クレジットカードを作りたいけど、「何歳から作れるの？」「高校生でも持てるの？」と疑問に思っている方も多いのではないでしょうか。特に18歳になったばかりの方や、お子さんにカードを持たせたい親御さんにとって、年齢制限のルールは気になるポイントです。

本記事では、クレジットカードの年齢制限について、法律とカード会社のルール両方の観点から詳しく解説します。高校生・大学生・社会人それぞれのケースや、18歳未満でも使える代替手段まで、あなたの状況に合わせた情報をお届けします。

この記事を読めば、いつからクレジットカードを作れるのか、そして自分に最適なカードの持ち方が明確になるはずです。

1. 結論：クレジットカードは何歳から作れる？

基本ルール：原則は「高校生を除く満18歳以上」

クレジットカードは「高校生を除く満18歳以上」から作れるのが原則です。これは多くのカード会社が採用している共通のルールで、18歳未満は本人名義のクレジットカードを作ることができません。

つまり、17歳以下や高校在学中の方は本人名義のクレジットカードは作れず、18歳以上で高校を卒業していれば申し込みが可能になります。

年齢別の申込可否一覧表

代表的な年齢・属性ごとのクレジットカード申込可否をまとめると、以下のようになります。

成人年齢引き下げと「親の同意」の変化

**2022年4月の民法改正により、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。**この法改正により、18歳・19歳の方でも親権者の同意なしで自分の意思だけでクレジットカード契約ができるようになっています。

ただし、カード会社によっては安全性やリスク管理の観点から、18歳・19歳に対して任意で親の同意や緊急連絡先の確認を求めるケースもあります。申込前に各カード会社の公式サイトで最新の条件を確認することをおすすめします。

なぜ「高校生を除く」なのか

クレジットカードは「後払い」の仕組みであり、継続的な支払い能力が求められます。高校生は一般的に安定した収入がないため、カード会社はリスクが高いと判断しているのです。そのため、18歳であっても高校在学中は申込対象外としている会社がほとんどです。

2. 高校生はクレジットカードを作れる？例外パターンも解説

原則：高校生は年齢に関わらず申込対象外

ほとんどのクレジットカードは、申込条件を「高校生を除く満18歳以上」としており、18歳であっても在学中の高校生は申込対象外です。

これは前述の通り、クレジットカードが「後払い」であり継続的な支払い能力が必要なため、収入が安定していない高校生はリスクが高いと判断されているためです。

例外：高校3年生の卒業見込み時期

一方で、次のような例外的なケースでは、高校生でもクレジットカードを持てる可能性があります。

高校卒業見込みの場合

• 卒業年度の一定時期以降（例：10月1日以降など）
• 進学先や就職先が決まっている
• カード会社が個別に認める場合

海外留学の場合

• 海外留学でクレジットカードが必需品となるケース
• 家族カードや特別な学生カードが認められる場合
• 親権者の同意と保証が条件

高校生が注意すべきポイント

高校生がクレジットカードを検討する際は、以下の点に注意が必要です。

• 「高校生でも可」と宣伝している商品でも、詳細な条件を公式サイトや申込規約で必ず確認する
• 卒業間近の場合は、卒業後の申込を待つ方が確実
• 急ぎでカード決済が必要な場合は、デビットカードやプリペイドカードを検討する

3. 18歳・19歳はどうなる？大学生・専門学生のケース

高校卒業後の18歳以上は申込可能

高校を卒業していれば、18歳・19歳の大学生・専門学生であっても、一般的なクレジットカードに申し込むことができます。

多くのカード会社が「学生でも満18歳以上（高校生除く）なら申し込み可」としており、実際に大学1年生で初めてカードを作る方が増えています。

親の同意と審査のポイント

**民法改正後の現在、18歳・19歳でも親の同意は法的には不要です。**しかし、カード会社は審査で以下のような点をチェックします。

審査で重視されるポイント

• 本人の収入（アルバイト収入の有無・金額）
• 勤続期間（バイトを始めたばかりか、一定期間続いているか）
• 他社借入状況（スマホの分割払いなども含む債務状況）
• 学生証の提示（在学証明）

学生向けカードの特徴

学生専用カードの場合、以下のような特徴があります。

収入面での配慮

• 「収入がなくても申込可」としている商品もある
• アルバイト収入がない場合でも審査対象となることがある
• 実家暮らしや仕送りの状況も考慮される

利用枠の設定

• 初回の利用枠は10万円〜30万円程度と低めに設定されることが多い
• 利用実績に応じて徐々に増枠される仕組み
• 使いすぎを防ぐリスク管理が行われている

大学生がカードを作るメリット

大学生のうちにクレジットカードを作ることには、以下のようなメリットがあります。

• ネットショッピングやサブスクリプションサービスの支払いが便利になる
• クレジットヒストリー（信用履歴）を早期から積み上げられる
• 学生向けの特典や優待が受けられる
• 海外旅行時の支払いや身分証明に使える

4. 20代以上・社会人が申し込む場合のポイント

20歳以上になると選べるカードが増える

20歳以上の社会人になると、一般カードだけでなく、ゴールドカードやポイント還元率の高いカードなど、選べるラインナップが一気に増えます。

一部のゴールドカードやステータスカードは「原則20歳以上・安定した収入がある方」といった条件を設けており、学生向けカードとは明確に区別されています。

社会人の審査で重視されるポイント

社会人の場合、年齢だけでなく以下のような要素がクレジットカードの審査で重視されます。

カードランクの選び方

社会人がカードを選ぶ際は、以下のステップを踏むことをおすすめします。

ステップ1：一般カードでクレヒスを積む

• 年会費無料または低額の一般カードからスタート
• 毎月の支払いを遅延なく行い、信用実績を作る
• 6ヶ月〜1年程度の利用実績を積む

ステップ2：ゴールドカードへのステップアップ

• 年収や利用実績が基準を満たしたらゴールドカードを検討
• カード会社からのインビテーション（招待）を待つのも一つの方法
• 空港ラウンジや旅行保険など、付帯サービスの充実度を比較

ステップ3：プラチナ・ブラックカードを視野に

• 高年収・高額利用が前提となる上位カード
• 長期的な視点でクレヒスを育てることが重要
• ステータス性と実用性のバランスを考慮

年齢とカードランクの関係

一般的に、以下のような年齢とカードランクの関係があります。

• 20代前半：一般カード、若年層向けゴールドカード
• 20代後半〜30代：ゴールドカード、一部プラチナカード
• 40代以降：プラチナカード、ブラックカードも視野に

ただし、これはあくまで目安であり、年収や利用実績によって個人差があります。

5. 18歳未満でも使える選択肢（家族カード・デビット・プリペイド）

18歳未満は本人名義カードが作れない

**18歳未満の方は、原則として本人名義のクレジットカードを作ることができません。**しかし、キャッシュレス決済の需要は年齢に関わらず高まっており、代替手段がいくつか用意されています。

家族カードでクレジット機能を共有

家族カードとは

家族カードは、親など本会員のカードに紐づく形で発行されるカードです。以下のような特徴があります。

• 本会員と生計を一にする配偶者や子どもなどに発行される
• 利用分の支払いは本会員の口座からまとめて引き落とされる
• 家族カードの利用明細も本会員が確認できる

家族カードの年齢制限

ただし、多くのカード会社は「家族カードも高校生を除く18歳以上」を原則としています。一部のカード会社では15歳以上（中学生を除く）から発行可能な場合もありますが、慎重な傾向が強いのが現状です。

家族カードのメリット・デメリット

デビットカード：即時引き落としで安心

デビットカードの仕組み

**デビットカードは、銀行口座と紐づき、支払いと同時に口座から即時引き落としされる仕組みです。**後払いではないため、使いすぎの心配が少ないのが大きな特徴です。

年齢制限と発行条件

多くの銀行で以下のような条件で発行可能です。

• 15歳以上（中学生を除く）
• 高校生以上
• 18歳未満の場合は保護者の同意が必要な場合あり

デビットカードのメリット

• 口座残高の範囲内でしか使えないため、使いすぎ防止になる
• 審査不要で発行できる場合が多い
• Visaデビット、JCBデビットなど、国際ブランドの加盟店で利用可能
• 明細を見ながらお金の管理を学べる

プリペイドカード：チャージ式で管理しやすい

プリペイドカードの特徴

プリペイドカードは、あらかじめチャージした金額の範囲内でのみ使えるため、使いすぎの心配がほとんどありません。

18歳未満でも使えるプリペイドカード例

• 一部サービスでは18歳未満の子どもでも利用可能
• 親がチャージや利用状況を管理できる仕組みを提供
• スマホアプリで簡単に残高確認やチャージができる

デビットカードとプリペイドカードの比較

18歳未満の方におすすめの使い方

18歳未満でネットショッピングやサブスクを使いたい場合は、以下のような組み合わせがおすすめです。

これらのカードを組み合わせることで、クレジットカードに近い利便性を確保しつつ、使いすぎリスクを抑えることができます。

6. 年齢別：おすすめの持ち方・作るタイミング

高校生：まずはデビット・プリペイドで練習

**高校生のうちは、原則として本人名義のクレジットカードは作れません。**そのため、以下の方法でキャッシュレス決済に慣れることをおすすめします。

おすすめの方法

1. デビットカードで決済に慣れる
   • 口座残高の範囲内でしか使えないため安心
   • 利用明細を確認しながらお金の管理を学べる
   • ネットショッピングにも対応
2. プリペイドカードで予算管理を習慣化
   • 月々の予算をチャージして使う習慣をつける
   • 使いすぎを物理的に防げる
   • 親と一緒に利用状況を確認できる
3. 家族カードで親の監督下で利用
   • 発行可能な場合に限る
   • 利用状況を親が確認できるため安心
   • 本格的なクレジットカード利用の予行演習になる

この時期に身につけたいこと

• キャッシュレス決済の基本的な使い方
• 明細の確認習慣
• 計画的な支出管理
• セキュリティ意識（暗証番号管理など）

18歳〜大学生：学生のうちに1枚作ってクレヒスを育てる

高校を卒業した18歳〜大学生なら、学生向けクレジットカードを1枚作って、クレジットヒストリー（信用履歴）を育てていくことをおすすめします。

おすすめの作り方

1. 学生向けカードを選ぶ
   • 年会費無料または学生特典のあるカードを選ぶ
   • ポイント還元率が高いカードを優先
   • 卒業後も使い続けられるカードを検討
2. 少額から始める
   • スマホ料金やサブスクなどの固定費を支払う
   • 月々1万円〜3万円程度の利用から始める
   • 毎月必ず全額一括払いで支払う
3. 利用実績を積む
   • 最低でも6ヶ月〜1年は継続利用する
   • 延滞や遅延は絶対に避ける
   • 利用明細を毎月確認する習慣をつける

大学生時代にクレヒスを育てるメリット

• 将来の住宅ローンや自動車ローンの審査で有利になる
• 社会人になってからのカードアップグレードがスムーズ
• 金融リテラシーが自然と身につく

注意すべきポイント

• リボ払いや分割払いは極力使わない
• 利用枠いっぱいまで使わない（50%程度に抑える）
• キャッシング枠は最初は設定しない
• 複数枚のカードを同時に申し込まない

社会人：収入に合ったカードランクを選ぶ

社会人になったら、年収やライフスタイルに合ったカードランクを選び、ポイント還元・特典・保険内容などをトータルで比較することが重要です。

社会人1〜3年目

• 一般カードで確実にクレヒスを積む
• 年会費無料または低額のカードを中心に
• 日常的な支出でポイントを貯める習慣をつける
• 給与口座と連携したカードも検討

社会人4〜10年目

• ゴールドカードへのステップアップを検討
• 年収や利用実績に応じてカードを選ぶ
• 空港ラウンジや旅行保険など付帯サービスを活用
• 複数枚のカードを用途別に使い分ける

社会人10年目以降

• プラチナカードやブラックカードも視野に
• 高額利用に見合った特典やサービスを重視
• コンシェルジュサービスなどを活用
• ステータス性と実用性のバランスを考慮

カードランク選択のポイント

いきなり高年会費のゴールドを狙うより、まずは一般カードから始め、利用実績が積み上がってからインビテーション（招待）やランクアップを目指す方が審査にも通りやすくなります。

7. クレジットカードの年齢制限Q&A（よくある質問）

Q1：何歳までクレジットカードを持てる？年齢上限はある？

**A：多くのクレジットカードでは明確な年齢上限を設けていません。**収入や支払い能力が確認できる限りは、高齢者でも利用を続けることができます。

ただし、一部のカードでは以下のような上限を設ける場合があります。

• 申込は70歳まで
• 申込は80歳まで
• 既存会員は年齢制限なし（個別判断）

既に保有しているカードについては、年齢による強制解約は通常行われず、個別の審査や更新判断となることが多いです。

Q2：学生でも審査に通る？バイトなしでも可能？

A：学生専用カードなら、アルバイト収入がなくても申込可能な商品があります。

バイトなしでも申込できる理由

• 実家暮らしの場合、生活費の支援があると判断される
• 仕送りを収入として考慮するカード会社もある
• 学生という身分自体が一定の信用になる

審査で考慮される要素

• 学生証の提示（在学証明）
• 親の収入状況（場合によって）
• 携帯電話の支払い履歴
• 他社借入の有無

ただし、アルバイト収入がない場合は利用枠が低く設定されたり、一部のカード会社では審査に通りにくいこともあります。可能であれば、少額でも安定したアルバイト収入があると審査上有利です。

Q3：親名義の家族カードと本人名義カードはどちらが良い？

A：年齢と目的によって最適な選択が変わります。

18歳未満の場合

家族カードまたはデビットカードが現実的な選択肢です。本人名義のクレジットカードはそもそも作れません。

18歳以上の大学生・社会人の場合

本人名義カードを持つことを強くおすすめします。

本人名義カードのメリット

• 自分のクレジットヒストリーが積める
• 将来のローン審査で有利になる
• 金融リテラシーが身につく
• プライバシーが守られる

長期的な視点での判断

将来的に住宅ローンや自動車ローンを組む際、クレジットヒストリーがあるかないかで審査結果が大きく変わることがあります。18歳以上であれば、基本的には本人名義カードを1枚持つ方が長期的なメリットは大きくなります。

Q4：未成年（18歳・19歳）で作るリスクや注意点は？

A：18歳・19歳でクレジットカードを持つこと自体は違法ではありませんが、いくつか注意点があります。

支払い遅延のリスク

支払い遅延や延滞をすると、信用情報に傷がつき、以下のような影響が出る可能性があります。

• 将来の住宅ローンやカーローンの審査に不利
• 他のクレジットカードの申込が通りにくくなる
• スマホの分割払い審査にも影響する可能性
• 一度傷ついた信用情報は5〜7年間記録が残る

リボ払い・分割払いの罠

• リボ払いは金利が年15%程度と高額
• 分割払いも手数料がかかり、返済が長期化しやすい
• 安易に利用すると、返済負担が大きくなる

18歳・19歳が守るべきルール

1. 一括払いを基本とする
   • 分割払いやリボ払いは極力使わない
   • 翌月一括で支払える金額だけを使う
2. 利用枠を低めに設定
   • 最初は10万円〜30万円程度に抑える
   • 使いすぎを物理的に防ぐ
3. 毎月の明細を必ず確認
   • 不正利用がないかチェック
   • 自分が何にいくら使ったか把握する
4. キャッシング枠は設定しない
   • 借金の入り口になりやすい
   • どうしても必要な場合は最小限に

安全に使うためのコツ

最初のうちは、スマホ料金や動画配信サービスなどの固定費だけをカード払いにし、徐々に利用範囲を広げていくのがおすすめです。使った金額は必ず記録し、引き落とし日までに口座残高を確認する習慣をつけましょう。

まとめ：年齢に合わせた賢いカードの持ち方

クレジットカードの年齢制限について、重要なポイントをまとめます。

基本ルール

• クレジットカードは「高校生を除く満18歳以上」から作れる
• 2022年の法改正で18歳・19歳も親の同意なしで契約可能に
• 高校生は原則として申込不可（一部例外あり）

年齢別の最適な持ち方

• 高校生：デビットカード・プリペイドカードで決済に慣れる
• 18歳〜大学生：学生向けカードを1枚作ってクレヒスを育てる
• 社会人：収入に合ったカードランクを選び、段階的にステップアップ

安全に使うための注意点

• 一括払いを基本とし、リボ払い・分割払いは避ける
• 利用明細を毎月確認する習慣をつける
• 支払い遅延は絶対に避ける（信用情報に影響）
• 利用枠は自分の返済能力に合わせて設定する

18歳未満の代替手段

• 家族カード（発行可能な場合）
• デビットカード（15歳以上、中学生除く）
• プリペイドカード（サービスによって異なる）

クレジットカードは便利な決済ツールですが、正しい知識と計画的な利用が不可欠です。自分の年齢や状況に合わせて、最適なカードを選び、賢く活用していきましょう。

適切な時期に適切な方法でカードを持つことで、将来の金融取引がよりスムーズになり、豊かな生活につながります。この記事を参考に、あなたに最適なクレジットカードの持ち方を見つけてください。