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17歳の高校生や未成年で「クレジットカードを持ちたい」と考える人は年々増えています。ネットショッピングやサブスクリプション、海外旅行など、現金以外の決済手段が必要な場面は多く、クレジットカードの利便性に憧れるのは当然です。しかし、クレジットカードには年齢制限や審査基準があり、未成年や高校生が簡単に持てるものではありません。本記事では、17歳がクレジットカードを持つことの可否、代替手段、注意点まで、最新情報をもとに徹底解説します。
1. 17歳はクレジットカードを作れる？年齢制限の最新ルール
- クレジットカードの申込条件は「18歳以上（高校生除く）」が一般的
- 2022年4月の民法改正により、成人年齢は18歳に引き下げられましたが、クレジットカードの申し込みは「18歳以上かつ高校生を除く」が原則です。
- 17歳以下や高校生は、原則としてクレジットカードを作ることはできません。
- 例外：一部カード会社では18歳以上の高校生も申込可能な場合がある
- ただし、これはごく一部のカード（例：楽天カード アカデミーなど）に限られます。
- 年齢制限の理由
- クレジットカードは「後払い」の仕組みで、利用者の返済能力や金融リテラシーが求められるため、未成年や高校生は対象外とされています。
2. 高校生がクレジットカードを作れない理由
- 返済能力・安定収入の不足
- 高校生は社会人と比べて安定した収入がないと判断されるため、カード会社の審査基準を満たせません。
- 金融リテラシー・自己管理能力の未熟さ
- クレジットカードは使いすぎや延滞リスクがあるため、自己管理能力の観点からも高校生は対象外となっています。
- 後払いのリスク管理
- クレジットカードは利用者が支払えなくなるリスクをカード会社が負うため、返済能力の低い層には発行しない方針です。
3. 例外的にクレジットカードを持てるケース
海外留学・家族カードの利用
- 海外留学や長期滞在時は家族カード発行が可能な場合がある
- 一部のカード会社では、海外留学や長期滞在を理由に高校生でも家族カードの発行を認めていることがあります。
- 家族カードは親など本会員のクレジットカードに付随して発行され、利用金額は本会員の口座から引き落とされます。
18歳の誕生日直後や卒業年の特例
- 高校卒業年の3月1日以降は一部でクレジットカード申込が可能
- 高校卒業見込みの18歳は、卒業年の3月1日以降にクレジットカードの審査対象となる場合があります。
- ただし、在学中の高校生は原則不可です。
4. 17歳におすすめの代替手段
デビットカードの特徴とおすすめカード
- デビットカードは15歳以上（中学生除く）で申込可能
- 銀行口座と紐づけて、利用と同時に口座から即時引き落としされるため、使いすぎの心配がありません。
- 年会費無料やポイント還元などの特典もあり、ネットショッピングや海外利用も可能なカードが多いです。
- おすすめデビットカード例 カード名 年齢条件 年会費 特徴・メリット PayPay銀行 Visaデビットカード 15歳以上 無料 タッチ決済対応、即時発行 GMOあおぞらネット銀行デビット 15歳以上 無料 最大1.2%キャッシュバック Oliveフレキシブルペイ 年齢制限なし 無料 ポイント最大20%、デビット/プリペイド両対応
プリペイドカードの特徴とおすすめカード
- プリペイドカードは年齢制限や審査がほぼなし
- 事前にチャージした金額まで利用できる「前払い」型。6歳や12歳から持てるカードも多く、審査不要。
- オンラインショッピングや実店舗でも使えるVisaやMastercardブランドのカードが主流。
5. クレジットカードと代替カードの違い・比較
| 種類 | 支払い方式 | 年齢制限 | 審査 | 利用上限 | ポイント還元 | 主な特徴 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| クレジットカード | 後払い | 18歳以上（高卒） | あり | カード会社設定 | 高い | 分割・リボ払い可、信用構築 |
| デビットカード | 即時払い | 15歳以上 | なし | 口座残高まで | 普通 | 使いすぎ防止、即時引き落とし |
| プリペイドカード | 前払い | 6歳～12歳以上 | なし | チャージ金額まで | 低め | 審査不要、誰でも作りやすい |
6. 高校生・未成年がカード利用で注意すべきポイント
- 使いすぎ防止
- デビット・プリペイドカードは残高以上の利用不可。クレジットカードは後払いなので特に注意。
- カードの管理・セキュリティ
- 暗証番号は絶対に他人に教えない。不正利用や紛失時はすぐに発行元へ連絡。
- 利用明細の確認
- 利用履歴を定期的に確認し、身に覚えのない請求がないかチェック。
- 家族カードや共有の注意点
- 家族カードも名義人本人しか利用できない。家族間でも貸し借りは禁止。
- トラブル防止・悪質業者に注意
- 「クレジットカードを作ればよい」と勧誘する悪質業者に注意。
7. よくある質問（Q&A）
Q1. 17歳でクレジットカードを作る裏技はある？
- 原則不可。海外留学など特別な事情がない限り、17歳でクレジットカードを作ることはできません。
Q2. 家族カードを持つ場合の注意点は？
- 親の本会員カードに付随して発行され、利用明細や引き落としも親の口座から行われます。名義人本人しか利用できず、貸し借りは禁止。
- 留学や長期海外滞在などの特別な事情が必要。
Q3. デビットカードの審査や年齢制限は？
- デビットカードは原則審査なし。15歳以上（中学生除く）であれば申し込み可能なカードが多い。
8. まとめ：17歳が安全・便利にカードを使うために
- 17歳の高校生は、原則としてクレジットカードを作ることはできません。例外的に海外留学時の家族カードなどごく限られたケースのみです。
- 代替手段としては、デビットカードやプリペイドカードが最も現実的で安全な選択肢です。どちらも審査不要で、使いすぎ防止やポイント還元などのメリットもあります。
- カード利用時は「管理」「使いすぎ防止」「セキュリティ」に十分注意し、健全なキャッシュレス生活を送りましょう。
ポイントまとめ
- クレジットカードは18歳以上（高校生除く）から
- 17歳はデビットカード・プリペイドカードが現実的
- 家族カードは海外留学など特別な場合のみ
- 各カードの特徴と使い方を理解し、賢く安全に利用する
これらの情報をもとに、自分に合ったキャッシュレス決済を選びましょう！