【2024年最新】18歳からのクレジットカード完全ガイド｜学生でも作れる？審査や注意点を解説

18歳になったばかりの方や学生の方は、クレジットカードを作れるのか気になっているのではないでしょうか。2022年4月から成年年齢が18歳に引き下げられたことで、18歳からクレジットカードを作れるようになりました。しかし、注意点もあります。この記事では、18歳からのクレジットカード作成について、メリットや審査のポイント、注意点などを詳しく解説します。

1. 18歳からクレジットカードを作れるの？

2022年4月1日の民法改正により、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。これにより、18歳以上であれば親の同意なしでクレジットカードを申し込むことが可能になりました。ただし、実際にクレジットカードを作れるかどうかは、各カード会社の審査基準によって異なります。

1.1 成年年齢引き下げの影響

成年年齢の引き下げにより、18歳と19歳の若者にも様々な権利と責任が生じるようになりました。クレジットカードの作成もその一つです。ただし、多くのクレジットカード会社では「高校生を除く満18歳以上」という条件を設けています。

これにより、以下のような変化が生じました

1. 18歳から単独でクレジットカード契約が可能に
2. 学生でもクレジットカードを作りやすくなった
3. 若年層向けのクレジットカード商品が増加
4. 金融教育の重要性が高まった

1.2 18歳でクレジットカードを作るメリット

18歳からクレジットカードを作ることには、以下のようなメリットがあります。

1. 自由にお買い物ができる：現金を持ち歩く必要がなく、必要な時に必要なものを購入できます。
2. オンラインショッピングが便利になる：インターネット上での買い物やサービスの利用が格段に便利になります。
3. 学生向けの優待サービスを利用できる：学生限定の割引やポイント還元サービスを受けられるカードもあります。
4. お金の管理意識が身につく：クレジットカードの利用履歴を確認することで、自分の支出を把握しやすくなります。
5. クレジットヒストリーを早くから積み重ねられる：将来的な信用力向上につながる可能性があります。
6. 緊急時の備えになる：急な出費や緊急時の支払いに対応できます。
7. 海外旅行時に便利：海外でも現地通貨を持ち歩く必要がなく、安全に買い物ができます。

これらのメリットを活かすことで、18歳という早い段階から金融リテラシーを高め、責任ある金銭管理の習慣を身につけることができます。

2. 18歳で作れるクレジットカードの種類

18歳から作れるクレジットカードには、主に以下の3種類があります。それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。

2.1 学生向けクレジットカード

学生向けのクレジットカードは、学生の生活スタイルに合わせた特典や条件が設定されています。

特徴

• 年会費が無料または低額
• 審査基準が比較的緩め
• 学生限定の特典がある場合がある
• 利用限度額が低めに設定されていることが多い

メリット

1. 学生の収入に合わせた審査基準
2. 学生生活に役立つ特典（例：書籍購入時のポイント還元率アップ）
3. 将来的なステップアップの足がかりになる

デメリット

1. 利用限度額が低い場合がある
2. 卒業後は一般カードへの切り替えが必要な場合がある

2.2 年会費無料のクレジットカード

年会費無料のクレジットカードは、学生だけでなく社会人も含めて人気があります。初めてクレジットカードを作る人におすすめです。

特徴

• 永年無料または条件付きで年会費無料
• 基本的な機能は備えているが、付帯サービスは少ない場合も
• 幅広い年齢層に人気

メリット

1. コストを抑えてクレジットカードが持てる
2. 利用頻度が少なくても気軽に持ち続けられる
3. 複数枚持つ際の副カードとしても適している

デメリット

1. 高還元率のポイントプログラムが少ない場合がある
2. 付帯サービス（旅行保険など）が充実していない場合がある

2.3 ポイント還元率の高いクレジットカード

ポイント還元率の高いクレジットカードは、利用金額に応じてポイントが貯まるため、賢く使えばお得になります。

特徴

• 利用金額に対して高いポイント還元率を提供
• 特定の加盟店や商品カテゴリでさらに高還元率を設定
• 年会費がかかる場合が多い

メリット

1. 日常的な買い物でポイントが貯まりやすい
2. 貯まったポイントで様々な商品やサービスと交換可能
3. 長期的に見ると年会費以上のメリットが得られる可能性がある

デメリット

1. 年会費がかかることが多い
2. 還元率の高さに釣られて使いすぎてしまう危険性がある
3. 審査基準が厳しい場合がある

以下の表で、3種類のカードの特徴を比較してみましょう。

18歳の方は、まずは学生向けや年会費無料のカードから始めるのがおすすめです。使い方に慣れてきたら、自分の利用スタイルに合わせてポイント還元率の高いカードを検討するのも良いでしょう。

3. 18歳のクレジットカード審査のポイント

18歳でクレジットカードを作る際の審査ポイントについて詳しく解説します。審査基準や必要書類、そして審査に通りやすくするコツを押さえておきましょう。

3.1 審査基準と必要書類

クレジットカードの審査では、主に以下の点が確認されます。

1. 年齢（18歳以上であること）
   • 高校生の場合は、卒業年度の1月以降でないと申し込めないケースが多い
2. 本人確認（身分証明書の提出）
   • 運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなどが一般的
3. 在学証明（学生の場合）
   • 学生証のコピーや在学証明書が必要
4. 収入（アルバイト収入など）
   • 定期的な収入があることを示す書類（給与明細など）
5. 居住確認
   • 公共料金の請求書や住民票など
6. 連絡先
   • 本人と緊急連絡先（保護者など）の電話番号

必要書類一覧

3.2 審査に通りやすくするコツ

審査に通りやすくするためのコツは以下の通りです。

1. 学生向けのカードを選ぶ
   • 審査基準が緩めに設定されていることが多い
2. 年会費無料のカードを選ぶ
   • カード会社側のリスクが低いため、審査が通りやすい
3. 申込書の記入を正確に行う
   • 記入漏れや間違いがないよう、丁寧に記入する
4. アルバイト収入がある場合は記入する
   • 定期的な収入があることをアピールできる
5. 一度に複数のカードを申し込まない
   • 短期間に多数の申し込みをすると、審査に通りにくくなる
6. 親の同意を得る
   • 必須ではない場合でも、親の同意があると良い印象を与える
7. 信用情報を大切にする
   • 携帯電話の支払いなど、他の契約でも遅延がないようにする
8. 利用目的を明確にする
   • 申し込み理由や利用目的を具体的に記入することで、責任ある利用をアピールできる
9. 職場や学校の情報を正確に記入する
   • 在学中の学校や勤務先の情報を正確に記入することで信頼性が高まる
10. 保証人をつける
    • 可能であれば保護者などに保証人になってもらうことで、審査が通りやすくなる場合がある

これらのポイントを押さえることで、18歳でも審査に通りやすくなります。ただし、無理に審査を通そうとするのではなく、自分の経済状況に合ったカードを選ぶことが重要です。

4. 18歳がクレジットカードを作る際の注意点

18歳でクレジットカードを作る際は、以下の点に特に注意が必要です。責任ある利用のために、これらのポイントをしっかりと理解しておきましょう。

4.1 利用限度額の管理

18歳向けのクレジットカードは、一般的に利用限度額が低めに設定されています。多くの場合、10万円～30万円程度です。この範囲内で計画的に利用することが重要です。

利用限度額管理のポイント

1. 自分で利用限度額を設定する
   • カード会社が設定した額よりも低い金額を自分で設定し、使いすぎを防ぐ
2. 収入に見合った利用をする
   • アルバイト収入などの範囲内で利用を計画する
3. 毎月の支出をチェックする
   • 利用明細を確認し、予算内で利用できているか確認する
4. 急な出費に備える
   • 利用限度額いっぱいまで使わず、余裕を持たせておく
5. 限度額の引き上げは慎重に検討する
   • 必要性をよく考え、安易に限度額を上げないようにする

4.2 支払い遅延のリスク

支払いが遅れると、延滞金が発生したり、信用情報に傷がつく可能性があります。確実に支払いができる範囲内で利用しましょう。

支払い遅延を防ぐためのアドバイス

1. 支払い日を把握する
   • カードの締め日と支払い日をカレンダーに記入するなどして、しっかり覚える
2. 自動引き落としを利用する
   • 口座残高に注意しつつ、自動引き落としを設定して支払い忘れを防ぐ
3. 支払い能力を超えない
   • 翌月の支払いが確実にできる金額内で利用する
4. 複数のカードの支払いを管理する
   • 複数のカードを持つ場合は、それぞれの支払い日を混同しないよう注意する
5. 支払いが難しい場合は早めに相談する
   • 支払いが困難な状況になりそうな場合は、すぐにカード会社に相談する

4.3 親の同意が必要なケース

法律上は18歳以上であれば親の同意は不要ですが、カード会社によっては学生の場合、親の同意を求めるケースがあります。事前に確認しておくことをおすすめします。

親の同意が必要なケースと対応

1. 高校生の場合
   • ほとんどのカード会社で、高校生の場合は親の同意が必要
2. 学生向けカードの場合
   • 学生向けカードでも、親の同意を求められる場合がある
3. 保証人が必要な場合
   • 保証人として親の署名が必要なケースがある
4. 未成年（18歳、19歳）の場合の配慮
   • 法律上は同意不要でも、カード会社が慎重を期して同意を求めることがある
5. 同意書の提出方法
   • オンライン申し込みの場合、親の同意書を別途郵送する必要があることも

親の同意が必要な場合は、以下の点について親とよく話し合いましょう。

• クレジットカードを作る目的
• 利用計画と支払い方法
• 利用限度額の設定
• 緊急時の対応

親の理解と協力を得ることで、より安全にクレジットカードを利用することができます。

5. 18歳におすすめのクレジットカードTop5

18歳の方におすすめのクレジットカードを5つ紹介します。それぞれの特徴や申し込み条件をよく確認し、自分に合ったカードを選びましょう。

5.1 三井住友カード（NL）

特徴

• 年会費：永年無料
• 国際ブランド：Visa/Mastercard
• ポイント還元率：0.5%～10%
• 18歳以上の学生、フリーター、社会人の方が申込可能

メリット

1. ナンバーレスカードで安全性が高い
2. Visaのタッチ決済、Mastercardのコンタクトレス決済に対応
3. 年会費無料で維持しやすい

申し込み条件

• 18歳以上（高校生を除く）
• 学生の場合、途中入学者は除く

5.2 楽天カード

特徴

• 年会費：永年無料
• 国際ブランド：Visa/Mastercard/JCB
• ポイント還元率：1%（楽天市場でのショッピングは最大3%）

メリット

1. 楽天経済圏でポイントが貯まりやすい
2. 楽天ポイントは多様な使い道がある
3. 国際ブランドが選べる

申し込み条件

• 18歳以上（高校生を除く）
• 学生、アルバイト、パート、無職の方も申込可能

5.3 イオンカード（WAON一体型）

特徴

• 年会費：永年無料
• 国際ブランド：Visa/Mastercard
• ポイント還元率：0.5%（イオングループでの利用時は1%）

メリット

1. イオングループでのお買い物がお得
2. WAON機能付きで電子マネーとしても使える
3. 高校生でも作れる（卒業年度の1月以降）

申し込み条件

• 高校生は卒業年度の1月1日以降なら申込可能
• 18歳以上の学生、フリーター、社会人の方が申込可能

5.4 JCBカード W

特徴

• 年会費：初年度無料、次年度以降条件付き無料
• 国際ブランド：JCB
• ポイント還元率：ショッピング利用額1,000円(税込)につき2ポイントが貯まります（1.0%相当）

メリット

1. Amazonでのポイント還元率が高い（最大2.0%）
2. Apple Pay、Google Payに対応
3. 高校生でも申し込める（18歳以上で卒業年度の1月1日以降）

申し込み条件

• 18歳以上（高校生は卒業年度の1月1日以降）
• 学生の方は、新入学生を除く

5.5 P-oneカード

特徴

• 年会費：永年無料
• 国際ブランド：Visa
• ポイント還元率：1.0%（ファミリーマートでの利用は2.0%）

メリット

1. コンビニでのポイント還元率が高い
2. 高校生でも作れる（卒業年度の1月以降）
3. デザインが豊富で選べる

申し込み条件

• 高校生は卒業年度の1月1日以降なら申込可能
• 18歳以上の学生、フリーター、社会人の方が申込可能

以下の表で、これらのカードの特徴を比較してみましょう。

これらのカードは18歳の方でも申し込みやすく、年会費無料や還元率の高さなど、それぞれに特徴があります。自分の生活スタイルや利用目的に合わせて、最適なカードを選びましょう。

6. クレジットカードの賢い使い方

18歳からクレジットカードを賢く使うためのポイントを紹介します。責任ある利用方法を身につけることで、クレジットカードを有効活用し、将来の信用力向上にもつながります。

6.1 計画的な利用

計画的なクレジットカードの利用は、健全な金融習慣を身につける上で非常に重要です。以下のポイントを意識しましょう。

1. 毎月の利用限度額を決める
   • 収入や貯蓄目標に基づいて、適切な利用限度額を設定する
2. 支払い能力を超えない範囲で利用する
   • 翌月の支払いが確実にできる金額内で利用する
3. 利用明細を定期的にチェックする
   • 少なくとも月1回は利用明細をチェックし、不正利用がないか確認する
4. 予算管理アプリを活用する
   • スマートフォンの予算管理アプリを使って、支出を可視化する
5. キャッシング機能は極力使わない
   • 金利が高いため、緊急時以外は利用を避ける
6. リボ払いは慎重に
   • 毎月の支払いが楽になる反面、総支払額が増えるため注意が必要

計画的な利用のための月間予算表の例

このような予算表を作成し、実際の利用額と比較することで、支出を管理しやすくなります。

6.2 ポイント活用術

クレジットカードのポイントを上手に活用することで、お得に買い物ができます。以下のポイントを押さえましょう。

1. 日常的な買い物でポイントを貯める
   • 普段の買い物や公共料金の支払いにもクレジットカードを使用する
2. ポイントアップキャンペーンを活用する
   • カード会社が実施するキャンペーンをチェックし、ポイント還元率が上がる機会を逃さない
3. ポイントサイト経由で買い物をする
   • ポイントサイトを経由することで、通常以上のポイントが貯まることがある
4. 提携店舗を利用する
   • カードの提携店舗では、通常よりも高いポイント還元率が適用されることが多い
5. ポイントの有効期限を確認する
   • ポイントには有効期限があるため、期限切れに注意する
6. ポイント交換先を比較する
   • 現金やギフト券、商品など、最もお得な交換先を選ぶ

ポイントの賢い使い方の例

自分の生活スタイルに合わせて、最も効果的なポイントの使い方を見つけましょう。

6.3 クレジットヒストリーの構築

クレジットヒストリーとは、クレジットカードの利用履歴や支払い状況の記録のことです。良好なクレジットヒストリーを築くことは、将来的な信用力向上につながります。

1. 毎月の支払いを確実に行う
   • 支払いを一度も遅らせないことが重要
   • 可能であれば、請求額の全額払いを心がける
2. 長期的に同じカードを使い続ける
   • 同じカードを長く使用することで、安定した利用履歴が作られる
3. 利用限度額の30%以内での利用を心がける
   • 限度額いっぱいまで使うと、信用スコアに悪影響を与える可能性がある
4. 複数のカードを持つ場合は、メインカードを決める
   • 1枚のカードで安定した利用履歴を作ることが重要
5. クレジットカードの審査に落ちても諦めない
   • 半年から1年後に再度挑戦する
   • その間に収入を安定させるなど、審査に通りやすい状況を作る
6. クレジットスコアを定期的にチェックする
   • 自分の信用状況を把握し、改善点があれば対策を立てる

クレジットヒストリー構築のタイムライン例

このようなステップを踏むことで、徐々に信用力を高めていくことができます。

7. まとめ：18歳からのクレジットカード利用のポイント

18歳からクレジットカードを利用する際の重要なポイントをまとめます。

1. 自分に合ったカードを選ぶ
   • 学生向けカードや年会費無料カードから始めるのが賢明
   • 利用目的や生活スタイルに合わせて選択する
2. 利用限度額を守る
   • カード会社が設定した限度額内で利用する
   • 可能であれば、さらに低い自己限度額を設定する
3. 計画的に利用する
   • 毎月の予算を立て、その範囲内で利用する
   • 衝動買いを避け、必要なものにのみ使用する
4. 支払いは確実に行う
   • 支払期日を必ず守る
   • 可能な限り、リボ払いではなく一括払いを選択する
5. ポイントをうまく活用する
   • 日常的な買い物でポイントを貯める
   • ポイントアップキャンペーンを活用する
6. 将来のためにクレジットヒストリーを築く
   • 同じカードを長期的に利用し、安定した履歴を作る
   • 利用限度額の30%以内での利用を心がける
7. セキュリティに気をつける
   • カード情報の管理を徹底する
   • 不正利用の兆候がないか、定期的に利用明細をチェックする
8. 金融リテラシーを高める
   • クレジットカードの仕組みや金利について学ぶ
   • 自己管理能力を養う
9. 緊急時の対応を知っておく
   • カードの紛失・盗難時の連絡先を把握しておく
   • 不正利用があった場合の対処法を理解しておく
10. 定期的に自身の利用状況を見直す
    • 半年に1回程度、自分の利用パターンや支出を分析する
    • 必要に応じて、より自分に合ったカードへの切り替えを検討する

クレジットカードは、使い方次第で強力な金融ツールにもなれば、大きな負債を抱える原因にもなり得ます。18歳という若さでクレジットカードを持つことは、金融リテラシーを高め、責任ある金銭管理を学ぶ絶好の機会です。

この記事で紹介したポイントを押さえ、賢明にクレジットカードを利用することで、便利で豊かな大人生活のスタートを切ることができるでしょう。クレジットカードは単なる決済手段ではなく、自身の信用を築き上げるツールでもあることを忘れずに、長期的な視点で活用していきましょう。

最後に、不安な点や疑問があれば、カード会社のカスタマーサポートや信頼できる大人に相談することも大切です。自己責任で利用する一方で、必要な時にはサポートを求める勇気も持ちましょう。賢明なクレジットカード利用が、皆さんの明るい未来への一歩となることを願っています。