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クレジットカードの複数の支払いに悩んでいませんか？「クレジットカードおまとめローン」は、複数のクレジットカードやローンの返済を一本化し、毎月の返済負担や金利を軽減できる注目のサービスです。2025年最新の情報をもとに、審査・金利・おすすめランキング・選び方まで徹底解説します。この記事を読めば、あなたに最適なおまとめローンが見つかり、賢く返済負担を減らすコツが分かります。
1. クレジットカードおまとめローンとは？仕組みとメリット・デメリット
おまとめローンの仕組み
おまとめローンとは、複数のクレジットカードやカードローン、消費者金融などからの借入を一つのローンにまとめるサービスです。これにより、返済先が一本化され、管理がしやすくなります。
例えば、以下のような複数の借入がある場合
- A社クレジットカードキャッシング：金利18.0%、残高50万円
- B社消費者金融：金利17.5%、残高30万円
- C社カードローン：金利15.0%、残高20万円
これらを1つのおまとめローン（金利12.0%、100万円）にまとめることで、返済管理が簡単になり、金利負担も軽減される可能性があります。
主なメリット
1. 金利の引き下げ効果
複数の高金利ローンを低金利のおまとめローンにまとめることで、利息負担が軽減される可能性が高いのが最大のメリットです。特に消費者金融系の高金利（年率15～18%）から銀行系の低金利（年率3～14%）にまとめられれば、大幅な利息軽減が期待できます。
2. 返済管理の簡素化
返済日や返済額が一本化され、うっかりミスや遅延のリスクが減ります。複数の返済日を管理する必要がなくなり、精神的な負担も軽減されます。
3. 月々の返済額軽減
返済期間を延ばすことで、月々の返済額を抑えられる場合があります。ただし、返済期間が長くなると総返済額が増える可能性もあるため注意が必要です。
主なデメリット
1. 追加借入の制限
おまとめローンは返済専用のため、原則として追加借入はできません。急な出費に対応できなくなるため、緊急時の資金計画も立てておく必要があります。
2. 返済期間の長期化リスク
月々の返済額を減らしすぎると、返済期間が長期化し、総返済額が増えることもあります。無理のない範囲で短期間での完済を目指すことが重要です。
3. 審査の厳格化
複数の借入をまとめるため、審査基準が高くなる傾向があります。年収、勤務先、信用情報などが厳しくチェックされます。
2. おまとめローンの対象になるクレジットカードの種類
キャッシング枠とショッピング枠の違い
クレジットカードには2つの利用枠があり、おまとめローンの対象となるかどうかが異なります。
キャッシング枠
現金を借りる機能で、ほとんどの金融機関でおまとめローンの対象となります。金利は一般的に年率15～18%と高めに設定されているため、おまとめによる金利軽減効果が期待できます。
ショッピング枠
商品やサービスの購入に使う枠です。リボ払い残高は一部の金融機関でおまとめ対象となりますが、一括払いは対象外となるのが一般的です。
どんな借入が一本化できるのか
| 借入の種類 | おまとめ対象可否 | 備考 |
|---|---|---|
| クレジットカードキャッシング | ほぼ全社で可 | 最も一般的な対象 |
| クレジットカードショッピング（リボ） | 金融機関による | アイフルなど一部で可能 |
| 消費者金融ローン | ほぼ全社で可 | 高金利のため効果大 |
| 銀行カードローン | ほぼ全社で可 | 既に低金利の場合は効果限定的 |
| 住宅ローン | 対象外 | 担保付きローンは除外 |
| 自動車ローン | 対象外 | 目的別ローンは除外 |
- リボ払い残高をまとめる場合は、対応している金融機関を選ぶ必要があります
- 一括払いの請求は対象外のため、リボ払いに変更してからの申込が必要な場合もあります
- 家族カードの借入も本会員の信用情報に基づいて審査されます
3. クレジットカードおまとめローンの選び方と比較ポイント
金利・限度額・審査基準
金利の比較
金利はおまとめローン選びの最重要ポイントです。現在の借入金利と比較して、確実に下がる商品を選びましょう。
金利の傾向
- 銀行系：年率1.5～14.5%（低金利だが審査厳しめ）
- 消費者金融系：年率3.0～17.8%（審査柔軟だが金利やや高め）
- 信販・クレジット系：年率4.5～18.0%（中間的な位置づけ）
限度額の確認
借入総額に応じて十分な限度額がある商品を選ぶ必要があります。高額をまとめたい場合は限度額の高い商品を選びましょう。
審査基準の理解
年収、勤務先、勤続年数、信用情報などが重視されます。自分の属性に合った審査基準の商品を選ぶことが重要です。
返済期間・返済方法
返済期間の設定
返済期間を長くしすぎると総返済額が増えるため、無理のない範囲で短めに設定するのが理想です。
返済期間の例
- 短期（2～3年）：月々の負担は大きいが総返済額を抑制
- 中期（4～6年）：バランスの取れた返済計画
- 長期（7年以上）：月々の負担は軽いが総返済額増加のリスク
返済方法の利便性
- 口座引き落とし：確実で手間がかからない
- ATM返済：都合の良い時に返済可能
- ネット返済：24時間いつでも返済可能
- 店舗窓口：相談しながら返済計画を調整可能
審査スピード・即日融資の可否
即日融資の対応状況
- 消費者金融系：即日対応も多く、急ぎの場合に有利
- 銀行系：数日から1週間程度かかることが多い
- 信販系：2～3営業日程度が一般的
審査スピードの要因
- Web完結申込：書類郵送が不要で審査が早い
- 在籍確認の方法：電話確認が必要な場合は時間がかかる
- 提出書類の準備：事前準備で審査時間を短縮可能
4. 2025年最新｜おすすめクレジットカードおまとめローンランキング
銀行系おまとめローン
1位：三井住友銀行カードローン
- 金利：年率1.5%～14.5%
- 限度額：10万円～900万円
- 特徴：業界最低水準の金利、高限度額設定
- 審査期間：1週間程度
- おすすめポイント：低金利で大幅な利息軽減が期待できる
2位：イオン銀行カードローン
- 金利：年率3.8%～13.8%
- 限度額：10万円～800万円
- 特徴：上限金利が低め、全国対応
- 審査期間：2～3営業日
- おすすめポイント：上限金利の低さが魅力
消費者金融系おまとめローン
1位：アイフルおまとめMAX
- 金利：年率3.0%～17.5%
- 限度額：1万円～800万円
- 特徴：キャッシング・ショッピング両方対応
- 審査期間：即日～数日
- おすすめポイント：ショッピングリボもまとめ可能
2位：プロミスおまとめローン
- 金利：年率6.3%～17.8%
- 限度額：1万円～300万円
- 特徴：審査が柔軟、即日融資対応
- 審査期間：即日～数日
- おすすめポイント：スピード重視の方におすすめ
クレジットカード会社系おまとめローン
1位：オリコカードローン
- 金利：年率4.5%～18.0%
- 限度額：最大500万円
- 特徴：ポイント還元、提携ATM多数
- 審査期間：1週間程度
- おすすめポイント：利便性の高さが魅力
2位：ライフカードローン
- 金利：年率12.0%～16.5%
- 限度額：最大500万円
- 特徴：顧客サポートが充実
- 審査期間：2～3営業日
- おすすめポイント：サポート体制重視の方におすすめ
5. 主要おまとめローンの比較表（サービス・金利・限度額・特徴）
| 商品名 | 金利（年率） | 限度額 | 返済期間 | 審査スピード | 主な特徴 |
|---|---|---|---|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | 1.5%～14.5% | 10～900万円 | 最長15年1ヵ月 | 1週間程度 | 低金利・高限度額 |
| イオン銀行カードローン | 3.8%～13.8% | 10～800万円 | 最長8年 | 2～3営業日 | 上限金利が低め |
| アイフルおまとめMAX | 3.0%～17.5% | 1～800万円 | 最長10年 | 即日～数日 | ショッピング枠も可 |
| プロミスおまとめローン | 6.3%～17.8% | 1～300万円 | 最長10年 | 即日～数日 | 柔軟審査・即日融資 |
| オリコカードローン | 4.5%～18.0% | ～500万円 | 最長154回 | 1週間程度 | ポイント還元・ATM多数 |
| ライフカードローン | 12.0%～16.5% | ～500万円 | 最長7年 | 2～3営業日 | 顧客サポート充実 |
選び方のポイント別おすすめ
金利重視なら
- 三井住友銀行カードローン（最低金利1.5%）
- イオン銀行カードローン（上限金利13.8%）
スピード重視なら
- アイフルおまとめMAX（即日対応可能）
- プロミスおまとめローン（即日対応可能）
利便性重視なら
- オリコカードローン（提携ATM多数）
- ライフカードローン（サポート充実）
6. 審査に通りやすくするコツと注意点
必要書類・申込手順
必要書類の準備
本人確認書類（いずれか1点）
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート
- 健康保険証
収入証明書（以下の場合は必要）
- 借入希望額が50万円を超える場合
- 他社借入と合わせて100万円を超える場合
収入証明書の種類
- 源泉徴収票（最新年度分）
- 給与明細書（直近2～3ヶ月分）
- 確定申告書（個人事業主の場合）
- 所得証明書
申込手順
- 事前準備：必要書類の準備、借入状況の整理
- Web申込：基本情報、借入状況、希望条件の入力
- 仮審査：信用情報照会、属性審査
- 必要書類提出：Web・アプリ・郵送・FAXで提出
- 本審査：詳細な審査、在籍確認
- 契約手続き：契約書面の確認・署名
- 借入実行：他社への返済代行または資金受取
審査落ちしやすいケース
信用情報に問題がある場合
- 延滞履歴：過去2年以内の61日以上の延滞
- 金融事故：債務整理、自己破産、代位弁済の履歴
- 多重申込：短期間での複数社への申込
収入・属性に問題がある場合
- 年収不足：借入希望額に対して年収が不足
- 勤続年数不足：勤続1年未満は審査に不利
- 雇用形態：アルバイト・パートは正社員より不利
申込内容に問題がある場合
- 虚偽申告：年収や勤務先の虚偽申告
- 他社借入の過少申告：実際より少なく申告
- 申込書の記入ミス：基本的なミスも審査に影響
審査通過のコツ
1. 信用情報の事前確認
CIC、JICC、KSCなどの信用情報機関で自分の信用情報を確認し、問題がないかチェックしましょう。
2. 借入状況の正確な把握
現在の借入件数、借入額、金利を正確に把握し、申込時に正確に申告しましょう。
3. 年収証明書の準備
年収を正確に証明できる書類を事前に準備しておきましょう。
4. 他社借入の整理
不要なカードローンやクレジットカードは事前に解約し、借入件数を減らしておきましょう。
7. おまとめローン利用後のクレジットカードの扱いと注意点
クレジットカードが使えなくなるケース
キャッシング枠の停止
おまとめローンでクレジットカードの残高を完済した場合、カード会社によってはキャッシング枠が停止されることがあります。これは過度な借入を防ぐための措置です。
利用停止の判断基準
- 完済後の利用状況：完済後に再度キャッシングを利用した場合
- 信用情報の変化：おまとめローンの申込履歴による影響
- カード会社の方針：各社の内部基準による判断
利用継続の可否と対策
ショッピング枠の利用
ショッピング枠は通常通り利用できます。リボ残高がなくなることで利用可能枠が復活する場合もあります。
キャッシング枠の継続利用
- 事前確認：おまとめ前にカード会社に利用継続の可否を確認
- 利用実績の維持：定期的な利用で良好な関係を維持
- 信用情報の改善：返済実績を積み重ねて信用度を向上
新たなカード申込
- 完済後の申込：おまとめローン完済後により有利な条件で申込可能
- 複数枚の分散：1枚に依存せず複数枚を適度に利用
- 年会費無料カード：維持コストを抑えた選択
注意すべきポイント
1. 再借入の誘惑
完済したクレジットカードが利用可能になっても、安易に再借入しないよう注意が必要です。
2. 家計管理の徹底
おまとめローンで一時的に楽になっても、根本的な家計改善が必要です。
3. 緊急時の備え
キャッシング枠が使えなくなる可能性を考慮し、緊急時の資金準備をしておきましょう。
8. よくある質問（Q&A）
Q1. 返済総額は本当に減る？
A. 金利が下がれば返済総額は減りますが、返済期間を延ばしすぎると逆に増えることもあります。
具体例
- 現在：金利18%、借入100万円、3年返済 → 総返済額約129万円
- おまとめ後：金利12%、借入100万円、3年返済 → 総返済額約119万円（約10万円減）
- 期間延長：金利12%、借入100万円、5年返済 → 総返済額約133万円（逆に増加）
Q2. 家族や職場にバレる？
A. 基本的にバレることはありませんが、在籍確認や郵送物で発覚する可能性もあります。
バレを防ぐ対策
- Web完結申込を選択
- 郵送物なしのサービスを利用
- 在籍確認の時間指定や個人名での電話を依頼
- 携帯電話への連絡を希望
Q3. 途中で追加借入はできる？
A. おまとめローンは返済専用のため、原則として追加借入はできません。
代替手段
- 別途カードローンの申込
- クレジットカードのキャッシング枠利用
- フリーローンの検討
Q4. 審査に落ちた場合はどうすれば？
A. 以下の対策を検討しましょう。
改善策
- 信用情報の改善：6ヶ月程度期間を空けて再申込
- 借入額の減額：現在の借入を一部返済してから申込
- 他社への申込：審査基準の異なる会社への申込
- 保証人の検討：保証人付きローンの利用
Q5. おまとめローンの審査期間は？
A. 金融機関によって異なります。
審査期間の目安
- 消費者金融系：即日～3営業日
- 銀行系：3営業日～1週間
- 信販系：2～5営業日
審査を早める方法
- 必要書類の事前準備
- Web申込の利用
- 午前中の申込
Q6. 金利は必ず下がる？
A. 必ずしも下がるとは限りません。
金利決定要因
- 借入額：高額ほど低金利になる傾向
- 信用情報：良好なほど低金利が適用
- 年収：高収入ほど有利
- 金融機関の方針：各社の基準による
9. まとめ：クレジットカードおまとめローンで賢く返済負担を減らすコツ
成功のための5つのポイント
1. 金利比較の徹底
現在の借入金利と比較して、確実に金利が下がる商品を選びましょう。わずかな金利差でも、借入額が大きければ大きな効果があります。
2. 返済計画の慎重な検討
月々の返済額を抑えすぎて返済期間を長期化させないよう、無理のない範囲で短期完済を目指しましょう。
3. 審査対策の準備
信用情報の確認、必要書類の準備、借入状況の正確な把握など、事前準備を怠らないことが重要です。
4. 利用後の自己管理
おまとめローン利用後は、再び多重債務に陥らないよう、家計管理を徹底し、計画的な利用を心がけましょう。
5. 継続的な見直し
金利情勢の変化や自身の信用状況の改善に応じて、より有利な条件への借り換えも検討しましょう。
最終的な選択指針
こんな人におすすめ
- 複数のクレジットカードキャッシングで高金利に悩んでいる
- 毎月の返済管理が煩雑で困っている
- 安定した収入があり、計画的な返済が可能
- 追加借入の予定がない
注意が必要な人
- 収入が不安定で返済計画が立てにくい
- 家計の根本的な改善ができていない
- すぐに追加借入をしてしまう傾向がある
クレジットカードおまとめローンは、正しく選び、計画的に活用すれば、返済負担を大きく軽減できる強力な手段です。2025年の最新情報をもとに、あなたの状況に最適な選択をして、賢く借金問題を解決していきましょう。
最後に、 おまとめローンは借金問題の根本的な解決策ではありません。利用後は家計の見直しを行い、二度と多重債務に陥らないよう注意深く管理することが何より重要です。