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20代は人生の大きな転換期です。学生から社会人へ、ライフスタイルも大きく変化する中で、「どのクレジットカードを選ぶべきか？」は多くの方が悩むポイントです。年会費無料でポイントが貯まりやすいカード、社会人としてステータスを感じられるカード、学生でも作りやすいカードなど、選択肢は多岐にわたります。

本記事では、2025年最新版の情報をもとに、20代に本当におすすめできるクレジットカードを厳選してご紹介。年会費・還元率・特典・審査基準などを徹底比較し、あなたのライフスタイルに最適な1枚が見つかるよう詳しく解説します。

1. 20代にクレジットカードが必要な理由・メリット

クレジットヒストリー（クレヒス）の構築

20代でクレジットカードを持つ最大のメリットは、若いうちから良いクレヒス（信用情報）を積み重ねられることです。クレジットヒストリーとは、クレジットカードやローンの利用履歴のことで、将来住宅ローンや自動車ローンを組む際に重要な判断材料となります。

20代のうちから適切にクレジットカードを利用し、支払いを滞納なく続けることで、金融機関からの信頼を築くことができます。これは30代、40代になってからでは構築に時間がかかるため、早めのスタートが重要です。

ポイント還元でお得に生活

日々の支払いをクレジットカードに集約することで、ポイントやマイルが効率よく貯まり、現金払いよりもお得に生活できます。年間数万円分のポイント還元を受けることも可能で、特に20代の限られた収入の中では大きなメリットとなります。

例えば、月10万円の支出をすべてクレジットカード払いにした場合、1%還元のカードなら年間12,000円分のポイントが貯まります。これを現金払いだけで過ごしていては得られない利益です。

キャッシュレス決済の利便性

スマホ決済やネットショッピング、海外旅行時の支払いなど、現金を持ち歩かずに安全・スムーズに決済できることも大きなメリットです。特に昨今の社会情勢を考えると、非接触決済の需要は高まっており、クレジットカードは必須のツールとなっています。

金銭管理・リテラシー向上

利用明細で支出を可視化できるため、家計管理やお金の使い方を学ぶきっかけにもなります。多くのクレジットカード会社では、カテゴリ別の支出分析機能を提供しており、自分の消費傾向を把握することで、より効率的な家計管理が可能になります。

2. 20代がクレジットカードを選ぶ際のポイント

20代がクレジットカードを選ぶ際に重視すべきポイントを、わかりやすく表にまとめました。

特に重要な3つのポイント

3. 【2025年最新】20代におすすめのクレジットカードランキング

3-1. 総合ランキングTOP10

20代におすすめのクレジットカードを、年会費・還元率・特典・審査の通りやすさなどを総合的に評価してランキング化しました。

※セゾンパール・アメックス Digitalは年1回利用で翌年以降も年会費無料

TOP3カードの詳細解説

1位：JCBカード W

2位：三井住友カード（NL）

3位：楽天カード

3-2. 年会費無料カードのおすすめ

年会費を抑えたい20代に特におすすめの年会費無料カードをピックアップしました。

JCBカード W

特徴：39歳以下限定の高還元率カード

三井住友カード（NL）

特徴：セキュリティ性と利便性を両立

楽天カード

特徴：楽天経済圏の入り口となるカード

ライフカード

特徴：誕生月の特典が魅力

エポスカード

特徴：海外旅行保険が自動付帯

3-3. 高還元率カードのおすすめ

ポイント還元率を重視する20代におすすめの高還元率カードを紹介します。

JCBカード W / JCBカード W plus L

還元率の詳細

ポイント活用方法

• Oki Dokiポイントをキャッシュバック
• Amazonでの買い物に直接利用
• マイルへの交換
• 商品券・ギフトカードへの交換

セゾンパール・アメックス Digital

還元率の詳細

• 基本還元率：0.5%
• QUICPay利用：2.0%還元（年間30万円まで）
• 実質年会費：無料（年1回利用で翌年無料）

活用のポイント

• コンビニ、スーパー、ドラッグストアなど多くの店舗でQUICPay対応
• ナンバーレスカードでセキュリティも安心
• アメックスブランドのステータス性

リクルートカード

還元率の詳細

• 基本還元率：1.2%（業界最高水準）
• リクルート系サービス：最大4.2%還元
• 電子マネーチャージ：月3万円まで1.2%還元対象

ポイント活用方法

• リクルートポイントをPontaポイントに等価交換
• ホットペッパー系サービスで利用
• ローソンなどPonta加盟店で利用

4. 20代社会人におすすめのクレジットカード

新社会人から20代後半まで、社会人としてのステップアップに合わせたクレジットカード選びを提案します。

新社会人（22～25歳）におすすめ

三井住友カード（NL）

新社会人におすすめする理由

活用シーン：

• 通勤途中のコンビニでの買い物
• ランチタイムのファストフード利用
• スマホ決済での日常的な支払い

JCBカード W

新社会人におすすめする理由

• 39歳以下限定で年会費永年無料
• 基本還元率1.0%で日常使いでお得
• Amazonでの買い物で3.5%の高還元率
• 将来的にJCBゴールドへのグレードアップが可能

活用シーン

• ネットショッピング（Amazon、楽天市場等）
• セブンイレブンでの日常的な買い物
• スターバックスでの利用

中堅社会人（26～29歳）におすすめ

JCB GOLD EXTAGE

中堅社会人におすすめする理由

• 20代限定のゴールドカードでステータス性あり
• 年会費3,300円（初年度無料）でコストパフォーマンス良好
• 空港ラウンジサービス付帯
• 海外・国内旅行保険が充実

付帯サービス詳細

• 空港ラウンジ：国内主要空港とハワイ・ホノルル空港
• 海外旅行保険：最高5,000万円（利用付帯）
• 国内旅行保険：最高5,000万円（利用付帯）
• ショッピングガード保険：最高200万円

リクルートカード

中堅社会人におすすめする理由

• 基本還元率1.2%の高還元率
• 年会費永年無料
• 各種電子マネーチャージでもポイント付与
• 国内・海外旅行保険付帯

ポイント戦略

• 固定費（電気、ガス、水道、通信費）の支払いで効率的にポイント獲得
• 電子マネーチャージとの組み合わせで還元率アップ
• リクルート系サービス（ホットペッパー、じゃらん等）との連携

5. 20代学生におすすめのクレジットカード

学生の限られた収入の中でも、効率的にポイントを貯め、将来に向けたクレヒス構築ができるカードを厳選しました。

学生が重視すべきポイント

おすすめカード詳細

楽天カード

学生におすすめする理由

• 年会費永年無料
• 基本還元率1.0%で高還元率
• 楽天市場での買い物で最大3%還元
• 学生でも審査に通りやすい

学生向け活用方法

• 教科書購入を楽天ブックスで行い、ポイント還元を受ける
• 楽天モバイルとの組み合わせで通信費節約
• 楽天経済圏の活用で生活費全体を効率化

JCBカード W

学生におすすめする理由

• 18歳以上（高校生除く）で申込可能
• 年会費永年無料・高還元率
• 将来的にJCBプロパーカードへのグレードアップが可能
• 海外旅行保険付帯で留学時にも安心

学生向け活用方法

• Amazonでの教材購入で3.5%還元
• セブンイレブンでの日常的な買い物で2%還元
• スターバックスでの勉強時の利用で5.5%還元

ライフカード

学生におすすめする理由

• 年会費永年無料
• 誕生月は1.5%還元でお得
• 初年度は0.75%還元
• 学生専用版では海外利用時のキャッシュバック特典あり

学生向け活用方法

• 誕生月にまとめて大きな買い物をする
• 海外留学時の現金キャッシュバック活用
• 卒業旅行などの海外旅行保険として活用

エポスカード

学生におすすめする理由

• 年会費永年無料
• 海外旅行保険が自動付帯（利用付帯ではない）
• 学生でも審査に通りやすい
• マルイでの優待特典

学生向け活用方法

• 海外留学・旅行時の保険として活用
• マルイでの年4回10%オフセールを活用
• 卒業後のゴールドカードアップグレードが可能

学生がクレジットカードを作る際の注意点

申込時の注意事項

利用時の注意事項

1. 限度額は低めに設定：使いすぎを防ぐため
2. 分割払い・リボ払いは避ける：手数料で損をしないため
3. 明細は必ず確認：家計管理の習慣をつけるため

6. 20代女性に人気のクレジットカード

20代女性のライフスタイルに合わせた特典や、デザイン性、女性向けサービスが充実したカードを紹介します。

女性向けカードの特徴

• デザイン性：おしゃれで持ちやすいデザイン
• 女性向け保険：女性特有の疾病に対する保険
• 美容・ファッション優待：エステ、コスメ、ファッションブランドでの優待
• ライフステージ対応：結婚、出産等のライフイベントに対応したサービス

おすすめカード詳細

JCBカード W plus L

20代女性におすすめする理由

• JCBカード Wの女性向け版
• 年会費永年無料で基本還元率1.0%
• 女性向け保険「お守リンダ」に格安で加入可能
• ピンクを基調とした可愛らしいデザイン

女性向け特典

• 女性疾病保険：月額30円～
• キレイのおとも：抽選で商品プレゼント
• LINDAリーグ：協賛企業からの優待・プレゼント
• @cosme・一休.com・ネイルクイック等での優待

エポスカード

20代女性におすすめする理由

• 年会費永年無料
• 海外旅行保険自動付帯
• マルイでの年4回10%オフ
• 女性向け施設での優待が豊富

女性向け優待サービス

• カラオケ・映画館での割引
• 美容院・エステサロンでの優待
• レストラン・カフェでの割引
• 舞台・イベントチケットの優先販売

楽天PINKカード

20代女性におすすめする理由

• 楽天カードの女性向け版
• 4種類のデザインから選択可能
• 女性向けカスタマイズ特典
• 楽天経済圏でのポイント還元率の高さ

カスタマイズ特典

• 楽天グループ優待サービス：月額330円
• RAKUTEN PINKY LIFE：月額330円
• 楽天PINKサポート（保険）：月額330円～

ライフステージ別おすすめ

学生・新社会人（18～23歳）

重視ポイント：年会費無料・審査の通りやすさ・デザイン性 おすすめ：JCBカード W plus L、エポスカード

社会人前期（24～26歳）

重視ポイント：ポイント還元率・女性向け保険・優待サービス おすすめ：楽天PINKカード、エポスゴールドカード

社会人後期（27～29歳）

重視ポイント：ステータス性・付帯サービス・将来性 おすすめ：JCBゴールド、三井住友カード ゴールド（NL）

7. 20代がクレジットカードを作る際の注意点・審査基準

20代がクレジットカードを申し込む際に知っておくべき審査のポイントと注意事項を詳しく解説します。

審査で重視される項目

1. 申込情報

基本情報

• 年齢：18歳以上（高校生不可）
• 年収：アルバイト収入でも申告可能
• 職業：学生、会社員、アルバイト等
• 勤続年数：短くても問題なし

重要ポイント

• 正確な情報を記入することが最重要
• 年収は手取りではなく総支給額を記載
• アルバイトの場合は月収×12で年収を算出

2. 個人信用情報

チェックされる項目

• 過去のクレジット利用履歴
• 支払い遅延の有無
• 他社からの借入状況
• 携帯電話料金の支払い状況

20代特有のポイント

• クレヒスがない「スーパーホワイト」でも問題なし
• 携帯電話の分割払い履歴も重要な判断材料
• 学生ローンや奨学金の返済状況も影響

審査に通りやすくするためのポイント

申込時のコツ

学生特有のポイント

20代が避けるべき失敗例

よくある失敗パターン

1. 支払い遅延：1回でも遅延すると信用情報に記録される
2. 複数枚同時申込：「申込ブラック」状態になるリスク
3. 年収の虚偽申告：審査で発覚し、今後の審査に悪影響
4. リボ払いの多用：返済能力に疑問を持たれる

審査落ちした場合の対処法

クレジットヒストリー構築のコツ

良いクレヒスを作る方法

避けるべき行為

1. キャッシングの多用：借金の印象を与える
2. 分割払い・リボ払いの乱用：返済能力への疑問
3. 短期間での解約：カード会社への印象が悪化
4. 複数社への同時申込：計画性がないと判断される

8. よくある質問（Q&A）

20代のクレジットカード選びでよく寄せられる質問にお答えします。

Q1. 20代でクレジットカードを持つべき？

A. はい、20代でクレジットカードを持つことを強くおすすめします。

主な理由は以下の通りです。

• クレヒス構築：将来のローン審査で有利になる
• ポイント還元：現金払いより断然お得
• キャッシュレス対応：社会の流れに対応
• 金銭管理：支出の見える化で家計管理能力向上

ただし、計画的な利用が前提です。使いすぎには十分注意しましょう。

Q2. 年会費無料のカードでも十分？

A. はい、20代なら年会費無料カードで十分です。

理由

年会費無料カードのメリット

• 維持コストがかからない
• 高還元率カードも多数存在
• 基本的な付帯サービスは充実
• 将来的なアップグレードも可能

年会費有料カードが必要になるタイミング

• 年収が500万円を超えた時
• 海外出張・旅行が多くなった時
• より充実した付帯サービスが必要になった時

Q3. 学生や新社会人でもゴールドカードは作れる？

A. 20代限定のゴールドカードであれば作成可能です。

20代向けゴールドカード例

• JCB GOLD EXTAGE：20代限定、年会費3,300円
• 三井住友カード プライムゴールド：20代限定、年会費5,500円
• セゾンゴールド・アメックス：初年度無料、2年目以降11,000円

申込条件

• 安定した収入があること（アルバイト含む）
• 年収200万円以上が目安
• 良好なクレヒスがあると有利

Q4. ポイント還元率はどこを見ればいい？

A. 以下の項目を総合的に判断しましょう。

チェックポイント

還元率比較例

• JCBカード W：基本1.0%、Amazon 3.5%
• 三井住友カード（NL）：基本0.5%、対象店舗タッチ決済 最大7.0%
• 楽天カード：基本1.0%、楽天市場 3.0%

Q5. 何枚くらい持つのが適切？

A. 20代であれば2～3枚程度が適切です。

推奨構成

複数枚持ちのメリット

• 利用できる店舗が増える
• 各カードの特典を使い分けられる
• 1枚が使えない時のバックアップ

注意点

• 管理が複雑になる
• 年会費のコストが増える可能性
• 支出の把握が困難になる場合がある

Q6. 審査に落ちた場合はどうすれば？

A. 以下の手順で対処しましょう。

immediate Action（即座にやること）

中長期的な改善策

Q7. 家族カードと個人カードどちらがいい？

A. 20代であれば個人カードをおすすめします。

個人カードのメリット

• 自分名義のクレヒスが構築される
• 利用限度額が独立している
• プライバシーが保たれる
• 将来的な独立に備えられる

家族カードのメリット

• 審査が通りやすい
• 年会費が割安または無料
• 家計管理が一元化される

9. まとめ：20代に最適なクレジットカードの選び方

20代のクレジットカード選びにおいて、最も重要なのは「自分のライフスタイルに合ったカードを選ぶこと」です。

タイプ別おすすめカード

とにかくお得にポイントを貯めたい方

おすすめ：JCBカード W

• 年会費無料で基本還元率1.0%
• Amazon、セブンイレブン等でさらに高還元率
• 39歳以下限定の特別カード

セキュリティを重視したい方

おすすめ：三井住友カード（NL）

• ナンバーレスでセキュリティ性抜群
• 対象店舗のタッチ決済で最大7%還元
• 信頼度の高い三井住友ブランド

楽天経済圏をよく利用する方

おすすめ：楽天カード

• 楽天市場での買い物で最大3%還元
• 楽天ポイントが様々なサービスで利用可能
• 年会費無料で高還元率

将来のステータスを見据えたい方

おすすめ：JCB GOLD EXTAGE

• 20代限定のゴールドカード
• 空港ラウンジ・旅行保険付帯
• 将来的にJCBゴールドへのアップグレード可能

選び方の5つのステップ

Step1：年会費を決める

• 初めての方：年会費無料から始める
• ステータスを求める方：年会費3,000円～10,000円程度

Step2：還元率をチェック

• 基本還元率1.0%以上を目安
• よく利用する店舗での特典還元率を確認

Step3：付帯サービスを比較

• 海外旅行保険の有無
• 空港ラウンジサービス
• ショッピング保険

Step4：国際ブランドを選択

• 初めての方：VisaまたはMastercard
• 国内利用中心：JCB
• ステータス重視：American Express

Step5：発行会社の信頼性を確認

• 大手金融機関系が安心
• 将来的なサービス継続性
• カスタマーサポートの充実度

最後に：計画的な利用を心がけよう

クレジットカードは便利な決済ツールですが、使い方を間違えると家計を圧迫する原因にもなります。以下の点に注意して、賢く活用しましょう。

安全利用のための心得

20代は人生の基盤を築く重要な時期です。適切なクレジットカード選びと計画的な利用により、将来の金融面での選択肢を広げ、より豊かな生活を実現していきましょう。

本記事で紹介したカードの中から、あなたのライフスタイルに最適な1枚を見つけて、クレジットカードライフを始めてみてください。