- 中井 聖（SaaS飯）
- 株式会社アップス 代表取締役社長
監修：中井 聖（2026年9月26日に確認：JCBの公式FAQ（加盟店契約で上乗せを禁止、事実確認と是正指導、海外のサーチャージの例外）と消費者庁の消費者ホットライン188の案内で確認。国民生活センターの解説集は掲載終了のため出典にしていない）
飲食店や小売店で「カード払いは手数料3％をいただきます」と言われることがあります。これは法律で直接禁じられているわけではなく、店がカード会社と結んでいる加盟店契約（加盟店規約）で禁止されている行為です。JCBは「加盟店との契約で、手数料の上乗せ行為を禁止しています」「確認した場合は加盟店に事実確認のうえ、是正指導をいたします」と公式FAQに書いています。この記事では、上乗せが禁止されている理由と、請求されたときにその場でできること、後からカード会社と消費生活センターにどう相談するかを、JCBと消費者庁の案内で確認してまとめます。
この記事の内容は、2026年9月26日にJCBの公式FAQと消費者庁の消費者ホットラインの案内で編集部が確認しました。国民生活センターの消費者トラブル解説は2026年9月7日で掲載が終了しているため、出典にしていません。各カード会社の加盟店規約の条文は会員向けには公開されていないため、この記事はカード会社が会員向けに公表している説明に基づいています。
先に結論：上乗せは「違法」ではなく「規約違反」。カード会社に申し出れば是正指導の対象
- 禁止しているのはカード会社との契約。JCBは加盟店との契約で手数料の上乗せを禁止し、確認すれば加盟店に事実確認のうえ是正指導をすると明記しています。
- その場でできるのは「内訳を求める」「支払い方法を選ぶ」。手数料が上乗せされたまま決済したら、明細で記録を残し、後でカード会社に確認します。
- 後からの相談先は2つ。使ったカードのカード会社（加盟店の規約違反を扱う）と、消費者ホットライン「188」（消費者庁。身近な消費生活センターを案内）です。
- 海外は例外がある。JCBは、海外の加盟店については国や地域が手数料（サーチャージ）の加算を認めている場合があり、是正指導を禁じている国や地域もあると案内しています。
なぜ上乗せが禁止されているのか
カード決済では、店がカード会社に加盟店手数料を払います。カード会社は加盟店との契約で、その手数料を客に転嫁しないこと、カード払いと現金払いで代金を変えないことを求めています。店が「カード払いは3％増し」とするのは、この契約に反する行為です。JCBのFAQのとおり、カード会社は違反を確認すると加盟店に事実確認と是正指導を行います。他のカード会社も加盟店規約で同様の定めを置くのが一般的ですが、会員向けに条文は公開されていないので、使ったカードのカード会社に確認してください。
「手数料」ではなく「システム利用料」「サービス料」といった名目で、カード払いのときだけ金額が増える場合も、カード払いと現金払いで代金が違う点は同じです。名目にかかわらず、カード会社に事実を伝えて判断を仰いでください。加盟店側の規約違反の類型は加盟店規約違反の記事にまとめています。
その場でできること
- 「カード払いだと手数料がかかる」と言われたら、金額の内訳（明細）を出してもらう。カード手数料が盛り込まれて決済された記録が残っていれば、後でカード会社に事実を伝えやすくなります。
- その場で払うかどうかは自分で決める。上乗せを断って現金や別の支払い方法にしてもよいし、急いでいるならいったん払って記録を残してもよい。
- レシートとカードの利用明細を保管する。カード会社への申し出に使います。
後からカード会社と消費生活センターに相談する
使ったカードのカード会社に、店名・日時・金額・手数料の説明のされ方を伝えます。加盟店の規約違反はカード会社が扱う問題なので、JCBのように加盟店へ事実確認と是正指導をする仕組みがあります。返金までカード会社が保証するわけではないので、店との間で返金を求めるかどうかは別に交渉します。
店が応じない、話がこじれたという場合は、消費者庁の消費者ホットライン「188」に電話すると、地方公共団体が設置している身近な消費生活センターや消費生活相談窓口を案内してもらえます。
上乗せと間違えやすいもの
- 分割払い・リボ払いの手数料。これは店ではなくカード会社に払う手数料で、支払い方法を選んだ結果です。金額は24回払いの手数料の記事にまとめています。
- 海外での手数料。海外の店が国や地域のルールで加算するサーチャージと、カード会社が請求する海外事務手数料は別のものです。JCBは海外加盟店のサーチャージを認めている国や地域があると案内しています。
- 税金や公共料金のカード納付の手数料。自治体や納付サイトが定める決済手数料で、加盟店の上乗せとは性質が違います。
- 店側の手数料の会計処理。店が払う加盟店手数料の消費税の扱いは手数料の消費税の記事にまとめています。
よくある質問
「現金なら割引」は上乗せと同じですか
カード払いの客だけ代金が高くなる点では、名目が「手数料」でも「現金割引」でも同じです。加盟店契約でどう扱われるかはカード会社が判断するので、使ったカードのカード会社に確認してください。
払ってしまった手数料は返ってきますか
カード会社が公表しているのは加盟店への是正指導までで、返金を約束する案内はありません。返金は店との交渉になります。記録（明細・レシート）を持って店に申し出て、応じなければ消費生活センターに相談します。
上乗せをしている店を通報する先はありますか
使ったカードのカード会社です。加盟店契約の当事者はカード会社と店なので、違反の確認と是正指導はカード会社が行います。消費者としての相談は消費者ホットライン188です。