クレジットカード持ってない人必見！知らないと損するデメリットとおすすめ対策・審査通過のコツも解説

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なかい

株式会社アップス

株式会社アップス 代表取締役。無料のオンライン決済ページ作成サービス『Apps(アップス)』開発→紹介と口コミだけでリリース1年で決済総額3億円突破。

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「クレジットカード持ってない人」というキーワードで検索しているあなたは、現金派で通してきたものの、最近のキャッシュレス化やネットショッピングの普及で不便を感じていませんか？

実は、クレジットカードを持っていないことで見落としがちな損失や、生活の幅を狭めてしまうリスクが数多く存在します。この記事では、クレジットカードを持っていない人が直面するデメリットや、持てない理由、代替策、そして審査に通るための具体的なコツまで徹底解説します。

「損したくない」「自分に合った対策を知りたい」「審査に通る方法が知りたい」という方は、ぜひ最後までご覧ください。

1. クレジットカードを持ってない人が増えている理由

近年、キャッシュレス化の波に乗り、多くの人がクレジットカードを利用していますが、実際には社会人1年目〜5年目のうち約7％がクレジットカードを持っていないというデータもあります。

クレジットカードを持っていない理由は人それぞれですが、主に以下のような背景があります。

主な理由一覧

• 使いすぎへの不安: クレジットカードの利便性ゆえに、ついつい使いすぎてしまうことを心配している
• 信用情報の問題: 過去の延滞や信用情報に不安がある
• 現金主義の価値観: 現金主義や家計管理のしやすさを重視している
• 審査への不安: 審査が通らない・収入が不安定で申し込めない
• セキュリティの懸念: 個人情報流出やスキミング被害への不安
• 必要性を感じない: そもそも必要性を感じていない

社会的背景

キャッシュレス社会が進む中で「クレジットカードを持たない」という選択肢が少数派になりつつあり、持たないことのリスクも年々増大しています。政府のキャッシュレス推進政策や、新型コロナウイルスの影響による非接触決済の普及により、現金以外の決済手段の重要性が高まっています。

2. クレジットカードを持ってない人の主な特徴・背景

クレジットカードを持っていない人には、以下のような特徴や背景があります。

属性別の特徴

「持てない」vs「持たない」の違い

これらの背景から、クレジットカードを持っていない人は大きく2つのパターンに分かれます。

「持てない」ケース

• 審査基準を満たしていない
• 信用情報に問題がある
• 収入が不安定または無収入

「持たない」ケース

• 意識的にクレジットカードを避けている
• 現金主義を貫いている
• セキュリティ面を重視している

3. クレジットカードを持たない7つのデメリット

クレジットカードを持っていないことで、実はさまざまな損失や不便が発生します。ここでは、具体的なデメリットを詳しく解説します。

3-1. ポイント還元・優待が受けられない

最も大きな損失の一つがポイント還元です。

• クレジットカード利用額に応じたポイント還元や、割引・キャッシュバック特典が受けられません
• 年間数万円単位で損をしているケースも珍しくありません
• 一般的な還元率1%のカードで年間100万円利用した場合、1万円分のポイントを逃すことになります

具体例

• 楽天カード（還元率1%）で年間50万円利用：5,000円分のポイント
• 光熱費や通信費をカード払い：年間約20万円→2,000円分のポイント
• ネットショッピング年間30万円利用：3,000円分のポイント

3-2. ネットショッピングや予約で不便

デジタル社会での利便性を大きく損ないます。

• ネット通販や航空券・ホテル予約など、クレジットカード決済が前提のサービスが多数存在
• 代引きや銀行振込では手数料がかかり、手間も増加
• 一部のサービスではクレジットカードがないと利用できない場合も

不便さの具体例

• Amazon Prime会員になれない（クレジットカード必須）
• 格安航空券の予約ができない
• 海外のECサイトでの買い物が困難
• サブスクリプションサービスの多くが利用不可

3-3. クレジットヒストリーが積めない

将来的な信用力構築に大きな影響を与えます。

• クレジットカードの利用実績（クレヒス）は、将来の住宅ローンや自動車ローンの審査で重要な評価項目
• クレヒスがないと「信用力が低い」と判断され、ローン審査に不利になる場合がある
• 30代以降でクレヒスがない場合、「スーパーホワイト」と呼ばれ、かえって審査が厳しくなることも

影響を受ける場面

• 住宅ローン申請時の金利優遇
• 自動車ローンの審査
• 賃貸契約時の保証会社審査
• 将来的なクレジットカード申請

3-4. 現金払いの手間やATM手数料

日常的なコストと手間が積み重なります。

• ATMで現金を引き出すたびに手数料が発生（平均110〜220円）
• 支払いのたびに現金を用意しなければならず、時間と手間がかかる
• 小銭管理の煩わしさ
• 釣り銭の計算や受け渡しの時間ロス

年間コスト例

• ATM手数料（月4回利用）：110円×4回×12ヶ月 = 5,280円
• 時間コスト：1回の現金取引で約30秒の時間ロス

3-5. 緊急時の対応力

予期せぬ出費への対応力が制限されます。

• 急な出費やトラブル時、クレジットカードがあれば一時的な支払いが可能
• 現金やデビットカードのみだと、口座残高以上の支払いができない
• 医療費や修理費など、高額な緊急出費への対応が困難

緊急時の例

• 突然の医療費（数十万円）
• 車の故障修理費
• 出張時の予期せぬ宿泊費
• 冠婚葬祭の急な出費

3-6. 海外・出張での不便

国際的な活動に大きな制約が生じます。

• 海外旅行や出張時、クレジットカードがないとホテルのデポジットやレンタカー契約ができない場合が多い
• 為替手数料や両替の手間が増加
• 海外でのキャッシュレス決済が困難
• 海外旅行保険が付帯していない

海外での不便例

• ホテルチェックイン時のデポジット支払い不可
• レンタカー借用時の保証金支払い不可
• 海外ECサイトでの購入困難
• 現地通貨の現金調達コスト増

3-7. その他の不利益

生活の質に関わる様々な制約があります。

• 家計管理の効率化が困難（利用明細や家計管理アプリが使えない）
• サブスクリプションサービスの利用制限
• 一部の公共料金や税金の支払方法が限定
• ビジネスシーンでの信用度への影響

4. クレジットカードを持てない人の共通点と審査基準

4-1. 収入・職業・信用情報

クレジットカード審査では、主に以下の要素が重視されます。

収入面の審査基準

信用情報のチェックポイント

審査に有利な要素

• 安定した収入（年収200万円以上が目安）
• 勤続年数1年以上
• 他のローンやクレジットの良好な支払い履歴
• 銀行口座の健全な取引履歴

審査に不利な要素

• 過去の延滞や金融事故
• 他社借入が多い
• 短期間での転職が多い
• 収入に対して希望限度額が高すぎる

4-2. 学生・専業主婦の場合

学生の審査基準

• 収入要件: アルバイト収入がある方が有利（月5万円程度～）
• 親権者の同意: 20歳未満の場合は必須
• 学生証の提出: 学生であることの証明が必要
• 利用限度額: 通常10〜30万円程度

学生におすすめのカード

• 学生専用ライフカード
• 三井住友カード（学生）
• JCB CARD W（18〜39歳限定）

専業主婦の審査基準

• 配偶者の収入: 世帯収入として評価される
• 配偶者の同意: 一部カードでは必要
• 本人の過去の信用履歴: 結婚前の履歴も影響
• 利用限度額: 通常30〜50万円程度

専業主婦におすすめのカード

• イオンカードセレクト
• セディナカード
• 楽天カード

5. クレジットカードが不安な人への安全な使い方・注意点

クレジットカードに不安を感じる方でも、適切な使い方を知ることで安全に利用できます。

基本的な安全対策

利用額管理のポイント

月間予算の設定

• 月収の10〜20%以内に利用額を制限
• 家計簿アプリと連携して支出を可視化
• 利用限度額を低めに設定（10〜30万円程度）

支払い方法の選択

• 原則として一括払いを選択
• リボ払いや分割払いは計画的に利用
• ボーナス払いは確実にボーナスが支給される場合のみ

セキュリティ対策

情報管理

• カード番号や暗証番号の適切な管理
• 利用明細の定期的な確認
• 不審な取引があった場合の即座な連絡

不正利用防止

• 利用通知サービスの活用
• 利用限度額の設定
• インターネット利用の制限設定

家計管理との両立

おすすめの管理方法

デジタル家計簿の活用

• マネーフォワード ME
• Zaim
• 家計簿レシーピ!

現金との使い分け

• 固定費（光熱費・通信費）：クレジットカード
• 食費・日用品：現金またはデビットカード
• 娯楽費：現金で管理

6. クレジットカードを持ってない人におすすめの代替策

クレジットカードが持てない・持ちたくない場合でも、キャッシュレス決済の選択肢は豊富です。

代替決済手段の比較表

おすすめサービス詳細

デビットカード

楽天銀行デビットカード

• 年会費：無料
• ポイント還元率：1%
• 特徴：楽天ポイントが貯まる、海外利用可能

SMBCデビット

• 年会費：無料
• ポイント還元率：0.25%
• 特徴：三井住友銀行の口座で利用、セキュリティが高い

イオン銀行キャッシュ+デビット

• 年会費：無料
• ポイント還元率：0.5%
• 特徴：イオングループでの優待あり

プリペイドカード

バンドルカード

• 発行方法：アプリで即時発行
• チャージ方法：コンビニ、銀行ATM、ネット銀行
• 特徴：審査不要、未成年でも利用可能

Kyash

• 還元率：1%
• チャージ方法：銀行口座、コンビニ
• 特徴：リアルタイム利用通知、家計管理機能

LINE Pay カード

• 還元率：0.5〜2%
• チャージ方法：銀行口座、コンビニ
• 特徴：LINEポイントが貯まる

スマホ決済サービス

PayPay

• 還元率：0.5〜1.5%
• チャージ方法：銀行口座、コンビニ、Yahoo!カード
• 特徴：利用可能店舗が多い、キャンペーンが豊富

楽天ペイ

• 還元率：1%
• チャージ方法：楽天カード、楽天銀行
• 特徴：楽天ポイントが貯まる・使える

d払い

• 還元率：0.5〜1%
• チャージ方法：ドコモ口座、銀行口座
• 特徴：dポイントが貯まる、ドコモユーザーに特典

7. 初めてでも安心！おすすめクレジットカードと選び方

クレジットカード初心者や審査が不安な方でも申し込みやすいカードを選ぶことが重要です。

選び方の基本ポイント

初心者が重視すべき項目

年会費

• 初年度は年会費無料のカードを選択
• 永年無料カードなら維持コストなし
• 有料カードは特典で年会費の元が取れるか検討

ポイント還元率

• 基本還元率0.5%以上を目安
• よく利用する店舗での還元率をチェック
• ポイントの使いやすさも重要

サポート体制

• 24時間サポートがあるか
• 日本語でのサポート体制
• 不正利用時の補償内容

審査に通りやすいおすすめカード

年会費無料カード

楽天カード

• 年会費：永年無料
• 還元率：1%
• 特徴：楽天市場で最大3%還元、審査が比較的緩やか
• 申込条件：18歳以上（高校生除く）

イオンカードセレクト

• 年会費：永年無料
• 還元率：0.5%（イオングループで1%）
• 特徴：イオン銀行の普通預金金利優遇、主婦・学生に人気
• 申込条件：18歳以上

ライフカード

• 年会費：永年無料
• 還元率：0.5%（誕生月3倍）
• 特徴：初年度ポイント1.5倍、審査基準が緩やか
• 申込条件：18歳以上

学生専用カード

学生専用ライフカード

• 年会費：在学中無料
• 還元率：0.5%〜1.5%
• 特徴：海外利用で3%キャッシュバック、卒業後は一般カードに移行
• 申込条件：高校生を除く満18歳以上満25歳以下の学生

三井住友カード（学生）

• 年会費：在学中無料
• 還元率：0.5%〜2.5%
• 特徴：対象店舗で最大5%還元、安心のサポート体制
• 申込条件：満18歳以上の学生（高校生除く）

審査が特殊なカード

ACマスターカード

• 年会費：永年無料
• 還元率：なし（0.25%自動キャッシュバック）
• 特徴：独自審査基準、即日発行可能、リボ払い専用
• 申込条件：20歳以上で安定した収入がある方

カード選択のフローチャート

スタート
↓
学生ですか？
├─Yes → 学生専用カード（学生専用ライフカード、三井住友カード学生）
└─No ↓
主婦・パート・アルバイトですか？
├─Yes → 審査の緩いカード（楽天カード、イオンカード）
└─No ↓
正社員・公務員ですか？
├─Yes → 一般カード全般から選択可能
└─No → ACマスターカードや信販系カードを検討

8. クレジットカード審査に通るためのポイント

クレジットカードの審査に通過するためには、以下のポイントを押さえることが重要です。

審査通過率向上のための準備

申込前の準備事項

必要書類の準備

• 本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）
• 収入証明書類（給与明細、源泉徴収票など）
• 学生証（学生の場合）
• 在留カード（外国人の場合）

信用情報の確認

• CICやJICCで自分の信用情報を確認
• 延滞や事故情報がないかチェック
• 他社借入状況の把握

申込時の注意点

申込条件の確認

• 年齢制限（多くは18歳以上）
• 収入要件（アルバイト可、年収○○万円以上など）
• 居住地域の制限
• 勤続年数の要件

申込内容の正確性

• 虚偽の申告は絶対に避ける
• 収入は税込み年収で正確に記載
• 勤務先情報は正確に入力
• 他社借入額は正確に申告

審査通過率を高める具体的戦略

カード選択戦略

審査基準別カード分類

申込タイミング

• 短期間（6ヶ月以内）で複数社に申し込まない
• 信用情報の申込履歴は6ヶ月で消える
• 1社ずつ確実に申し込む

審査に有利な条件作り

収入面での対策

• 可能であれば年収200万円以上を目指す
• アルバイトの場合は継続勤務期間を延ばす
• 複数のアルバイトをしている場合は合算年収で申告

信用情報面での対策

• 携帯電話料金の延滞を避ける
• 公共料金の支払いを確実に行う
• 銀行口座の残高不足による引き落とし不能を避ける

審査落ちした場合の対応策

再申込のタイミング

信用情報への影響

• 申込情報は6ヶ月間記録される
• 短期間での再申込は印象が悪い
• 最低6ヶ月は間を空ける

再申込前の準備

• 審査落ちの原因を分析する
• 収入や勤務状況の改善を図る
• より審査の緩いカードを選択する

代替手段の活用

段階的なアプローチ

9. よくある質問（Q&A）

Q1: クレジットカードを持っていないと本当に損ですか？

A: はい、現代社会では多くの場面で損をしている可能性が高いです。

具体的な損失例

• 年間数万円のポイント還元を逃している
• ネットショッピングでの不便さ
• 緊急時の対応力不足
• 将来のローン審査での不利

ただし、計画的な現金管理ができている方や、代替手段を上手く活用している方は、必ずしも大きな損失とは限りません。

Q2: 審査に落ちた場合はどうすればいいですか？

A: 審査落ちの原因を分析し、段階的にアプローチすることをおすすめします。

具体的な対策

Q3: 使いすぎが心配です。どう管理すればいいですか？

A: 適切な管理方法を知ることで、使いすぎリスクを抑えることができます。

おすすめの管理方法

• 利用限度額の設定: 月収の10〜20%以内
• 家計簿アプリの活用: リアルタイムで支出を把握
• 一括払いの徹底: リボ払いや分割払いは避ける
• 現金との使い分け: 固定費のみカード利用など

Q4: 学生でも作れるクレジットカードはありますか？

A: はい、学生専用のクレジットカードが多数あります。

おすすめの学生カード

• 学生専用ライフカード
• 三井住友カード（学生）
• JCB CARD W（18〜39歳限定）
• 楽天カード アカデミー

学生カードの特徴

• 在学中年会費無料
• 審査基準が一般カードより緩やか
• 学生向けの特典が充実
• 卒業後は一般カードに自動切り替え

Q5: 専業主婦でもクレジットカードは作れますか？

A: はい、専業主婦の方でも配偶者の収入を基に審査を受けることができます。

専業主婦向けカードの特徴

• 配偶者の収入で審査可能
• 本人収入0円でも申込可能
• 利用限度額は30〜50万円程度
• 一部カードでは配偶者の同意が必要

おすすめのカード

• イオンカードセレクト
• 楽天カード
• セディナカード
• 三井住友カード（主婦向け）

Q6: デビットカードとクレジットカードの違いは何ですか？

A: 支払いタイミングと機能面で大きな違いがあります。

比較表

Q7: 年会費有料カードは作る価値がありますか？

A: 特典や還元率で年会費の元が取れる場合は価値があります。

判断基準

• 年間利用額×還元率の差 > 年会費
• 付帯サービス（旅行保険、空港ラウンジ等）の価値
• ステータス性の必要度

例：楽天ゴールドカード（年会費2,200円）

• 楽天市場で還元率+2%
• 年間11万円以上楽天市場で利用すれば元が取れる計算

Q8: 海外旅行でクレジットカードは必須ですか？

A: 必須ではありませんが、非常に重要で便利なツールです。

海外でのクレジットカードの重要性

• ホテルのデポジット支払い
• レンタカーの保証金
• 現地通貨の現金調達（キャッシング）
• 海外旅行保険の自動付帯
• 為替手数料の節約

代替手段

• 海外プリペイドカード
• 国際キャッシュカード
• 現金の事前両替（ただし盗難リスクあり）

Q9: クレジットカードの不正利用が心配です

A: 適切な対策を取ることで、リスクを大幅に軽減できます。

効果的な対策

• 利用通知サービスの設定
• 定期的な明細チェック
• 暗証番号の適切な管理
• インターネット利用の制限設定
• 利用限度額の調整

不正利用発見時の対応

補償制度

• 多くのカードで60日以内の不正利用は全額補償
• 保険が適用される場合が多い

Q10: 複数のクレジットカードを持つべきですか？

A: 用途に応じて2〜3枚程度の複数持ちがおすすめです。

複数持ちのメリット

• 利用可能店舗の拡大
• 各カードの特典の使い分け
• 1枚が使えない時の予備
• ポイント還元率の最適化

おすすめの組み合わせ例

注意点

• 管理が複雑になる
• 年会費の負担増加
• 利用実績の分散

10. まとめ：クレジットカードを持つべきかどうかの判断基準

最終的な判断ポイント

クレジットカードを持つべきかどうかは、個人の価値観や生活スタイルによって決まりますが、以下の判断基準を参考にしてください。

クレジットカードを持つべき人

✅ 以下に当てはまる方は積極的な検討をおすすめします

• ネットショッピングを頻繁に利用する
• 海外旅行や出張が多い
• ポイント還元でお得になりたい
• 将来住宅ローンなどの利用予定がある
• 緊急時の支払い手段を確保したい
• 家計管理をデジタル化したい
• キャッシュレス化に対応したい

代替手段で十分な人

✅ 以下の条件が整えば、必ずしもクレジットカードは必要ありません

• 現金管理が得意で計画性がある
• デビットカードやプリペイドカードで満足している
• ネットショッピングをほとんど利用しない
• 海外に行く機会がない
• ポイント還元に魅力を感じない
• セキュリティ面での不安が強い

段階的なアプローチのすすめ

初心者向けのステップ

1. 情報収集フェーズ（1〜2ヶ月）
   • 自分の支出パターンを把握
   • 各カードの特徴を比較検討
   • 家計管理方法の確立
2. 代替手段の体験フェーズ（3〜6ヶ月）
   • デビットカードやプリペイドカードを試用
   • キャッシュレス決済に慣れる
   • セキュリティ対策の習得
3. クレジットカード導入フェーズ（6ヶ月〜）
   • 審査の通りやすいカードに申込
   • 少額利用から開始
   • 一括払いを徹底

成功のための重要ポイント

計画的な利用のために

✅ 実践すべき基本ルール

• 月間予算の設定: 収入の10〜20%以内
• 一括払いの徹底: リボ払いは緊急時のみ
• 明細の定期確認: 月1回は必ずチェック
• 緊急時の対応準備: 連絡先の把握、対処法の確認

長期的な視点での活用

✅ 将来を見据えた戦略

• クレヒス構築: 将来のローン審査に備える
• ポイ活の最適化: 生活パターンに合ったカード選択
• ライフステージの変化対応: 結婚、転職、住宅購入等
• 金融リテラシーの向上: 継続的な学習と改善

最後のメッセージ

クレジットカードは現代社会における強力な金融ツールですが、万人に必須というわけではありません。重要なのは、自分の価値観とライフスタイルに合った選択をすることです。

「持たない」選択も一つの正解ですが、その場合は代替手段を充実させ、将来的な選択肢を狭めないよう注意が必要です。

「持つ」選択をする場合は、適切な知識と管理方法を身につけ、計画的に利用することが成功の鍵となります。

この記事で紹介した情報を参考に、あなたにとって最適な選択をしてください。どの道を選んでも、計画性と継続的な学習があれば、必ず豊かな金融生活を送ることができるでしょう。

【専門家監修】この記事はファイナンシャルプランナー監修のもと、最新の金融情報と実際のデータに基づいて執筆されています。信頼できる情報で、あなたのキャッシュレス生活と資産形成をサポートします

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