クレジットカードは便利な決済手段として広く普及していますが、何歳から作れるのか疑問に思う方も多いでしょう。2022年4月の成人年齢引き下げにより、18歳からクレジットカードを作れるようになりました。本記事では、クレジットカードを作れる年齢や条件、おすすめのカード、注意点などを詳しく解説します。若い方や学生の方も、この情報を参考にしてクレジットカードの賢い利用を目指しましょう。
1. クレジットカードを作れる年齢
クレジットカードは、一般的に18歳以上から申し込みが可能です。ただし、カード会社やカードの種類によって条件が異なる場合もあるため、注意が必要です。
18歳から作れる理由
2022年4月1日に成人年齢が20歳から18歳に引き下げられたことにより、18歳以上であれば親権者の同意なくクレジットカードの契約が可能になりました。これにより、18歳以上の大学生や専門学生などもクレジットカードを所有できるようになりました。
以前は20歳未満の方がクレジットカードを作るには親の同意が必要でしたが、法改正により18歳からは自分の判断で契約できるようになったのです。これは若者の社会進出や経済的自立を促進する狙いもあります。
成人年齢引き下げの影響
成人年齢の引き下げにより、以下のような変化がありました。
- 18歳以上は親権者の同意なしでクレジットカード契約が可能
- 高校生を除く18歳以上の学生もクレジットカードを作れる
- 18歳から20歳未満の若者の経済的自立を促進
- キャッシュレス決済の普及による若年層の金融リテラシー向上の機会増加
ただし、高校生は18歳以上でもクレジットカードを作ることができない場合がほとんどです。これは、学業に専念すべき高校生の過度な消費を防ぐための配慮と考えられます。
2. 18歳でクレジットカードを作るための条件
18歳でクレジットカードを作るには、いくつかの条件があります。学生、社会人、無職の場合で条件が異なるため、それぞれ見ていきましょう。
学生の場合の条件
学生がクレジットカードを作る場合、以下の条件を満たす必要があります。
| 条件 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢 | 18歳以上（高校生を除く） |
| 学生の種類 | 大学生、大学院生、短大生、専門学校生、高専4・5年生など |
| 必要書類 | 学生証、本人確認書類（運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど） |
| 収入 | アルバイト収入があると望ましい（必須ではない場合も多い） |
学生向けのクレジットカードは、年会費無料や特典が充実しているものが多いため、学生の方におすすめです。また、学生時代からクレジットヒストリー（信用履歴）を積み重ねることで、社会人になってからより条件の良いカードを作りやすくなるメリットもあります。
社会人の場合の条件
社会人がクレジットカードを作る場合、以下の条件を満たす必要があります。
| 条件 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢 | 18歳以上 |
| 収入 | 安定した収入があること（年収の目安は100万円以上） |
| 雇用形態 | 正社員が望ましい（アルバイト・パートも可能な場合あり） |
| 必要書類 | 本人確認書類、収入証明書（カードによっては必要） |
社会人の場合、学生よりも審査が通りやすい傾向にあります。ただし、収入や勤務先の安定性なども審査の対象となります。また、勤続年数が短い場合や、非正規雇用の場合は審査が厳しくなることもあるため、年会費無料のエントリーカードから始めるのが良いでしょう。
無職の場合の条件
無職の方がクレジットカードを作るのは難しい場合が多いですが、以下の条件を満たせば可能性があります。
| 条件 | 詳細 |
|---|---|
| 年齢 | 18歳以上 |
| 資産 | 預貯金などの資産があること |
| 過去の収入 | 過去に一定の収入があった実績 |
| 必要書類 | 本人確認書類、資産証明書（場合によっては必要） |
無職の場合、審査が厳しくなる傾向にあるため、デビットカードやプリペイドカードの利用を検討するのも一つの選択肢です。これらのカードは審査が緩やかであり、使い過ぎを防ぐメリットもあります。
3. 18歳や学生におすすめのクレジットカード5選
18歳や学生の方におすすめのクレジットカードを5つ紹介します。それぞれの特徴と申込条件を確認しましょう。
1. 三井住友カード(NL)
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 申込条件 | 18歳以上（高校生を除く） |
| ポイント還元率 | 0.5～7% |
| 発行スピード | 最短10秒でデジタルカード発行 |
| 特徴 | タッチ決済対応、Apple Pay・Google Pay対応、スマホで申込完結 |
三井住友カード(NL)は、デジタル完結で即時発行が可能なため、急いでカードを作りたい学生におすすめです。また、コンビニやスーパーでの買い物で最大7%のポイント還元を受けられる期間限定キャンペーンも魅力です。
2. JCB CARD W
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 申込条件 | 18歳以上（高校生を除く） |
| ポイント還元率 | 1～10.5% |
| 発行スピード | モバイル即時発行で最短5分 |
| 特徴 | Amazon利用で高還元率、入会後2ヶ月はポイント還元率2倍 |
JCB CARD Wは、Amazonでの買い物が多い学生に特におすすめです。通常の1%還元に加え、Amazonでの利用で+1%の還元を受けられます。また、国際ブランドがJCBなので、日本国内での加盟店が多いのも特徴です。
3. イオンカードセレクト
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 申込条件 | 18歳以上（高校生を除く） |
| ポイント還元率 | 0.5～1% |
| 発行スピード | 最短5分 |
| 特徴 | イオングループでの買い物で優遇、WAONポイントが貯まる |
イオンカードセレクトは、イオングループの店舗をよく利用する学生におすすめです。毎月20・30日はイオンでの買い物が5%オフになるため、食品や日用品の購入で節約できます。また、電子マネーWAONも一体型になっているため、小額決済も便利です。
4. 楽天カード
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 申込条件 | 18歳以上（高校生を除く） |
| ポイント還元率 | 1～3% |
| 発行スピード | 7営業日程度 |
| 特徴 | 楽天市場での買い物がポイント3倍、楽天サービスとの連携が豊富 |
楽天カードは、楽天市場でよく買い物をする学生におすすめです。楽天市場での買い物が常にポイント3倍になるため、通販をよく利用する方にとって大きなメリットとなります。また、楽天ポイントは様々なサービスで使えるため、ポイントの使い勝手も良好です。
5. JALカード navi（学生専用）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 在学中無料 |
| 申込条件 | 18歳以上の学生（高校生を除く） |
| 特典 | 入会特典2,000マイル、マイル有効期限無期限（在学中） |
| 発行スピード | 約2～3週間 |
| 特徴 | 学生専用カード、航空券購入や旅行に強い |
JALカード naviは、旅行好きな学生や留学予定の学生におすすめです。通常、JALマイルは有効期限がありますが、このカードでは在学中はマイルの有効期限が無期限となります。また、入会特典として2,000マイルがもらえるのも魅力的です。
これらのカードは、学生や若年層向けに特典や還元率が充実しているため、18歳や学生の方におすすめです。自分のライフスタイルに合ったカードを選びましょう。
4. 若いうちからクレジットカードを持つメリット
若いうちからクレジットカードを持つことには、いくつかのメリットがあります。ここでは、現金払いとの比較や特典・還元率の活用法について詳しく解説します。
現金払いとの比較
クレジットカード決済と現金払いを比較すると、以下のような違いがあります。
| 比較項目 | クレジットカード | 現金払い |
|---|---|---|
| ポイント還元 | ポイントやマイルが貯まる | 貯まらない |
| 支払いの柔軟性 | 一括・分割・リボ払いが選べる | 即時払いのみ |
| 携帯の手軽さ | カード1枚で済む | 現金を持ち歩く必要あり |
| 支出管理 | 利用明細で確認できる | レシートなどで管理が必要 |
| 海外での利用 | 海外でもそのまま使える | 両替が必要 |
| 紛失時のリスク | 迅速な利用停止で被害を最小化 | 戻ってくる可能性は低い |
クレジットカードを利用することで、ポイントやマイルが貯まるだけでなく、支出の管理もしやすくなります。特に学生の方は、財布の中の現金を気にせず必要な教材や書籍を購入できる点も大きなメリットです。
特典や還元率の活用法
クレジットカードの特典や還元率を最大限に活用するためのポイントを紹介します。
- 学生向け特典の利用
- 学生専用カードでは、在学中の年会費無料や高還元率などの特典があります
- 卒業旅行や留学時の航空券購入でマイルやポイントを貯められます
- 一部のカードでは、学生向けの割引サービスや優待が付帯しています
- 電子マネーやスマートフォン決済との連携
- クレジットカードを電子マネーやスマートフォン決済と連携させることで、二重にポイントが貯まるケースもあります
- 例：クレジットカードでPay支払いをチャージし、そのPay決済でポイントを獲得
- 旅行保険の自動付帯
- 一部のカードでは海外旅行保険が自動付帯されるため、留学や旅行時に別途保険を購入する必要がありません
- 学生の海外研修や留学時にも安心です
- クレジットヒストリーの構築
- 若いうちから計画的にクレジットカードを利用することで、良好な信用履歴を築けます
- 将来的に住宅ローンなどの審査で有利になる可能性があります
- キャッシュレス社会への適応
- 今後さらに進むキャッシュレス化に早くから対応できます
- 若いうちから金融リテラシーを身につけられます
若いうちからクレジットカードを持つことで、これらのメリットを活用し、賢い金銭管理を学ぶことができます。ただし、計画的な利用と返済の重要性を理解し、責任を持って利用することが大切です。
5. 18歳でクレジットカードを作る際の注意点
18歳でクレジットカードを作る際は、以下の点に注意しましょう。初めてのクレジットカード発行では特に気をつけるべき点が多いので、しっかり確認してください。
審査のポイント
クレジットカードの審査では、以下の点が重視されます。
| 審査ポイント | 重視される内容 | 18歳で注意すべき点 |
|---|---|---|
| 年齢と職業 | 18歳以上で学生や社会人であること | 高校生は原則不可 |
| 収入や資産 | 安定した収入や十分な資産があるかどうか | アルバイト収入も審査対象に含まれる |
| 他のローンやカードの状況 | 過度な借入がないかどうか | 学生ローンなども含めて確認される |
| 過去の支払い履歴 | 延滞などのトラブルがないかどうか | 携帯電話料金の延滞なども影響する |
| 申込書の記入内容 | 正確に記入されているか | 不備や虚偽の記載は審査不利になる |
18歳の場合、信用情報の蓄積が少ないため、審査に通りにくい場合があります。そのため、学生向けのカードや審査基準の緩いカードから始めることをおすすめします。また、申込内容に誤りがないよう、慎重に記入しましょう。
利用限度額について
学生向けのクレジットカードでは、利用限度額が10万～30万円程度と低めに設定される傾向があります。これは、過度な利用を防ぐためです。
利用限度額は、以下のような要素によって決定されます。
- 申込者の年齢
- 収入や資産の状況
- 学生か社会人かの区分
- カード会社の審査基準
利用限度額は、収入や利用実績に応じて徐々に引き上げられることがあります。ただし、初めてのカードでは低めの限度額からスタートし、計画的に利用することで徐々に信頼を築いていくことが大切です。
以下は年齢やステータス別の一般的な利用限度額の目安です。
| 年齢・ステータス | 一般的な利用限度額 |
|---|---|
| 18歳～19歳の学生 | 10万円～20万円 |
| 20歳以上の学生 | 10万円～30万円 |
| 18歳～22歳の社会人 | 20万円～50万円 |
| 23歳以上の社会人 | 30万円～100万円以上 |
支払い方法の選択
クレジットカードの支払い方法には主に以下の3つがあります。
- 一括払い
- 利用額を翌月または翌々月に一括で支払う方法
- 手数料がかからないため、最もお得な支払い方法
- 計画的に利用できる人におすすめ
- 分割払い
- 利用額を複数回に分けて支払う方法
- 手数料がかかる場合が多い（実質年率15%前後）
- 大きな買い物をする場合に検討する選択肢
- リボ払い
- 毎月の支払額を一定にする方法
- 高額な手数料がかかる（実質年率15%～18%程度）
- 返済計画が立てやすい反面、返済総額が増える点に注意
初めてクレジットカードを持つ方は、原則として一括払いを選択し、計画的に利用することをおすすめします。リボ払いは便利な反面、気づかないうちに債務が膨らむリスクがあるため、特に注意が必要です。
以下は支払い方法別の比較表です。
| 支払い方法 | メリット | デメリット | おすすめの使用シーン |
|---|---|---|---|
| 一括払い | 手数料なし、返済計画が立てやすい | 一度に支払う金額が大きい | 日常の買い物、計画的な支出 |
| 分割払い | 大きな買い物も分割で負担軽減 | 手数料がかかる | 数万円以上の大きな買い物 |
| リボ払い | 毎月の支払額が一定で予算管理しやすい | 高い手数料、返済期間が長期化 | 基本的には推奨しない |
6. クレジットカードの正しい使い方
クレジットカードを賢く利用するためには、以下の点に注意しましょう。特に初めてカードを持つ18歳の方は、正しい使い方を身につけることが重要です。
計画的な利用の重要性
- 利用限度額を把握する
- 自分の収入や生活費を考慮し、適切な利用限度額を設定する
- 限度額いっぱいまで使うのではなく、余裕を持った利用を心がける
- 月々の支払い可能額を事前に計算しておく
- 毎月の利用額を管理する
- スマートフォンアプリなどを活用し、利用状況を常に把握する
- 予算を立て、その範囲内で利用する習慣をつける
- 利用明細は必ずチェックし、不正利用がないか確認する
- 支払い能力を超えた利用を避ける
- 翌月や翌々月に確実に支払える範囲内で利用する
- 「後で何とかなる」という甘い考えは持たない
- 衝動買いを避け、本当に必要なものかどうか考えてから利用する
クレジットカードの計画的な利用のためのチェックリスト
- 月の初めに今月の利用可能額を決める
- 利用するたびにメモやアプリで記録する
- 週に1回は利用状況をチェックする
- 支払日の前に口座残高を確認する
- 利用明細と自分のメモを照合する
リボ払いのリスク
リボ払いには以下のようなリスクがあります。
- 高額な手数料
- 年利15%を超える手数料がかかることも多い
- 例：10万円をリボ払いで返済すると、最終的に12～13万円以上になることも
- 返済期間の長期化
- 毎月の支払額が少ないため、返済に長期間かかる可能性がある
- 例：10万円を毎月5,000円のリボ払いにすると、返済完了まで約2年かかる
- 借金の増加
- 利用額が増えても毎月の支払額が変わらないため、借金が膨らみやすい
- 毎月の支払いが楽な反面、総支払額が大きく増える
リボ払いの具体的な支払いシミュレーション
| 利用金額 | 毎月の返済額 | 完済までの期間 | 支払総額 | 手数料総額 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 5,000円 | 約24ヶ月 | 約12万円 | 約2万円 |
| 10万円 | 10,000円 | 約11ヶ月 | 約11万円 | 約1万円 |
| 30万円 | 10,000円 | 約39ヶ月 | 約39万円 | 約9万円 |
リボ払いの利用は慎重に検討し、できるだけ避けるようにしましょう。もしリボ払いを利用する場合は、毎月の返済額を増やすなどして、できるだけ早く完済することが重要です。
7. よくある質問（FAQ）
家族カードについて
Q: 18歳未満でも家族カードは作れますか？
A: 原則として18歳以上が対象ですが、海外留学やホームステイなど明確な目的がある場合、18歳未満でも家族カードを持てるケースがあります。ただし、カード会社によって条件は異なります。
家族カードの年齢制限は以下のように分かれます。
| カード会社 | 家族カードの年齢制限 |
|---|---|
| 三井住友カード | 原則18歳以上（高校生不可） |
| JCBカード | 原則18歳以上、中学生以上から可能なケースあり |
| 楽天カード | 原則18歳以上（高校生不可） |
| イオンカード | 中学生以上から可能（使途限定） |
家族カードは本会員の与信に基づき発行されるため、本会員の責任のもとで利用することが前提です。未成年の家族に発行する場合は、利用目的や金額をしっかり管理することが重要です。
学生証は必要？
Q: クレジットカードの申し込みに学生証は必要ですか？
A: 学生向けのクレジットカードを申し込む場合、学生証が必要になることがあります。一般のクレジットカードの場合は、本人確認書類（運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど）が必要です。
クレジットカード申込み時に必要な書類
| カードの種類 | 必要書類 |
|---|---|
| 学生専用カード | 学生証、本人確認書類 |
| 一般カード（学生申込み） | 学生証（場合によっては不要）、本人確認書類 |
| 一般カード（社会人申込み） | 本人確認書類、収入証明書（カードによって必要） |
学生証が必要なカードでは、有効期限内の学生証のコピーをオンライン申込時にアップロードしたり、郵送したりする必要があります。デジタル申込みの場合は、スマートフォンで撮影した学生証の画像をアップロードするケースが多いです。
審査に落ちた場合の対処法
Q: クレジットカードの審査に落ちた場合、どうすればいいですか？
A: 審査に落ちた場合は、以下の対策を取りましょう。
- 一定期間（6ヶ月程度）を置いてから再度申し込む
- 短期間に複数回申し込むと、さらに審査が厳しくなる場合があります
- 6ヶ月程度の間隔を空けてからの再申込みがおすすめです
- 申し込み内容に誤りがないか確認する
- 収入や勤務先情報などに誤りがないか確認しましょう
- 正確な情報を記入することが重要です
- 他の支払いに遅延がないか確認する
- 携帯電話料金や公共料金の支払い遅延は信用情報に影響します
- すべての支払いを期日通りに行うよう心がけましょう
- 収入を増やすなど、審査に通りやすい条件を整える
- アルバイトなどで安定した収入を得ることで審査有利になります
- 長期間同じアルバイト先で働くことも評価されます
- 審査基準の緩いカードや学生専用カードを検討する
- まずは審査が比較的通りやすいエントリーカードから始めましょう
- 学生であれば学生専用カードを検討するのも良い選択肢です
審査に落ちた場合の選択肢
| 選択肢 | 特徴 | おすすめの人 |
|---|---|---|
| デビットカード | 即時引き落とし、審査なし/緩い | クレジットカード審査に不安がある人 |
| プリペイドカード | チャージ式、審査なし | 使いすぎが心配な人 |
| 学生専用カード | 学生向け審査基準 | 18歳以上の学生 |
| ポイント機能付きデビットカード | ポイント還元あり、審査緩い | カード利用でポイントを貯めたい人 |
以上、クレジットカードを18歳から作れることや、その条件、注意点などについて詳しく解説しました。クレジットカードは便利な決済手段ですが、責任を持って利用することが重要です。自分の経済状況をよく理解し、計画的に利用することで、クレジットカードのメリットを最大限に活用しましょう。
若いうちからクレジットカードを正しく使う習慣をつけることで、将来的な金融リテラシーの向上にもつながります。無理のない範囲で利用し、支払いをきちんと行うことで、良好な信用履歴を築くことができます。これは将来的に住宅ローンなどの大きな借り入れをする際にも役立つでしょう。
まとめ：18歳からのクレジットカード利用のポイント
クレジットカードを18歳から持つことは、金融リテラシーを高め、便利な決済手段を活用する良い機会です。以下のポイントを押さえて、賢く利用しましょう。
- 自分に合ったカードを選ぶ
- 学生向けカードや年会費無料のカードから始める
- 自分のライフスタイルに合った還元率や特典があるカードを選ぶ
- 計画的に利用する
- 支払い能力を超えない範囲で利用する
- 毎月の利用状況を把握し、予算管理を徹底する
- 一括払いを基本とする
- 手数料のかからない一括払いを基本とする
- リボ払いは高額な手数料がかかるため避ける
- セキュリティ対策を行う
- 利用明細は必ずチェックする
- 不審な請求があった場合はすぐにカード会社に連絡する
- カード情報の管理を徹底する
- 良好な信用履歴を築く
- 支払いは必ず期日までに行う
- 延滞などのトラブルを避ける
- 計画的な利用を心がける
クレジットカードは、使い方次第で大きなメリットをもたらす便利なツールです。18歳からの責任ある利用を通じて、健全な金融習慣を身につけていきましょう。