クレジットカード持たない人が増加？現金派・キャッシュレス時代のメリット・デメリット全ガイド

リード文

現代の日本社会はキャッシュレス化が加速し、クレジットカードが生活の必需品として語られることが増えました。しかし、その一方で「クレジットカード持たない人」も一定数存在し、むしろ近年は現金派やノンカード派として注目を浴びるようになっています。

実際に、全国民の約1割前後がクレジットカードを1枚も持っていないという現実があり、これは決して珍しいことではありません。本記事では、クレジットカードを持たない人が増えている背景や理由、そして現代社会の中でどのような選択肢・戦略があり得るのか、最新データや事例を交え徹底解説します。

カードを持たないデメリットだけでなく、現金主義ならではのメリット・工夫、そしてキャッシュレス時代に対応できる現実的な解決策まで総合的にガイドします。

1. はじめに：クレジットカード持たない人が注目される背景

キャッシュレス社会の中で浮かび上がる「あえて持たない」選択

キャッシュレス決済の利用が当たり前になった2020年代中盤、社会全体のクレジットカード利用は年々伸び続けています。政府もキャッシュレス決済比率40%超えを目標に掲げ、様々な施策を展開してきました。

しかし、キャッシュレス至上主義の流れの中でも、あえて「持たない・使わない」選択をする人が改めて注目されています。この背景には以下のような要素が絡んでいます。

• 個人情報流出やセキュリティへの懸念
• 無駄遣い防止や家計管理志向の高まり
• 割引バラマキ競争による「現金の良さ」再評価
• 審査に対する不安や過去のトラブル経験

多様化する「ノーカード生活」の選択肢

また、近年はクレジットカードを使わずに快適に生活する方法も多様化しており、ノーカード生活のコツやメリットの情報化も進んでいます。デビットカードや電子マネー、QRコード決済など、クレジットカード以外の決済手段が充実したことで、「カードがなくても困らない」環境が整いつつあります。

2. 日本のクレジットカード保有率と未保有者の実態データ

クレジットカード保有率の推移

上記のデータから分かるように、**全国民の約1割前後が「クレジットカードを1枚も持っていない」**と推定されています。これは決して少数派とは言えない割合であり、様々な理由から意図的にカードを持たない選択をしている人々が存在することを示しています。

未保有者の特徴とセグメント

クレジットカード未保有者の特徴を分析すると、以下のような傾向が見られます。

年齢層別の特徴

• 10代〜20代前半の若年層：学生や社会人1年目で収入が安定していない
• 70代以上の高齢者：現金決済に慣れ親しみ、デジタル決済に抵抗感
• 30〜50代の一部：過去の金融トラブルや意図的な現金主義

職業・状況別の特徴

• 学生や主婦・フリーター：安定した収入がない、または審査に不安
• 過去に信用情報でトラブルがあった人：債務整理や延滞履歴により審査通過が困難
• 消費管理を徹底したい節約志向者：家計管理のため意図的にカードを避ける
• キャッシュレス決済に抵抗がある層：セキュリティや使いすぎへの不安

地域別・業種別の傾向

都市部と地方では、クレジットカードの必要性に差があることも影響しています。

• 都市部：キャッシュレス対応店舗が多く、カードなしでも電子マネーで対応可能
• 地方：現金のみの店舗が残っており、カードの必要性を感じにくい
• 個人事業主：経理の簡素化のため現金取引を好む傾向

3. クレジットカードを持たない理由と現金派の主張

主要な理由とその背景

使いすぎ防止・節約志向

**「クレジット決済は現金に比べて支出が見えづらく、つい使い過ぎてしまう」**という声は非常に多く聞かれます。この背景には以下のような心理的・実用的な理由があります。

• 支出の実感が薄れる：現金が減る感覚がないため、支出に対する痛みが少なくなる
• 翌月払いの仕組みが家計管理と相性が悪い：リアルタイムで家計簿をつけにくい
• 明細確認のタイムラグ：利用から請求まで1〜2ヶ月のラグがあり、支出管理が困難

実例：30代主婦Aさんのケース

「以前はクレジットカードを使っていましたが、月末に請求額を見て驚くことが多く、家計管理のために現金派に転向。デビットカードと電子マネーの使い分けで不自由を感じていません。」

審査や個人情報の不安

クレジットカードには発行審査があり、以下のような理由から申し込みを避ける人も多くいます。

• 審査が通らなかった経験：過去に審査で落ちた経験がトラウマになっている
• 信用情報に不安：過去の延滞や債務整理の履歴がある
• 個人情報の流出リスク：大手企業でも情報漏洩事件が発生している現状への不安
• フィッシング詐欺への懸念：カード情報を狙った詐欺の増加

クレジットカード不要な生活スタイル

現代でも、クレジットカードがなくても十分に生活できる環境や価値観があります。

• 「現金払いのほうが安心」という価値観：昔ながらの現金信仰
• 生活エリアにカード利用できる店が少ない：地方や個人商店中心の生活
• 家族がカードを1枚管理：世帯主のカードで必要な支払いをまかなう
• 任意整理や債務整理後の生活再建期：借金をしない生活の維持

現金派の具体的なメリット

現金派の人々が主張するメリットには、以下のようなものがあります。

家計管理の明確さ

• 支出が目に見える：財布の現金が減ることで支出を実感
• 予算管理が簡単：封筒分け家計簿など、物理的な管理方法が使える
• 衝動買いの抑制：現金がないと買えないという物理的制約

心理的安心感

• 借金をしている感覚がない：クレジットは一時的な借金という意識
• シンプルな生活：カードの管理、明細チェック、ポイント管理などが不要
• セキュリティリスクの回避：スキミング、不正利用のリスクがほぼない

4. クレジットカードを持たないことのデメリット

一方で、クレジットカードを持たないことには確実にデメリットも存在します。客観的な視点でこれらの問題を整理してみましょう。

具体的なデメリット一覧

ポイント・キャッシュバック機会の損失

キャッシュレス還元やカード独自ポイントで年間1万円以上の差が出るケースも珍しくありません。

例えば

• 年間100万円の支出でポイント還元率1%のカードを使った場合：年間1万円分のポイント
• 特定店舗での高還元：楽天カードなら楽天市場で最大3%還元
• キャンペーン時のボーナスポイント：新規入会特典や期間限定還元

ネットや海外での支払い不便

多くのEC・旅行予約サイトはクレジット必須となっており、現金主義では予約の幅が大きく制限される場合があります。

オンラインサービスの制限

• 航空券・ホテル予約：多くのサイトでクレジットカードが必須
• サブスクリプションサービス：Netflix、Spotify等の月額サービス
• 海外サイトでの買い物：Amazon、eBay等での購入
• アプリ内課金：ゲームアプリや有料アプリの購入

海外旅行での不便さ

• ホテルのデポジット：現金では受け付けてもらえない場合が多い
• レンタカー：クレジットカードなしでは借りられないことが一般的
• 緊急時の現金調達：海外ATMでのキャッシングができない

急な出費への対応力

クレジットカードの「立替払い」ができないため、以下のような緊急時に柔軟な支出が難しくなります。

• 医療費の急な支払い：手持ち現金で足りない場合の対応
• 冠婚葬祭の出費：予期しない高額出費への対応
• 旅行先でのトラブル：交通費や宿泊費の追加支払い

信用履歴（クレジットヒストリー）が作れない

カード・ローンの利用歴が全くないと「スーパーホワイト」と呼ばれ、以下のような問題が生じる可能性があります。

• 住宅ローン審査での不利：信用情報がないことが逆に不安視される
• 自動車ローンの審査：金融機関が返済能力を判断しにくい
• 将来的なクレジットカード作成：30代以降でカードが作りにくくなる

5. 持たない派がよく使う代替決済方法

クレジットカードを持たない人々は、様々な代替決済方法を駆使して現代のキャッシュレス社会に対応しています。

デビットカード・プリペイドカード

デビットカードの特徴とメリット

• 銀行口座直結で使いすぎ防止に有効
• 審査が不要：15歳以上なら基本的に発行可能
• クレジットカードと同様に使える：ネット決済やVisaブランド対応
• ポイント還元：一部のデビットカードでは0.5〜1%還元

おすすめデビットカード

• 楽天銀行デビットカード：楽天ポイント1%還元
• 住信SBIネット銀行デビットカード：月最大15回まで他行振込無料
• 三菱UFJ-VISAデビット：メガバンクの安心感とキャッシュバック

プリペイドカードの活用法

• **チャージした分だけ使う「使い切り型」**で支出管理が明確
• 未成年でも利用可能：親がチャージ額を管理
• ギフトカードとしても活用：贈り物や自分へのご褒美として

電子マネー・QRコード決済

電子マネーの種類と特徴

QRコード決済の普及と利便性

• PayPay：国内最大手、利用可能店舗数No.1
• LINE Pay：LINEユーザーなら簡単導入
• d払い：ドコモユーザー向け、dポイント連携
• au PAY：auユーザー向け、Pontaポイント連携

スマホ決済のメリット

• 手間がかからない：スマホをかざすだけで決済完了
• 小銭が不要：レジでの支払いがスムーズ
• 利用履歴の自動記録：家計簿アプリとの連携で支出管理が楽

振込・現金主義の工夫

高額支払いでの現金活用

• 住宅費や家賃：銀行振込で確実な支払い
• 冠婚葬祭：現金ならではの心遣い
• 個人間取引：フリマアプリ等での現金決済

現金管理のコツ

• 封筒分け家計簿：用途別に現金を分けて管理
• 週単位での現金引き出し：計画的な支出管理
• 小銭貯金：余った小銭を貯金箱で貯蓄

6. キャッシュレス時代にどう対応すべきか

クレジットカード非保有でもキャッシュレス社会を上手く生き抜くためには、**「安全な代替手段＋家計管理ツールの活用」**が重要です。

クレジットカード以外の安全な選択肢と活用法

デビットカード・電子マネー併用戦略

基本戦略：用途別使い分け

• 日常の小額決済：電子マネー（Suica、PayPay等）
• ネット決済・高額決済：デビットカード
• 現金のみ対応店舗：必要最小限の現金を携帯

この組み合わせにより、以下のメリットが得られます。

• ポイント還元も享受：電子マネーやデビットカードでも0.5〜1%還元
• 支払履歴の自動記録：家計簿アプリと連携で支出管理が自動化
• セキュリティリスクの最小化：デビットカードは口座残高が上限

家計管理ツールとの連携

おすすめ家計簿アプリ

• マネーフォワード ME：銀行口座・電子マネー・デビットカードを一括管理
• Zaim：レシート撮影機能で現金支払いも記録
• Money tree：シンプルな操作性で支出カテゴリを自動分類

段階的なキャッシュレス導入プラン

ステップ1：電子マネーから始める

• 交通系IC：Suica、PASMOから始めて慣れる
• よく利用する店舗の電子マネー：WAON（イオン）、nanaco（セブンイレブン）等

ステップ2：デビットカードの導入

• メインバンクのデビットカード：口座管理と一体化で便利
• ネット決済用：Amazon、楽天等のオンライン決済で活用

ステップ3：QRコード決済の活用

• PayPay：使える店舗が多く、キャンペーンも頻繁
• 利用店舗限定で導入：よく行く店舗で使えるものから選択

現金しか使えないシーンへの対応

現代でも完全にキャッシュレス化されていない場面があります。

現金必須のシーン

• 一部の個人商店：高齢店主の店舗等
• 自動販売機：古いタイプのもの
• 祭りや屋台：イベント時の出店
• チップや心付け：旅館やタクシー等

対応策

• 必要最小限の現金携帯：1万円程度を常時携帯
• 事前の現金準備：イベント参加前にATMで引き出し
• 代替店舗の利用：キャッシュレス対応店舗を優先選択

7. 初めてクレジットカードを持つ際のおすすめカードと選び方

「現金派だったけれど、やはりクレジットカードが必要になった」という場合の、賢いカード選びについて解説します。

年会費無料・審査が通りやすいカード比較

若年層／主婦／高齢者のおすすめカード

若年層（18〜25歳）向け

JCB CARD W

• 年会費：永年無料
• 対象年齢：18〜39歳限定
• 特徴：基本還元率1%、Amazon・スターバックスで高還元
• メリット：若年層向け特典が充実、将来的にJCBゴールドへアップグレード可能

三井住友カード（NL）

• 年会費：永年無料
• 特徴：ナンバーレスでセキュリティが高い、コンビニ・マクドナルドで最大5%還元
• 学生特典：対象サブスクで最大10%還元

主婦向け

イオンカードセレクト

• 年会費：永年無料
• 特徴：イオングループで常時1%還元、WAON一体型
• 主婦向けメリット：お客さま感謝デー5%OFF、家計管理に便利

楽天カード

• 年会費：永年無料
• 特徴：楽天市場で3%還元、楽天ポイントが貯まりやすい
• 主婦向けメリット：楽天経済圏での節約効果が高い

高齢者（60歳以上）向け

セゾンカードインターナショナル

• 年会費：永年無料
• 特徴：永久不滅ポイント、シンプルな仕組み
• 高齢者向けメリット：ポイント有効期限なし、分かりやすいサービス

大人の休日倶楽部カード

• 年会費：2,624円（税込）
• 対象年齢：男性65歳以上、女性60歳以上
• 特徴：JR東日本・JR北海道で割引、旅行特典が充実

カード選びのポイント

重要な比較項目

1. 年会費と特典のバランス

• 永年無料：年会費を気にせず利用可能
• 初年度無料：1年間試してから継続判断
• 条件付き無料：年間利用額等の条件をクリアできるか確認

2. ポイント還元率と使いやすさ

• 基本還元率：通常利用時の還元率（0.5〜1%が一般的）
• 特定店舗での還元率：よく利用する店舗での還元率
• ポイントの使い道：現金化、他ポイント移行、商品交換等

3. 付帯サービス

• 海外旅行保険：自動付帯か利用付帯か、補償内容
• ショッピング保険：購入商品の破損・盗難補償
• 電子マネー連携：Suica、WAON等との一体型カード

申し込み時の注意点

審査を通りやすくするコツ

• 正確な情報入力：年収、勤務先等は正直に記入
• キャッシング枠は0円：ショッピング枠のみで申し込み
• 複数同時申し込みは避ける：1ヶ月に1〜2枚まで

初回利用時の設定

• 利用限度額の設定：最初は低めに設定して慣れる
• 支払い方法：リボ払いではなく一括払いを基本に
• 明細確認方法：Web明細とアプリ通知の設定

8. よくある質問Q&A

Q1：「持たないと困るケースは？」

A：以下のライフイベントや状況変化のタイミングで検討することをおすすめします

最適なタイミング

1. 就職・転職時
   • 安定した収入が確保された時点
   • 社会人としての信用情報構築開始
   • 出張等でカードが必要になる可能性
2. 結婚・出産時
   • 家計管理の見直し時期
   • ネット通販の利用増加
   • 将来的な住宅購入に向けた信用情報構築
3. 住宅購入検討時
   • 住宅ローン審査の2〜3年前：クレジットヒストリーの構築
   • 頭金準備と並行した信用情報作り
4. 海外旅行・留学計画時
   • 海外での決済手段確保
   • 緊急時のキャッシング機能
   • 海外旅行保険の活用

年齢別の考え方

• 20代前半：学生カードや年会費無料カードで慣れる
• 20代後半〜30代：将来の住宅ローンを見据えて信用情報構築
• 40代以降：初回カード作成が困難になる前に検討

重要：段階的な導入がおすすめです。いきなり複数枚ではなく、年会費無料の1枚から始めて、利用に慣れてから必要に応じて追加することが安全です。

Q4：「デビットカードとクレジットカードの使い分けは？」

A：それぞれの特性を活かした使い分けが効果的です

デビットカードが適している場面

• 日常の小額決済：コンビニ、スーパー等
• 使いすぎ防止したい支出：娯楽費、交際費等
• ネット通販：Amazon、楽天等での買い物
• 家計管理を重視する支出：口座残高の範囲内での利用

クレジットカードが適している場面

• 高額決済：家電、旅行代金等
• 分割払いが必要な購入：大型家具、医療費等
• 海外利用：旅行、出張時の決済
• 緊急時の立替：急な出費への対応
• ポイント還元を最大化したい支出：固定費の支払い等

Q5：「現金派から完全キャッシュレスに移行する方法は？」

A：段階的な移行プランで無理なく変更できます

ステップ1：準備期間（1〜2ヶ月）

• 家計簿アプリの導入：マネーフォワード、Zaim等
• 銀行口座の整理：メインバンクの決定
• 電子マネーの導入：Suica、PayPay等から開始

ステップ2：導入期間（3〜6ヶ月）

• デビットカードの取得：メインバンクのデビットカード
• 電子マネーの活用拡大：利用可能店舗での積極利用
• 現金利用の段階的削減：週単位で現金利用を減らす

ステップ3：定着期間（6ヶ月〜1年）

• クレジットカードの検討：必要性を感じた場合のみ
• ポイント戦略の最適化：貯まったポイントの有効活用
• 完全キャッシュレス達成：現金をほぼ使わない生活の実現

9. まとめ：自分に合った決済方法の選び方

現金派・カード非保有者への提言

クレジットカードが「現代人の常識」とされる中、持たないという選択肢にも十分な理由と価値があります。重要なのは、自分のライフスタイルや価値観に合った決済方法を選ぶことです。

現金派の価値を再確認

現金派には以下のような明確なメリットがあります。

• 支出管理の明確性：財布の現金が減ることで支出を実感
• 心理的安心感：借金をしている感覚がない、シンプルな生活
• セキュリティリスクの回避：不正利用や情報漏洩の心配がない
• 衝動買いの抑制：物理的制約による無駄遣い防止

これらの価値は、キャッシュレス社会においても重要な意味を持ちます。

時代の変化に対応した現実的戦略

一方で、社会や経済のインフラ変化が急速に進む時代だからこそ、「カードなしで困らない術」と「適切にカード導入する術」双方の視点が不可欠です。

現金派が取るべき現実的対応

1. 代替決済手段の積極活用
   • デビットカード：口座直結で使いすぎ防止
   • 電子マネー：小額決済での利便性向上
   • QRコード決済：ポイント還元と利便性の両立
2. デジタル家計管理ツールの導入
   • 家計簿アプリでの支出自動記録
   • 銀行口座との連携による資産管理
   • 予算設定と支出分析の活用
3. 段階的なキャッシュレス対応
   • 必要性を感じた分野から徐々に導入
   • 無理のない範囲での利用拡大
   • 現金とキャッシュレスのハイブリッド運用

最終的な判断基準

自分に最適な決済方法を選ぶ際の判断基準

現金派が適している人

• 家計管理能力に自信がない
• 過去に使いすぎの経験がある
• セキュリティを何より重視する
• シンプルな生活を好む
• ネット決済をほとんど利用しない

キャッシュレス導入が適している人

• ポイント還元を重視する
• ネット決済を頻繁に利用する
• 海外旅行や出張が多い
• 家計管理をデジタル化したい
• 将来的な信用情報構築が必要

推奨される行動プラン

現金派を続ける場合

キャッシュレスに移行する場合

最後に：個人の価値観を大切に

キャッシュレス化の波は確実に進んでいますが、個人の価値観や生活スタイルを無視してまで流行に合わせる必要はありません。

重要なのは

現金派でもキャッシュレス派でも、自分らしい豊かな生活を送ることが最も大切です。この記事の情報を参考に、あなたにとって最適な決済方法を見つけ、安心で快適な生活を実現してください。

クレジットカードは単なる決済ツールですが、その選択は生活の質や将来の選択肢に大きな影響を与えます。慎重に検討し、後悔のない決断をしてください。

※本記事の情報は2025年8月時点のものです。カード情報や制度は変更される可能性があるため、最新情報は各カード会社の公式サイトでご確認ください。主に以下の4つのケースで困ることがあります

対策：デビットカードで代替可能な部分も多いため、完全にクレジットカードが必須というわけではありません。