クレジットカード5枚持ちは多すぎ？メリット・デメリットとおすすめ組み合わせ・審査リスクを徹底解説

リード文

「クレジットカード5枚持ちは多すぎ？」と疑問に思う方は多いでしょう。現代のキャッシュレス社会では、複数枚のクレジットカードを使い分ける人が増えていますが、5枚という枚数は一般的にどう評価されているのでしょうか。

本記事では、日本人の平均保有枚数や5枚持ちの実態をデータで解説し、5枚持ちのメリット・デメリット、審査やリスク、さらにおすすめのカード組み合わせ例や管理のコツまで徹底的に解説します。クレジットカードの最適な枚数に悩む方、カードを増やすべきか迷っている方に役立つ情報を網羅しました。

1. クレジットカード5枚持ちは多すぎ？日本人の平均保有枚数と実態

日本人の平均保有枚数

日本人のクレジットカード平均保有枚数は約2.7枚とされています。年代別に見ると以下のような傾向があります。

20代〜30代は2枚前後、40代以降は3枚以上という傾向があり、年齢が上がるほど保有枚数も増加する傾向です。これは、キャリアアップに伴う収入増加や、ライフスタイルの多様化が背景にあります。

5枚持ちの割合と世間の実態

クレジットカードの保有枚数別の割合を見てみましょう。

5枚以上持っている人は全体の1割強であり、決して珍しい存在ではありません。キャッシュレス決済の普及や、各カードの特典・ポイント還元の多様化が背景にあります。

5枚持ちは多いのか？

クレジットカード5枚持ちについて、以下の観点で評価できます。

一般的な視点から

• 平均を上回る枚数ではあるが、極端に多いわけではない
• キャッシュレス社会の進展により、複数枚持ちは増加傾向

実用性の観点から

• 「多い」と感じる方もいるが、目的や管理能力によっては合理的な選択となり得る
• 各カードの特徴を活かした使い分けができれば、メリットは大きい

ただし、無計画に増やすのはリスクも伴うため、次章以降で詳しく解説していきます。

2. クレジットカードを5枚持つ3つのメリット

クレジットカードを5枚持つことで得られる主要なメリットを3つの観点から詳しく解説します。

① 特典・ポイントの最大活用

ポイント還元率の最適化

各カードのポイント還元率やキャンペーンを使い分けることで、効率的にポイントを貯められます。具体的な活用例を見てみましょう。

キャンペーン活用の幅が広がる

複数枚持ちにより、以下のようなキャンペーンを使い分けできます。

• 新規入会キャンペーン（時期をずらして申込み）
• 期間限定の高還元率キャンペーン
• 特定加盟店での限定特典

② 旅行保険・補償の重複

海外旅行傷害保険の充実

複数枚持つことで、海外旅行傷害保険やショッピング保険の補償額が合算される場合があります。

ショッピング保険の安心感

• 高額商品購入時の保険が重複
• 補償期間や条件の違いでリスクヘッジ
• 海外・国内両方での補償が充実

旅行好きな方には、保険の手厚さが大きなメリットとなります。

③ 利用シーン別の使い分け

家計管理の最適化

生活費用、事業経費用、サブスク用など、用途ごとにカードを分けることで家計管理がしやすくなります。

リスク分散効果

• 不正利用時のリスク分散につながる
• 1枚が使えなくなっても他のカードで対応可能
• システム障害時のバックアップとして機能

3. クレジットカードを5枚持つ3つのデメリット

一方で、5枚持ちには注意すべきデメリットも存在します。

① 管理の手間・年会費

管理コストの増加

複数枚のカードを管理する手間や年会費の負担が増えます。

年会費の累積負担

年会費有料カードを複数持つ場合の年間コスト例

• ゴールドカード（年会費11,000円）× 2枚 = 22,000円
• 一般カード（年会費1,375円）× 2枚 = 2,750円
• 年会費無料カード × 1枚 = 0円
• 合計年間負担：24,750円

利用明細や支払い期日の管理ミスによる遅延リスクも増加します。

② 審査や信用情報への影響

新規発行時の審査リスク

カード枚数が多いと新規発行時の審査で不利になる場合があります。

信用情報への記録

クレジットカードの利用状況は信用情報機関に記録され、多重申込や未使用カードの多さはマイナス評価になることがあります。

• 短期間での複数申込み（多重申込み）
• 高い与信枠の割に利用実績が少ない
• 支払い遅延の履歴

③ 紛失・不正利用リスク

セキュリティリスクの増加

枚数が増えるほど紛失や盗難のリスクも高まります。

管理の困難さ

• 不正利用に気づきにくくなる
• 定期的な利用明細のチェックが必須
• カード停止時の影響範囲が広い

これらのデメリットを最小化するには、適切な管理術が重要になります。

4. 5枚持ちにおすすめのクレジットカード組み合わせ

5枚持ちで最大のメリットを得るための、おすすめカード組み合わせを紹介します。

用途別おすすめ組み合わせ例

効率的な5枚構成の基本パターンを以下に示します。

実際のおすすめカード例（2025年時点）

パターンA：バランス重視型

年間コスト：11,000円 期待年間リターン：50,000円相当

パターンB：高還元特化型

年間コスト：11,524円 期待年間リターン：80,000円相当

パターンC：ステータス重視型

年間コスト：87,424円 期待年間リターン：150,000円相当

組み合わせ選択のポイント

1. 年間利用額を把握する

自分の年間クレジットカード利用額を把握し、年会費とのバランスを考慮しましょう。

2. ライフスタイルに合わせる

• 旅行好き：旅行保険・空港ラウンジ重視
• ネットショッピング中心：EC系カード重視
• 実店舗利用中心：実店舗特典重視
• ビジネス利用：経費管理・ステータス重視

3. 国際ブランドの分散

5枚持ちの場合は、Visa、Mastercard、JCBの3ブランドを含めることをおすすめします。

5. クレジットカード5枚持ちの注意点と管理術

5枚持ちを成功させるための実践的な管理方法を詳しく解説します。

支払い遅延防止のコツ

自動化システムの構築

支払い遅延は信用情報に大きな影響を与えるため、以下の対策が重要です。

支払い日管理表の作成

スマートフォンアプリの活用

• 利用明細アプリを使い、毎月の利用額を可視化
• プッシュ通知で支払い期日をリマインド
• 複数カードを一括管理できる家計簿アプリの利用

年会費・特典の管理方法

年次見直しシステム

年会費が発生するカードは、特典や還元で元が取れるかを毎年見直しましょう。

年会費対効果の計算例

三井住友カード ゴールド（年会費11,000円）の場合

• 年間利用額：120万円
• ポイント還元：6,000円相当
• 空港ラウンジ利用：年4回 × 1,500円 = 6,000円
• 旅行保険価値：3,000円相当
• 総価値：15,000円 – 11,000円 = 4,000円のプラス

特典活用チェックリスト

月1回、以下をチェックしましょう。

• [ ] 各カードの特典を今月活用したか
• [ ] 期間限定キャンペーンを見逃していないか
• [ ] ポイント有効期限は大丈夫か
• [ ] 年会費優遇条件を満たしているか

解約・整理のタイミング

解約を検討すべきケース

使わないカードは信用情報への影響を考慮しつつ解約を検討しましょう。

解約前のチェックポイント

解約前に必ず以下を確認してください。

1. ポイント残高の処理
   • 残っているポイントを使い切る
   • 他のポイントに交換できるか確認
2. 公共料金等の引き落とし変更
   • 電気・ガス・水道料金
   • 携帯電話料金
   • サブスクリプションサービス
3. カード会社への連絡
   • 解約手続きの方法確認
   • 解約証明書の発行依頼
4. 信用情報への影響
   • 解約履歴の記録期間確認
   • 他のカード申込みとのタイミング調整

長期保有のメリット

一方で、年会費無料カードの場合は保有し続けることのメリットもあります。

• クレジットヒストリーの蓄積
• 与信枠の維持
• 緊急時のバックアップ
• 将来的なアップグレードの可能性

6. よくある質問（Q&A）

5枚持ちに関する代表的な疑問とその回答をまとめました。

Q1. 5枚以上持っても審査に通る？

A. 必ずしも審査に落ちるわけではありませんが、注意点があります。

審査への影響要因

審査通過のためのポイント

• 申込時に他カードの利用状況や支払い履歴が重視される
• 未使用カードが多い場合は、解約してから申し込むのが無難
• 年収に対する総与信枠が過大でないことが重要

Q2. 何枚までが理想？

A. 管理能力と目的によりますが、一般的には2〜5枚が適正範囲です。

一般的には2〜3枚が平均的ですが、用途ごとに管理できるなら5枚でも問題ありません。重要なのは以下の点です。

• 各カードの役割が明確
• 年会費とのバランスが取れている
• 支払い管理ができている
• 特典を実際に活用している

Q3. 使わないカードはどうする？

A. 年会費とカードの価値を比較して判断しましょう。

判断フローチャート

使わないカードがある
　　　　↓
年会費無料？
　　↓　　　　　↓
　Yes　　　　No
　　↓　　　　　↓
保有継続　　年会費の価値はある？
　　　　　　　↓　　　　　↓
　　　　　　Yes　　　　No
　　　　　　　↓　　　　　↓
　　　　　　保有継続　　解約検討

年会費無料カードの場合

• 保有し続けてもOKですが、管理が煩雑なら解約を検討
• クレジットヒストリーの維持というメリットもある
• 年1回程度の利用で維持するのも一つの方法

年会費有料カードの場合

• 年会費に見合う価値があるか年次評価
• 特典や保険の価値も含めて総合判断
• 使わない期間が1年以上続くなら解約が基本

解約時の注意点

• ポイント失効や公共料金の引き落とし先変更に注意
• 解約手続きは余裕をもって実施
• 解約証明書を保管しておく

Q4. クレジットスコアへの影響は？

A. 適切に管理すれば、むしろプラスの影響があります。

クレジットスコア向上のコツ

• 各カードを適度に利用する（月1回以上）
• 利用限度額の30%以下に抑える
• 支払い遅延を絶対に避ける
• 長期保有カードを大切にする

Q5. 家族カードは枚数に含まれる？

A. 審査上は影響しますが、管理の観点では別途考慮が必要です。

審査への影響

• 家族カードも与信枠として計算される
• 本会員の信用情報に記録される
• 申込み時には家族カード分も含めて評価

管理の観点

• 家族の利用分も含めた支払い管理が必要
• 家族の利用パターンも把握しておく
• 緊急時の連絡体制を整備

Q6. 国際ブランドの組み合わせはどうすべき？

A. Visa、Mastercard、JCBの3ブランドを含めることをおすすめします。

5枚での理想的な組み合わせ例

ブランド選択のポイント

• 利用頻度の高い地域での普及率を考慮
• 各ブランド固有の特典を活用
• 万が一の際のリスク分散

7. まとめ：自分に合ったクレジットカード枚数の選び方

5枚持ちの総合評価

クレジットカード5枚持ちは「多すぎ」とは一概に言えず、管理能力と目的次第でメリットを最大化できます。

メリットの再確認

• ポイント還元や保険、用途別の使い分けなど5枚持ちならではの利点が多数存在
• 適切な組み合わせにより年間数万円相当の価値創出が可能
• リスク分散効果により安心感も向上

デメリットの対策

• 管理の手間や審査リスク、紛失リスクは存在するものの、適切な管理術で軽減可能
• 年会費負担は戦略的なカード選択で最小化
• 定期的な見直しによりデメリットをコントロール

自分に合った枚数の判断基準

以下のチェックリストで、あなたに最適な枚数を判断してください。

5枚持ちが向いている人

• [ ] 年間クレジットカード利用額が100万円以上
• [ ] 複数の用途でカードを使い分けたい
• [ ] ポイント還元率を最大化したい
• [ ] 旅行や出張が多く、保険や特典を重視する
• [ ] 家計管理を細かく行いたい
• [ ] カード管理の手間を苦に感じない

2〜3枚が適している人

• [ ] シンプルな管理を好む
• [ ] 年間利用額が50万円程度
• [ ] 基本的な特典があれば十分
• [ ] カード管理にあまり時間をかけたくない

1枚で十分な人

• [ ] カード利用頻度が低い
• [ ] 管理の簡素化を最優先する
• [ ] 特典よりも利便性を重視
• [ ] 初心者で慣れるまで様子を見たい

最適なカードライフのために

段階的なアプローチ

1. スタート期（1〜2枚）
   • 年会費無料の高還元率カードから開始
   • 基本的な使い方をマスター
2. 成長期（3〜4枚）
   • 用途別の使い分けを開始
   • 特典の活用方法を学習
3. 成熟期（5枚程度）
   • 最適化された組み合わせを構築
   • 高度な管理術を確立

継続的な最適化

• 自分のライフスタイルや管理能力に合わせて最適な枚数を見極めることが重要
• 定期的な見直しと、カードごとの役割分担を意識
• 年1回は保有カードの棚卸しを実施

最後に

クレジットカードは単なる決済手段ではなく、上手に活用することで生活の質を向上させる強力なツールです。5枚持ちという選択肢も、適切な知識と管理術があれば非常に有効な戦略となります。

重要なのは以下の3点です。

これらを意識することで、安心・お得なクレジットカードライフを送ることができるでしょう。あなたにとって最適なクレジットカード保有枚数を見つけ、賢く活用していきましょう。