舗の変化
• 年収増加に伴うカードアップグレードの可能性
• 海外利用機会の増減

8. クレジットカード利用率の今後の予測

2025年以降のクレジットカード市場は、さらなるデジタル化とサービス競争の激化が予想されます。

短期的予測（2025～2027年）

スマートフォン決済連携の標準化

PayPayカードの成功を受けて、他のカード発行会社もスマートフォン決済との連携を強化することが予想されます。Apple Pay、Google Pay、各社独自のアプリとの連携がより密接になり、カードの物理的な利用機会は減少していくでしょう。

経済圏競争の激化

各社が提供する経済圏でのポイント還元競争がさらに激化することが予想されます。楽天経済圏の優位性を追い上げるため、他社も独自の経済圏構築や提携拡大を進めるでしょう。

予想される動き

• PayPayとソフトバンク・Yahoo!の連携強化
• イオンと他小売業との提携拡大
• 三井住友カードと銀行・証券サービスの統合深化

中長期的予測（2028年以降）

AI・機械学習による個別最適化

利用者一人ひとりの利用パターンを分析し、個別にカスタマイズされた還元率や特典を提供するサービスが登場する可能性があります。

セキュリティ技術の進歩

生体認証、ブロックチェーン技術の活用により、より安全で便利な決済システムが確立されることが期待されます。

サステナビリティへの対応

環境意識の高まりを受けて、カーボンニュートラルに配慮したポイントプログラムや、環境配慮型の特典が登場する可能性があります。

市場全体への影響

新規参入の増加

フィンテック企業や異業種からのクレジットカード市場への新規参入が増加し、従来にない革新的なサービスが登場する可能性があります。

規制環境の変化

金融庁による規制強化や、個人情報保護法の改正など、規制環境の変化がサービス内容に影響を与える可能性があります。

国際化の進展

インバウンド需要の回復や、海外進出する日本企業の増加により、国際ブランドとの連携や海外利用特典の充実が進むと予想されます。

9. まとめ・サマリー

2025年クレジットカード利用率ランキングの結論

2025年のクレジットカード利用率調査では、楽天カードが圧倒的な49～80%の利用率で首位を維持し、PayPayカード、イオンカード、三井住友カードが続く結果となりました。これらの上位カードが選ばれる理由は明確で、「ポイント還元率の高さ」「年会費無料」「スマートフォン決済対応」「経済圏との親和性」が共通の特徴として挙げられます。

世代別の傾向と今後の展望

若年層ではPayPayカードのようなスマートフォン連携型決済が急速に普及している一方、高齢層では楽天カード・イオンカードといった従来型クレジットカードへの依存が続いています。しかし、世代を超えてキャッシュレス化は確実に進展しており、現金利用の機会は今後さらに減少していくと予想されます。

カード選びの成功法則

最適なクレジットカードを選ぶためには、以下の要素を総合的に考慮することが重要です。

最終的な推奨事項

初めてクレジットカードを作る方には、年会費無料で基本還元率1%の楽天カードまたはPayPayカードを推奨します。既にカードを保有している方で乗り換えを検討している場合は、現在の利用パターンを分析し、より適合性の高いカードへの変更を検討することをおすすめします。

用途別おすすめカード一覧

ネットショッピング重視の方

• 第1位：楽天カード（楽天市場で最大3%還元）
• 第2位：PayPayカード（Yahoo!ショッピングで高還元）
• 第3位：Amazon Mastercard（Amazonで高還元）

実店舗利用中心の方

• 第1位：イオンカード（イオンで5%オフデー）
• 第2位：三井住友カード（タッチ決済で高還元）
• 第3位：PayPayカード（PayPay加盟店で高還元）

スマートフォン決済重視の方

• 第1位：PayPayカード（PayPayアプリ完全連携）
• 第2位：楽天カード（楽天ペイ連携）
• 第3位：dカード（d払い連携）

海外利用機会が多い方

• 第1位：三井住友カード（海外利用でポイント2倍）
• 第2位：楽天カード（海外旅行保険付帯）
• 第3位：JCBカード（海外サポート充実）

2025年以降の市場動向予測まとめ

クレジットカード市場は今後、以下の方向性で発展していくと予想されます。

読者へのアクション提案

この記事を読んだ後、以下のステップで最適なカードを見つけることをおすすめします。

ステップ1：現在の支出分析

• 月間の支出内容と金額を把握する
• よく利用する店舗・サービスをリストアップする
• 現在のポイント獲得状況を確認する

ステップ2：候補カードの比較

• 上位3つのカードを候補として選定する
• それぞれの年間獲得ポイントをシミュレーションする
• 特典内容と自分のライフスタイルとの適合性を確認する

ステップ3：実際の申込みと活用

• 最も適合性の高いカードに申し込む
• アプリをダウンロードし、連携設定を完了する
• 定期的に利用状況とポイント獲得状況をチェックする

クレジットカードは単なる決済手段ではなく、賢く活用することで生活の質を向上させる重要なツールです。この記事で紹介した情報を参考に、あなたにとって最適な一枚を見つけ、より豊かで便利なキャッシュレス生活を実現してください。

2025年のクレジットカード市場は選択肢が豊富で、それぞれに独自の魅力があります。焦らずじっくりと比較検討し、長期的に満足できるカード選びを行うことが、成功への鍵となります。